你最寶貴的資產是什麼？
《柏格頭投資指南》這本書向讀者問了一個問題：「你最寶貴的金融資產是什麼？」
許多人第一個想法可能是房子、股票證券、車子，還是自己正在努力經營的事業公司。
但上述答案都不對。
對大部分人來說，最珍貴的資產應該是你的賺錢能力，也就是「人力資產」。
對一個家庭而言，最珍貴的資產，當然就是那個賺最多錢的人啊。
假設某個家庭先生跟太太都同時在工作，先生每月賺取 5 萬元，太太賺取 10 萬元。
誰對這個家庭來說更重要？當然是賺 10 萬元的太太。
真正重要的是能夠持續的賺錢能力
假設，太太一個月賺 10 萬元，一年賺 120 萬。
如果太太不幸在三十歲就過世了，從三十歲到六十歲這三十年，這個家庭將失去至少 3600 萬的收入阿！
看到這邊，相信你已經知道最重要的資產就是「賺錢能力」了。
（延伸閱讀：如何才能花更少的時間，擁有更高的收入？很簡單，只要做好一件事情）
BUT！最重要的 BUT 來了！
如果今天是死亡，頂多就只有損失賺錢能力。
但如果沒死成功變成失能了，除了喪失賺錢能力，你還得繼續負擔後續支出。
死亡不會增加開銷，但失能會
警匪偵探片裡面的兇手常說：「屍體不會說話。」
屍體除了不會說話之外，還不會吃飯花錢，不會有任何多餘的開銷。（除了喪葬費）
如果是失能，除了失去「賺錢能力」這個最大的資產，你同時還得負擔生活開銷！
如果無法賺錢，加上生活開銷還不夠慘，那再多一項「醫療花費」你覺得如何呢？
作者提到大部分的人都需要長期失能險，以保障未來碰到不幸時所失去的賺錢能力。
可惜的是，在美國有 70% 的人有保壽險，但只有 40% 的人投保了可以保障他們賺錢能力的失能險。
那些破產的人
書中提到哈佛醫學院跟法學院在 2001 年，對破產案例進行研究。
發現一半以上的破產人，都是因為生病和醫療費用所造成的。
他們都是跟你我一樣的一般人。
只是因為剛好生病、意外受傷、卻沒有合適的保險而已。
在美國的醫療沒有像台灣的健保那麼美好，可能一次的疾病或意外，就會累積相當驚人的費用。
如果付不出來那就只能等死，或是拖垮全家的經濟。
（延伸閱讀：永遠要讓自己保持「彈性」）
如果想更深入了解這點，大仁建議你可以看一部電影《迫在眉梢》
（劇情內容講述主角的孩子生病了，卻沒有錢開刀，於是鋌而走險的一段故事。非常精彩的一部好電影）
如果你還是覺得「不需要失能險」
如果你看到這邊，還是覺得「失能險」不太重要。
作者還有提供以下幾個數據給你參考：
目前 35 歲的人，在 65 歲前的失能機率有 20%，其中失能至少五年的機率有 15%。
假設你每年可以儲蓄 10% 的收入，只要完全失能一年，就有可能在這一年內耗掉你十年的儲蓄。
用台灣來換算也合理：
目前台灣的薪水中位數為 49 萬，等於平均每個月 4 萬元。
假設十年總收入 490 萬，每年存下 10% 可以存 49 萬。
失能一年，剛好無法賺取 49 萬。
如果遇到失能需要照護的情況，一年花費也差不多就是這個價錢（30-50萬）。
再讓你怎麼省，頂多也只能撐兩年。
在《柏格頭投資指南》提到：「失能一年，將耗去你十年的積蓄。」
看到這邊，你還不好好正視你最重要的「賺錢能力」這項保障嗎？
不要為了省一年的保費，而耗去你十年的積蓄，那可就得不償失了。
如果您喜歡這篇文章，歡迎訂閱接收最新通知。
大仁的出版作品：《淺談保險觀念》
回到首頁：請點這裡
部落格的使用說明：請點這裡
相關文章：
《財務自由：提早過你真正想過的生活》心得 1 ──學習創造自己的最大價值
《財務自由：提早過你真正想過的生活》心得 2 ──「時間」比金錢更重要
《財務自由：提早過你真正想過的生活》心得 3 ──支出越少、投資越多、越快退休
「投資一百萬，每個月可以領息兩萬？」有一種騙局叫做馬多夫騙局
訂閱《淺談保險觀念》，接收大仁的最新文章：
