「資本」有兩種
資本可以分為兩大類:有形的「財務資本」與無形的「人力資本」。
以下大仁簡單介紹這兩種資本的差別:
什麼是「財務資本」
財務資本是指「現金、股票、債券、房地產、黃金」等。
這些可以看得見,可以明確計算出數量的東西。
什麼是「人力資本」
簡單來說,就是你這個人的價值,也可以視為賺錢的工作能力。
判斷的標準通常是以收入為主,當你能夠獲取較高的收入,代表你的人力資本很多。
每月收入25萬的人,跟每月收入3萬的人相比,就擁有更高的人力資本。
投資自己的「人力資本」
許多人談到資產,第一個都是想到股票、基金或房地產。
這些人的思維只侷限在「財務資本」,他們只看得見這些有形的資產。
不過,你真正應該重視的是「人力資本」,也就是自己的工作能力。
大家都想要靠投資致富,但很抱歉,除非你是萬中選一的投資奇才,不然想靠投資致富是非常困難的。
就算要靠投資賺錢,也得要有第一桶金的本錢才行,那本錢哪裡來?就是工作賺來的啊。
大多數你看到的富人,都是從最基本的工作開始起家,慢慢累積資金,後面才運用這筆錢去擴大投資。
很多人整天想靠著投資賺錢,卻不專注在「自己」身上。
就像我們會往銀行存錢累積資產一樣,你也應該要往自己的「人力銀行」不斷存錢才行。
投資自己,才是你最應該做的事情。
以大仁自己為例,八年前我的人力資本很弱,只能夠找到門檻不高的勞力工作。
後來有幸接觸到保險,花了很多時間學習,現在回過頭看才發現,原來當時我在不知不覺中增加了自己的人力資本。
當我的保險知識增加,就可以帶給別人更多價值,進而增加我的收入,這就是人力資本的累積。
為什麼我在每個月收入不到一萬塊的時候,願意拿兩萬塊去上保險經紀人的考照班?
因為我在增加自己的人力資本。
唯有投資自己,才會增加你的價值,提昇價值就是提高工作能力,進而獲取更高的收入。
當你在自己身上投資越多,你就能夠快速累積你的人力資本,跳脫跟其他人的差距。
投資自己,永遠是你最值得的一筆交易。
「人力資本」效益最高
小明跟小美,他們的每月收入一開始都是 3 萬元。
小明靠著提昇自己的人力資本,達到每月收入 5 萬元,每個月多存下 2 萬元。
小美沒有累積人力資本,保持 3 萬元的收入。
每個月累積資產的差距 2 萬,一年就是 24 萬。
以投資報酬率 5% 來說,你得要有 480 萬,才能夠達到每年 24 萬的報酬。
小美一個月薪資才 3 萬,不吃不喝也要 160 個月,也就是 13 年左右的時間才能累積到 480 萬。
你認為每個月不吃不喝,維持 13 年比較容易辦到?
還是想辦法增加自己的人力資本,每個月多賺 2 萬比較容易辦到?
投資資產,更要投資自己
在看投資的時候,不要只注意到有形的財務資本。
要把你的目光轉過來自己身上,「人力資本」才是你真正應該花時間去累積的。
當你累積越多的人力資本,你就能夠感受到總資本(人力資本+財務資本)快速增加,這是百利而無一害的投資。
雖然資本有兩種,但「財務資本」的投資報酬率,並不是你可以控制的。
你沒辦法決定今年的報酬率多少,也沒辦法決定明年的報酬率多少。
但你可以決定自己的「人力資本」要累積多少,這是你可以控制的,只要盡量投資自己,一定會反應在收入上面。
別執著自己無法控制的(財務資本),要控制自己能控制的(人力資本)。
從人力資本,走向財務資本
我們每個人的時間有限,能夠工作的時間也有限,即使我們的人力資本再怎麼高,也是有用盡的那一天。
所以,這個時候我們就得讓「財務資本」反過來,帶領我們繼續前進。
年輕的時候,要盡量提高自己的收入,這時的公式是:
「人力資本 > 財務資本」
來到中老年,因為勞力下滑,這時的公式改變了:
「財務資本 > 人力資本」
當你能夠依靠財務資本活下來的時候,那就是走到財務自由,可以退休的程度了。
年輕時,賺錢比投資重要。
老年時,投資比賺錢重要。
搞清楚順序,你才不會在應該工作賺錢的時候,滿腦子想著投資。
也不會在應該靠投資帶來被動收入的時候,還揹著年邁的身子去工作。
結論
最後大仁總結出四個重點:
一、資本分為「人力資本」與「財務資本」。
二、財務資本可以評估,人力資本難以看見。
三、年輕人應該更重視累積人力資本。
四、老年人應該依靠財務資本過活。
很多人就是搞錯「人力資本跟財務資本」的順序,才會在年輕該努力的時候安逸,而在老年該享福的時候辛勞。
如果你過去一直沒有往自己的「人力銀行」存錢,沒關係,現在你還年輕,還有機會。
從現在開始認真學習,用比別人更多的時間思考如何提高自己的「人力資本」。
然後將人力資本賺到的,再慢慢放到財務資本上。
希望這篇文章,能夠成為你走向財務自由道路上的一塊磚。
祝你的人力資本,節節高升。
後紀:
你說不知道如何提昇人力資本?
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