「保險」以後再買？
「我現在這麼年輕，應該不會發生癌症啦，等我年紀變大，以後再買保險就好了。」
如果你也有過這種想法，希望這篇分享的內容，能幫助你釐清迷思。
首先，假設你現在三十歲，認為自己身體健康硬朗沒問題，想要等到五十歲再買保險。
這樣會出現什麼風險呢？
主要會面臨四項風險，這四項你逃不掉，也避不開。
一、商品停售變更
二、年齡增加限制
三、身體健康出現異常
四、保險公司不願意承保
下面大仁就逐一分析，你會面臨哪些情況。
一、商品停售或變更的風險
保險公司的商品不是一成不變的。
會隨著時代的演進，醫療科技的進步，以及理賠的損失率，來調整商品。
保險商品的生命週期，通常會在三到五年左右，就做一次的更新調整。
【小調整】：調整一兩項條款，或些微調整保費。
這時的商品代號會稍微改變。
例如原本商品代號為「A」，改版之後就會變成「A1」，再調整保費以後可能就會變成「A2」。
【大停售】：直接停售商品，出新的條款跟保費。
這時的商品名稱會完全更新。
例如原本商品代號為「A」，改版之後可能直接變成「AB」。
意思就是不同的商品了。
在這邊要特別注意，一旦這項保險商品停售或更動，你就無法投保了。
假設原本商品「A」改版成「A1」，你就只能夠投保「A1」，無法再回去投保「A」了。
所以，你現在覺得不錯的保險商品，也許在之後的某個時間點，就會修改條款或保費，甚至是完全停售。
如果，你覺得「保障很 OK，保費也負擔得起」，建議就盡早規劃吧。
備註：如果你的條款是保證續保，可以不用擔心。
即使「A」商品停售，但因為條款有保證續保，所以還是可以繼續繳費，保有「A」這個商品。
（延伸閱讀：如何分辨「保證續保」條款）
二、年齡增加的風險
有些保險公司的商品是有「投保年齡上限」的，超過某個年齡，就無法承保了。
通常超過 65 歲以上，要投保的選項就變很少了。
原因在於，投保需要有一份「主約」，而許多主約投保限制，都在 65 歲以下。
所以，當你超過 65 歲，甚至是 70 歲以上的時候，想找主約就不容易了。
▲ 像此商品最高承保年齡就是 65 歲，超過就無法投保。
另外一種年齡限制，會變成「限制投保額度」。
例如到達一定的年齡，就無法投保較高的保額。
▲ 像此商品從 51 歲開始，最高只能 200 萬。
這就是保險公司透過年齡，來限制投保額度的其中一種作法。
也有例如年紀越大，就得必須體檢的規定
所以，年齡增加，會變成你後續買保險的阻礙。
（延伸閱讀：哪些情況下，買保險「需要體檢」？）
三、身體健康狀況出現異常
你現在年紀輕，身體健康狀況沒問題。
但保險公司就是要收這些身體健康的人，哪天你身體出現狀況了，可就不是你挑保險公司，而是保險公司挑你了。
棺材是裝死人，不是裝老人
保險也不是生病才買的，你現在也許健康，但說不定下個月就發現自己癌症末期也說不定。
不信嗎？大仁說一個真實案例給你聽。
我曾經幫一個家庭規劃保險，主要是幫先生規劃，但我建議太太也要有相同的癌症保障（250 萬的一次性給付）。
當時那位太太考慮了一下，認為自己身體還健康，不需要保險。
（延伸閱讀：【重大疾病，重大傷病，特定傷病的差別】）
幾年後，這位先生來詢問大仁：「還能不能幫太太加買癌症險？」
我說可以啊，不過太太的身體健康狀況正常嗎？
他回答：「上個月發現乳癌第三期。」
嗯，我要怎麼回答？我什麼都無法回答，只能夠委婉的說抱歉沒辦法，祝福早日康復。
前陣子，這位太太不幸過世了。
我不清楚這段時間，他們因為癌症花費多少錢，也不清楚治療的過程如何。
但我相信，如果當時有規劃保險，有這筆 250 萬的保險金，也許在最後治療的這段過程中，可以過得更安心一點。
你現在身體健康，不代表你以後身體一樣健康。
永遠不要高估自己的健康，同時不要低估自己對保險的需求。
（延伸閱讀：那些沒有買保險的人，最後怎麼了？）
四、保險公司不願意承保的風險
保險公司商品沒停售，你的年齡沒問題，身體健康狀況也正常。
但你以為想保險就能保嗎？
保險是一份契約，有雙方當事人。
你這個當事人想保，還得另一個當事人，也就是保險公司同意才行。
你以為買保險像去餐廳吃飯，看完菜單跟服務生點餐，菜就會上來了嗎？
沒門，你想買保險，還得人家想賣才行。
你在猶豫「要不要買保險」。
同一時間，保險公司也在猶豫「要不要承保」你這個人。
當你年齡越高，對保險公司來講風險評估就會更謹慎。
即使你身體硬朗，完全沒有任何就醫紀錄，只要超過一定年齡，保險公司還是會要求體檢。
所以，千萬不要以為保險是隨時想買就能買。
你還得通過最後一關，就是保險公司的「核保」。
能過得去，你才真正擁有保險。
結論
大仁幫大家複習一下，當你想等年紀變大再買保險時，會碰到四個問題：
一、商品停售變更
二、年齡增加限制
三、身體健康出現異常
四、保險公司不願意承保
這四個風險高不高？非常高。
那你為什麼要讓自己冒這些風險，而不是現在就未雨綢繆，趕緊規劃完成呢？
不要當自以為聰明的笨蛋
你為什麼要等到年紀大才買保險，不就是認為「年紀變大，有可能生病」了嗎？
既然你自己都覺得發生機率變高了，那保險公司是笨蛋嗎？
當然不是，保險公司的精算師肯定比你聰明。
假設，你從三十歲開始都沒買保險，到了五十歲才開始買保險。
你以為你自己賺到了，很幸運省下二十年的保費，但實際上你虧大了。
因為，你冒著二十年的巨大風險而不自知。
在這段期間內，你承受了無數不幸事故發生的可能，只為了省下對你而言，完全不會影響人生的小保費。
冒著「影響人生的大風險」，去省下一筆「不影響人生的小保費」。
你說這樣叫做聰明，我說這叫傻，真傻。
（延伸閱讀：為什麼不買保險的人是笨蛋？）
希望看到這邊，能夠改變你對於「年紀變大，再買保險就好」的錯誤迷思。
如果，你看完還是決定「先不買，以後再說」。
那大仁希望你回想一下上面「太太的案例」。
很幸運沒發生任何事，你可以把它當成「故事」聽過就好。
但不幸發生在你身上，對你而言，就會成為一則「事故」了。
好了，這篇文章就到這邊，希望對您有所幫助。
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