年紀變大，保費變高，繳不出來怎麼辦？
大仁某天去高雄的保經公司分享，最後的問答環節，有位觀眾提出問題：
「請問投保定期險，在五十歲開始保費會慢慢變高，會覺得繳費有壓力，請問要怎麼解決這樣的問題？」
很好，這個問題很多人都有，可能連業務員都搞不清楚問題的重點在哪。
答案其實很簡單，就是要把「保險可以解決的事」，跟「理財可以解決的事」分開來看。
備註：本篇文章談的是「原本規劃合適的保單」，卻因為個人疏忽理財而導致繳費壓力的情況。
以下的內容可能會跟傳統價值觀有所衝突，但每個人有不同的看法是很正常的。
如果大仁的想法跟你有所出入，還請見諒。
「保險」可以解決的事
什麼是「保險可以解決的事」？
如果這個問題都回答不出來，還買什麼保險呢？
保險能解決的事情只有一件，就是轉移我們無法承擔的風險。
透過交付少許的保費，在發生不幸的重大事故時，讓保險公司給付大筆的金額，幫助我們度過難關。
所以，保險能夠解決的事情只有一個，就是「風險」。
這個風險，有可能是健康生病、死亡的風險，也有可能是財產損失或賠償責任的風險。
保險能解決的，是這樣的問題。
看到這邊，也許你會有疑問，儲蓄險或年金險也能解決「活太久，老年退休」的風險啊。
是的，沒錯，保險具有儲蓄，保障生存的功能。
在過去儲蓄險預定利率 8% 左右，確實可以帶來很不錯的效果。
但物過境遷，現在保險的預定利率是多少，你可以自己去查一下。
想依靠現在的利率，來達到我們想要的儲蓄效果，容易嗎？
在低利率的時代，想要改善財務情況，光靠保險（儲蓄險、年金險）是不夠的。
金管會都站出來大力推動，讓保險回歸保障，降低儲蓄部位了。
我們還是將保險回到「保障」的原點，這樣比較單純點。
至於理財的部份，我們可以學習其他工具來做搭配。
例如投資股票、基金、或近年來火紅的 ETF，都是可以試著去學習的理財工具。
「理財」可以解決的事
講完保險可以解決的事，現在要來談理財了。
正常情況下，隨著年齡增加，你的資產應該會隨之增加才對。
三十歲會比二十歲有錢。
四十歲會比三十歲有錢。
五十歲會比四十歲有錢。
如果，你的年齡增加了，資產卻沒有隨之增加，那肯定是你的理財方面出了問題。
（四十歲的你，如果還比三十歲的你窮，那真該好好反省了）
什麼是理財出了問題？
要累積資產有兩件事情可以做：「開源跟節流。」
如果，你沒辦法開源，那就要想辦法節流。
如果，你無法節流，已經做到省無可省了，還是入不敷出，那就得想辦法開源。
不是開源，就是節流。
如何「開源」賺到更多錢？
看到這邊，你可能會認為「我也想要開源啊。」
沒錯，不是每個人都能有滿意的收入。所以當你的收入不高的時候，你得去思考為什麼會這樣。
為什麼你會是「現在的收入」，而不是「更高的收入」？
為什麼你會不滿意自己的收入？
同樣的年齡，有人月收入十萬，有些人卻只有兩三萬，為什麼會有這樣的差距？
我們應該要去把原因找出來，而不是抱怨自己收入低，就以此做為藉口，不去思考改進。
大仁知道很多人每天工作回到家都很累了，累到無法思考。
但抱歉，你還是得思考，如果你不思考，你只會更累。
不思考最輕鬆，但收入也最少
作家馬克吐溫曾經寫信給某個朋友，寫了一大串，最後寫上：「我今天沒有時間給你寫一份短信，所以只好寫了一份長信。」
你以為精簡是比較輕鬆的嗎？錯了，精簡要經過時間思考，深入才有辦法淺出。
太多人就是跳過思考的時間，因為思考太累了，所以乾脆就繼續維持現在做的事情。
不思考，就是大多數人不滿意自己收入的原因。
開始改變，就能「開源」
滿意，就做一樣的事
如果，你滿意現在的收入，那就繼續保持你現在做的事情。
還想要有更高的收入，就改變現在的作法，努力去做到更多，你才有機會得到比現在更美好的成果。
不滿意，就要改變
比方說，你想減肥，那就得改善飲食或加強運動。
如果還是吃一樣的食物，做一樣的活動，你是不可能忽然變瘦的。
每天做一模一樣的事情，幻想有一天會忽然改變，笨蛋才會這樣想。
如果，你不滿意自己現在的收入，那你就得想辦法去改變什麼。
要改變什麼，我不知道，這是你應該要去思考的事情。
每個人都應該對自己負責。
你為此做了什麼努力？
大家的時間都一樣是二十四個小時，沒有道理別人可以做到，你做不到。
也許，可能會有一些先天性優勢上的落差，但這些都是可以彌補的。
你一定可以在某一塊加強。
下次在你抱怨收入不高之前，先問問自己：「我有為此做過什麼努力嗎？」
如果，答案是「沒有」，那你又憑什麼抱怨呢？
