許多人以為現金流，就是收房租、領股息、被動收入。
但，這是非常狹隘的觀念。
現金流，指的是資金在「收入與支出」之間的流動。
要看一個人的現金流好不好，看他如何管理自己的收入與支出就知道。
這篇文章，大仁會從「借貸」告訴你。
如何運用貸款方式，改善你的現金流。
每月還款的真相
假設，你辦理信貸 200 萬。
年期 7 年（84 個月）
利率 2.5％
每月還款 25978 元
每個月要償還 25978
一般人對於貸款的認知，大概就到這邊。
不過，我們不要當一般人。
你需要更進一步提昇自己的認知。
讓我們拆解一下，每個月 25978 是怎麼來的。
你每個月除了要還給銀行利息，還得償還一部分的本金。
如果沒有償還本金，那等於永遠都在還利息，沒有還款結束的那天。
（如果能夠這樣當然最好，等於是永遠的寬限期）
所以，你每個月支出的 25978（藍色框）。
背後是由（本金 + 利息）所組成的。
如果你仔細看，會發現本金跟利息會改變（紅色框）
本金變多，利息變少。
為什麼會這樣？
答案很簡單。
當你償還越多的本金，貸款餘額就會降低。
餘額降低，利息就會降低。
這邊很好理解，欠的錢越少，利息越少。
所以，第一期的利息是最高的（4167）
接下來，利息會隨著貸款餘額降低，逐漸減少。
雖然每個月支出的貸款金額相同。
但（本金與利息）是不同的。
前期：本金少，利息多。
後期：本金多，利息少。
用圖片來看會更清楚。
黃色是本金，紅色是利息。
你可以清楚的看到，利息隨著時間慢慢減少。
直到最後完全消失，也代表你將貸款償還完畢了。
改善現金流
你看到這邊可能疑惑，這跟現金流有什麼關係？
有的。
來，我們要進入重點了。
假設，同樣信貸 200 萬。
每月還款 25978 元。
當你償還到第四年（48 期）的時候，裡面的本金與利息不同了。
本金從 21811 → 變成 24053（增加 2242）
利息從 4167 → 變成 1925（減少 2242）
利息少繳，本金多繳（每個月償還的金額還是一樣）。
下面就是改善現金流的方法，注意看。
當你繳到第四年（48 期），貸款餘額剩下 90 萬。
這時，你若重新申請一次信貸。
把還款期限拉回七年（84 期），同樣貸款 90 萬元。
會發生什麼事情？
你還是欠銀行 90 萬，什麼都沒有改變。
但，神奇的事情來了。
你每個月的貸款支出，會從 25978 元，變成 11690 元
足足減少 14288 元
下面這張圖，是這篇文章的精華。
本金餘額（紅色框）都是 90 萬。
支付利息（藍色框）都是 1875 元。
只有一個地方不一樣，每月償還的本金（綠色框）。
從 24103 變成 9815（減少 14288）
原本每個月需要支出 25978 元，現在變成 11690 元。
現在負擔直接砍半，每個月多出 14288 元可以運用。
這不是現金流，什麼才是現金流？
借貸年期，越長越好
下面數字你仔細看：
貸款 200 萬，餘額 200 萬，每月還款 25978 元。
貸款 200 萬，餘額 90 萬，每月還款 25978 元。
償還了一段時間以後，貸款餘額剩下 90 萬。
每月還是償還 25978 元。
但，為什麼欠的錢變少了，每個月償還的金額卻是相同？
（建議你停下來思考一下，為什麼會這樣）
因為，每月還款金額是固定的。
到後期你繳的錢，大多是本金，利息會越來越少。
如果你想要改善自己的現金流，可以從「拉長年期」這點下手。
貸款 200 萬，餘額 90 萬。
剩餘還款年期（3 年），每月還款 25978
貸款 90 萬，餘額 90 萬。
剩餘還款年期（7 年），每月還款 11690
餘額同樣是 90 萬，但只要你重新貸款。
把年期從 3 年，重新拉回來 7 年。
你的現金流支出，就會從 25978 變成 11690
當你的貸款年期拉越長，每月還款金額會越少。
每月支出越少，你的現金流就越好。
同樣是欠銀行 90 萬。
有人每個月要償還 25978 元。
有人只要 11690 元。
兩個人欠的金額是相同的，但因為做了不同的選擇。
現金流就差了兩倍！
借貸現金流
大仁在前面提到，許多人把現金流侷限在「股息、房租」，這是非常狹隘的。
現金流主要有三種：
（1）收入（每個月的工作收入）
（2）投資（股息、房租、股票價差）
（3）借貸（借錢 / 或改變借貸方式）
許多人只把（收入跟投資）這兩種視為現金流。
卻忽略了第三種。
借貸現金流，才是普通人資產跳躍的重點。
以房貸為例，貸款 1000 萬，20 年期。
每月還款 52990 元
（本金 32157，利息 20833）
當你償還 10 年以後。
本金從 32157，變成 41193
利息從 20833，變成 11797
一樣的情況，還款金額不變。
本金增加 9036
利息減少 9036
這時，貸款餘額剩下 562 萬。
你應該猜到我要說什麼了。
沒錯，重新貸款。
這次不只要把貸款年期拉回來，還要拉長年期。
延伸閱讀：
房貸該選20年還是30年？房貸年期常見迷思解析
我們將原本 20 年期的房貸，轉為 30 年期。
同樣是貸款 562 萬（紅色框）。
這個時候，每個月的償還金額會從 52990，變成 22206
砰的一下，30784 的現金流就變出來了。
你還是欠銀行 562 萬，還是住在同樣的房子。
但，每個月的貸款支出從 5.3 萬，變成 2.2 萬。
足足多出 3.1 萬的現金流。
這可不是你每個月省個幾百幾千塊，能夠輕易辦到的。
許多人因為沒有理解「借貸現金流」如何使用。
導致每個月生活壓力巨大，覺得很有負擔。
但，只要你能夠善用借貸，一切都會變得更加輕鬆。
若再更進一步，就是運用這些多出來的現金流，拿去做投資。
許多人覺得沒什麼錢投資，其實是錯覺。
因為他們沒有重新審視自己的借貸現金流。
例如，房子就是最多人忽略的。
很多人繳了十幾年的房貸，覺得壓力很大。
但，就像大仁這篇講的。
只要改變借貸年期，現金流馬上暴增。
這些多出來的現金流，將可以拿去做更有效率的投資。
在這個資本主義的世界，最後只會劃分成兩種人。
不是富人與窮人。
而是懂得運用借貸的人，與不懂借貸的人。
結論
最後，大仁為你做重點整理：
一、每月償還的貸款，是由（本金與利息）組成。
二、前期 → 本金少，利息多。
後期 → 本金多，利息少。
三、重新借貸，把貸款期限拉回來，每月還款金額就會降低。
四、年期越長，每月還款金額越少，現金流越好。
五、多出來的現金流，能有效減輕負擔，以及賺取更多投資獲利。
如果這篇講的內容，你早就已經知道了。
恭喜你，你是站在善用借貸的那一邊。
你的財務狀況應該不錯。
如果你完全不知道這件事情。
恭喜你，你現在知道哪裡可以做得更好了。
下一篇，大仁會聊聊如何善用這些多出來的現金流。
延伸閱讀：掌握槓桿思維：為什麼借貸是你的理財進階關鍵？
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