為什麼需要體檢？
保險的運作原則，就是收取保費，理賠保險金
如果，保險公司在核保的階段沒有把關好，讓一些「不合格的人」輕易通過，就有可能造成日後的理賠率提高。
而理賠率提高，保費也就跟著提高。
如此一來，健康的人就更不願意買保險。剩下願意買的，都是不健康的。
長久下來，就會造成惡性循環。
因此，每個人在投保時，保險公司都有權要求健康檢查，做為評估危險的依據。
所以，不要以為保險公司閒閒沒事才要求體檢。
這是為了你我，以及大家必須要去做的必要評估。
保險公司才不喜歡體檢
其實，保險公司不喜歡叫人體檢，因為每一筆體檢費用，都要保險公司自己支出。
假設，有一萬個人體檢，一次體檢費算一千元就好，那就是一筆一千萬的支出了。
所以，不要以為保險公司很愛體檢，他們才不喜歡花體檢費用。
重點來了
什麼樣的情況下，保險公司才會要求體檢呢？
大仁總共整理出「六種」可能的情況。
如果，你符合其中一種，那麼就很有機會需要去體檢喔！
（1）有疾病紀錄。
（2）投保額度過高。
（3）投保特定商品。
（4）超過「免體檢」年齡。
（5）有不良紀錄。
（6）隨機抽儉。
以下大仁就逐項說明內容，讓我們接著看下去吧！
（1）有疾病紀錄
在投保的時候，保險公司在要保書上，都會詢問「健康事項」。
被保險人必須依照上面所問的疾病項目，誠實回答。
（延伸閱讀：【寫要保書要注意什麼事情？填寫說明例示】）
如果，沒有誠實回答，在投保後的兩年內被發現，保險公司有權解除契約。
即使投保經過兩年以上，保險公司也可以依照保險法第 127 條，投保時的「已在疾病」拒絕理賠。
所以，請務必誠實回答。
（延伸閱讀：「既往症」一定不會理賠？是這樣嗎？）
如果，你的「健康告知事項」都完全正常，基本上是不需要體檢的。
但如果過去有「特殊疾病」的就診紀錄，或是投保時「有病在身」的情況。
保險公司就有可能會請您去做「健康檢查」了。
（體重太重或太瘦，也有可能要體檢喔，請參考：哪些情況下會被保險公司拒保？）
特定疾病，有特定的檢查項目
例如，被保險人有「糖尿病」，保險公司一定會要求體檢，然後測量血糖。
有心臟疾病，就一定得測心電圖。
▲ 針對糖尿病的血糖測驗
檢查有異常，還會要求「複檢」
如果，你檢查的數字有異常，或是有需要再確定的時候，保險公司就會發出「複檢」通知。
意思就是要你再檢查一次，確定原因！
（延伸閱讀：健康檢查異常的告知事項）
▲ 像上面就是因為尿液有潛血反應，而需要複檢尿液。女性被保險人，在經期剛結束常發生這種異常。
看到這邊，你覺得保險公司一直要體檢很煩嗎？
錯了，有時候能夠體檢，你就該感謝天地了。
下面這個「子宮肌瘤」的例子，核保人員要求提供「超音波報告」來檢查，才確定是否需要體檢。
▲ 附上病歷跟超音波之後，結果就是掰掰，連體檢的機會都不給。
想體檢都沒辦法
前面有提到，糖尿病一定要體檢。
但有時候，糖尿病連體檢的「機會」都沒有，就被打回家了。
▲ 你覺得體檢很煩？很多人連體檢的機會都沒有。
雖然「體檢」有一點麻煩，有時候檢查異常還得回去複檢。
但請記得，保險是保障健康投保者，如果，你有病在身才想到保險，就已經佔下風了。
所以，有句話講到爛掉，大仁還是得再講一次：
「健康時你選保險，生病時保險選你。」
還是建議大家，健康時就儘快規劃好應有的保障吧！
（2）投保額度過高
你身體健康，告知事項也都沒問題，但如果「投保額度過高」，可能也需要體檢喔。
▲ 「保障太高」也需要體檢。
每間保險公司，都有一個「免體檢」的額度。
只要不超過免體檢額度，基本上是不需要體檢的。
這個額度，每間保險公司都略有不同，而且會依照商品去做調整，沒有可參考的數字。
但如果，你的投保額度是達到下列程度，就有可能提昇體檢的機率喔！
一、同一被保險人累計其他同業之人壽保險（含投資型人壽保險）及傷害保險（不含旅行平安保險）投保金額（不含躉繳型保單）超過被保險人家庭年收入之二十倍。
二、同一被保險人累計其他同業年繳化保險費（不含躉繳型保單）支出超過被保險人家庭年收入之百分之三十（一年期傷害保險、健康保險、旅行平安保險除外）。