如果，答案是「有」，那你就得去思考，是不是有哪裡做得不夠好，還可以再做修正改進的。
在思考改進之後，你的收入一定會有所改變。
「開源」這件事情講得差不多了，接下來就是「節流」。
做錯財務決策的笨蛋
前面大仁談到，保險能夠解決的是保障風險，不是你的財務風險。
如果，你有生小孩，揹了很多房貸，然後說你沒有辦法累積資產。
抱歉，這是你一開始就做出的錯誤理財決定。
從「無法累積資產」這件事情就可以得出「你的理財決定有問題」。
說到這邊肯定一堆人開始不爽了。
「憑什麼說我生小孩買房子，因此存不下錢，就是理財有問題？」
先別急，讓我們來看一個例子：
有個人叫做小明，他一個月收入三萬，但每個月都花三萬，你會怎麼看他？
你肯定認為他理財智商零分吧？
除此之外，小明還生了兩個小孩，跟貸款三百萬的房貸，每個月的支出都遠大於收入。
請問你看到這邊，會不會覺得他的財務智商是不是出了什麼問題？
如果，你覺得這樣的理財方式有問題的話，那你怎麼會幹同樣的事情，還覺得自己不需要改進呢？
當你把收入全都花在繳房貸跟養小孩，因此存不下錢，不就跟小明「賺三萬，花三萬」一樣愚蠢？
當你說出自己「存不下錢」，就代表你的理財有很大的問題了。
因為你已經把「累積資產」這件事情拋諸腦後，不去思考了。
如果沒有那麼多錢，就別買那麼大的房子，生那麼多的小孩。
不要當一個收入三萬，就花三萬塊的人。
「節流」就是學會「量入為出」
很多人可能認為，生小孩跟買房子是「一定要有」的重要決定。
是的，我也非常支持。
但這是屬於價值觀的問題，你可以有這樣的價值觀，但請衡量自己的能力。
像大仁我也想要買新房子，開跑車，坐頭等艙出國。
但可惜的是我沒有那麼多財力，所以只好住四十幾年的老房子，開 TOYOTA 二手車，最常到台東旅遊。
每個人都有「想要」的東西，但在做出購買決定之前，請先好好想想自己的能力有多少，量入為出。
如果，你已經背負鉅額房貸，生下小孩，那你就去承受自己做出的決策後果。
俗話說，沒那個屁股就別吃那個瀉藥。
在你生小孩跟買房之前，你就應該要做好慎重的思考。
而，這是你本來就應該做的事情。
備註：上述指的是「可選擇性」的支出。
如果是照顧親人生病，這種無法避免的花費就沒辦法。
而家人生病這個問題，正是保險可以解決的。
理財決策，請量入為出
為什麼一堆人存不到錢？
因為在買房子跟生小孩之前，沒有好好想想自己的收入跟支出，反正先做了再說，以後的事情以後再講。
你看，又是不思考惹的禍。
因為思考真的太累了，累到大家都不想思考。
不想節流，就只能夠開源
如果，你真的很想要有一間自己的房子。
可以，但請量入為出，找一間金額不要造成自己負擔的房子。
如果，你真的很想要有小孩相伴。
可以，但請量入為出，在花費上節省一點，或想辦法賺更多錢。
如果，你因為買房子、生小孩或其他事情，而造成現在的財務壓力，那就回到最基本的開源去想吧。
「想辦法賺更多錢」這件事情，早該在你決定任何一筆鉅額支出之前，就該想好的。
而不是房貸壓了，小孩生了，才來抱怨無法累積資產。
不管做什麼選擇，你都該持續累積資產
「累積資產」這件事情，不管你有沒有房貸，有沒有小孩，都應該要做的。
你現在不做，然後到老了才想靠小孩養嗎？
養兒防老這種觀念過時很久了，請依靠自己，不要當一個只想把問題丟給小孩的巨嬰。
結論
回到一開始的問題：
「請問投保定期險，在五十歲開始保費會慢慢變高，會覺得繳費有壓力，請問要怎麼解決這樣的問題？」
大仁當時是這樣回答的：「要把保險可以解決的事，跟理財可以解決的事，兩者分開來看。」
保險能夠解決的，是遇到風險的問題。
而「繳不起保費」則是理財的問題。
當你把理財做好，自然就不會有「繳不起保費」這個困擾。
還記得嗎？你應該年紀越大越有錢，而不是年紀越大越沒錢。
當你的資產累積速度，超過保費調漲的速度時，又何來擔心「繳不起」這個問題呢？
所以，如果你有擔心「繳不起保費」的煩惱。
很大的機率，是你的「理財」出了問題，而不是保險規劃的問題。
再說一次：「保險能解決的，是風險的問題。你的理財問題，得靠你自己去解決。」
大仁沒有時間可以把這篇寫得精簡，所以，只好寫成這麼長了。
但我還是試著將整篇文章，精簡成十二字真訣，送給大家：
「多賺錢、少花錢、多存錢、多投資。」
好好運用，日後必定能夠財富自由，早日退休。
好了，這篇文章就到這邊，希望對您有所幫助。
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