三、同一被保險人累積同一公司人壽保險投保金額 1001 萬元以上。
四、同一被保險人累積同一公司傷害保險 1001 萬元以上。
五、同一被保險人累積同一公司旅行平安保險 2001 萬元以上。
六、同一被保險人累積同一公司人壽保險及傷害保險有效保額達 1501 萬元以上。
七、同一被保險人累積保險業人壽保險及傷害險有效保額達 2501 萬元以上。
（3）保特定保險商品
什麼是特定保險商品？
例如，高額壽險保障的「優體保險」，就是一種特定商品。
優體保險是什麼？
簡單來說，就是很健康的人，投保很高額的壽險，就叫做優體保險。
這些人的身體健康程度，會比一般人來得優秀，總體死亡率較低。
所以，保險公司可以設計出比較便宜的保費。
而「優體保險」最大的區別，就是「吸菸體」跟「非吸菸體」。
如果，你是平時有在吸菸的人，你投保的優體保險，保費就會比較高一些。
如果，你沒有吸菸習慣，那就需要做一項檢查，也就是「尼古丁檢測」。
看看你是不是真的沒有吸菸，如果最終確認沒問題，就可以買到很便宜的定期壽險。
如果，你是投保「優體保險」這種特殊商品，就有另外體檢的可能喔！
4. 超過「免體檢」年齡
超過一定的年齡，不管你多健康，保險公司都會「強制體檢」。
這個年齡，每間保險公司規定不同，也會因為商品而不同。
在過去實務上，只要超過 60 歲，通常就是強制體檢了。
而最近期，像是「失能扶助險」理賠率直線飆升。
有些保險公司在處理失能險的投保，甚至是 55 歲就一定得體檢了。
所以，年齡也會成為增加體檢的可能性之一喔。
（延伸閱讀：【保險迷思】我現在還年輕，可以等年紀比較大再買保險嗎？）
（5）有不良紀錄
這邊的不良紀錄指兩種人：
第一個是業務員。
第二個是被保險人。
業務員的不良紀錄
首先，如果業務員過去的保單品質異常。
例如，常出現「不實告知」，或是「理賠率偏高」的情況。
保險公司就會把它列入「黑名單」，只要出現這個業務員的保單，體檢機率就至少 25% 以上。
被保險人的不良紀錄
如果，這個被保險人在短期間內「多家投保」，或是頻繁申請理賠的異常情況。
保險公司那邊，也有「客戶黑名單」的存在。
不過對這種客戶，通常都是直接婉拒了，不會給予體檢的機會。
以上兩種身份的不良紀錄，都有可能增加體檢機率！
（6）隨機抽檢
假設，你上述五件情況都沒有。
又健康，又年輕，保額適中，沒有投保特定商品，保險紀錄優良。
在這麼好的條件下，還是有最後一關需要通過，那就是「隨機抽檢」。
主管機關要求保險公司，針對「免體檢件」也要隨機抽檢：機率不得低於「4％」。
也就是每 100 個「免體檢」的被保險人，一定會隨機抽出 4 個人出來體檢。
如果，你真的很幸運被抽到，那就認了吧！
▲ 即使你很健康，還是有可能遇到「抽檢」。
結論
大仁總共整理出「六項」會需要體檢的情況，最後再跟大家複習一下：
（1）有疾病紀錄。
（2）投保額度過高。
（3）投保特定商品。
（4）超過「免體檢」年齡。
（5）有不良紀錄。
（6）隨機抽儉。
如果，你有遇到體檢的話，應該就是不小心符合上面其中一項囉！
最後，大仁要提醒大家，如果真的需要體檢，有一些注意事項是需要留意的。
例如，體檢前幾天，最好不要熬夜或身體太操勞，很可能量個血壓或肝指數，就不小心爆炸了。
再來，像是女性朋友，也應該避開生理期的前後，避免出現不同的異常檢查結果。
▲ 體檢單上通常會有注意事項，要記得看喔
如果，真的被抽到體檢，就當作是一個免費的健康檢查吧。
不要因為排斥體檢，而不保險，這樣反而讓自己陷入風險之中喔！
好了，這篇文章就到這邊，希望對您有所幫助。
備註：本篇內容為個人心得，僅供參考，不代表任何絕對判斷，實際規劃請依照個別情況判斷。
如果您喜歡這篇文章，歡迎訂閱接收最新通知。
大仁的出版作品：《淺談保險觀念》
回到首頁：請點這裡
部落格的使用說明：請點這裡
相關文章：
【網友詢問】想申請取消「除外批註」，但保險公司會再除外其他疾病嗎？
延伸閱讀：【關於保險經紀人公司？關於我是誰】
訂閱《淺談保險觀念》，接收大仁的最新文章：
