「減額繳清」這個名詞對許多保戶而言非常陌生，所以大仁就整理出這篇關於減額繳清的一些細節，提供給予需要的朋友參考。
如果你不懂什麼叫做「減額繳清」，該運用在什麼時候，這篇一定要看看！
（點擊可聽大仁語音簡介）
認識減額繳清
關於「減額繳清」大仁已有分享過，不懂的朋友建議看看下列文章：
減額繳清的適用時機
會需要運用到減額繳清，通常有下列幾種可能：
一、沒有錢繳保費了。
二、有其他更好的保險商品可以選擇。
三、不想繼續繳這份保險。
以上三種是「減額繳清」比較常見的幾種理由。
「減額繳清」是要保人依據保單所生的權利，如果你想辦理，保險公司是無法拒絕的喔！
減額繳清的前提：要有「保單價值準備金」
「保單價值準備金」簡單來說就是：
預先繳給保險公司的保費（先繳起來放的概念啦），保險公司收到後得將錢存起來，這些錢就叫做「保單價值準備金」（以下簡稱保價金）。
「保價金」通常運用在：「解約金、保單貸款、減額繳清、展期保險」等，這些都是需要靠保價金去計算的。
所以你想知道自己的保單能不能減額，最基本的判斷標準就是看「有沒有保價金」。
如果有保價金的話，基本上就是可以辦理「減額繳清」的保險商品。
怎麼看能不能「減額繳清」？
大仁挑出三個保險商品，整理成下表給予大家參考（圖片數字為說明所需，僅供參考，）：
（圖片上方）：為 20 年期的 A 終身壽險。
（圖片中間）：為 15 年期的 A 終身壽險。
（圖片下方）：為 20 年期的 B 終身壽險。
如果選擇「20 年期」的 A 終身壽險，你會發現第一年的時候，沒有保價金，也沒有辦法減額繳清的額度（參考藍色框）。
得等到繳完第二年的保費，才會出現 1480 元這筆保價金，也才有後面的 5010 元減額繳清額度。
如果選擇同樣的 A 終身壽險，但把年期改成「15 年期」，你會發現第一年就有 380 元的保價金，跟第一年的 1250 元減額繳清額度。
為什麼同樣是 A 終身壽險，會因為年期的不同，而產生不同的結果呢？
因為保價金的產生是依照「保費」來計算的，要繳交足夠的保險費才會產生「保價金」。
所以，雖然同樣為 A 終身壽險，但「20 年期」只繳交 1740 元，而「15 年期」繳交 2150 元。
就是這少少的金額，而造成一個有保價金，一個沒有的情況。
所以能不能減額繳清，要看「有沒有」保價金，如果有保價金才可以辦理減額。
像上面圖片的 B 終身壽險，雖然為「20 年期」，但由於第一年的保費高達 2410 元，所以第一年就產生「保價金」了。
通常年期越短（10-15-20）來講，10 年期單一年度的保費，會比 20 年期高（但總繳會比較少）。
在保費比較高的情況下，10 年期就會比 20 年期還快產生保價金（或是更多的保價金），所以能更快減額繳清。
有些保險商品第一年就能夠減額，有些要等到第二年才可以。
這跟「繳費年期」本身無關，而是跟「有沒有保價金」有關。
這一點大家請務必區分清楚喔！
要繳滿第二年以後才可以辦理嗎？
大仁前面已有說明：能不能減額繳清，跟年期沒有關係，而是跟保價金有關。
所以你該注意的不是年期，而是「有沒有保價金」。
拿這張圖片為例，第一年沒有保價金，所以無法辦理減額繳清，得等到第二年有保價金之後才可以。
如果經濟出現困難，或是不想再繳交更多的保費，但又沒有保價金可以減額，那該怎麼辦？
BUT！保險最細節的就是這個 BUT！
如果你想減額，但又還沒保價金的時候，你可以做一件事情，就是繳最少的錢「讓保價金更快產生」。
沒人說你一定繳滿兩年保費，非得「年繳」不可啊。
如果你繳了一年保費，還沒有保價金，這時候該怎麼做？
再繳第二年保費？
不，有更快速的方法。
將原本的「年繳」，改成選擇「月繳、季繳、半年繳」，如此一來就有可能會出現：
「第一年保費」+「第二年的第一個月保費」＝產生保價金的情況。
等於支付了十三個月的保費，就產生保價金了，不用真的繳滿兩年才有喔！
有些保單第一次繳費選擇「季繳」（15 年期），就會出現保單價值準備金了。
不一定要繳滿一年才會有保價金出現喔！
（備註：大仁這邊得特別說明，有沒有保價金得看個別商品，並非所有的保險都只要十三個月就有保價金，以上僅為說明所需，僅供參考）
再次提醒，要有保價金才能辦理減額繳清。
至於保價金如何產生，跟年期無關，跟你所繳出去的保費有關。
繳的保費越高，越可能更快形成保價金。
所以你可以繳完一年以後改成「月繳」或「季繳」，藉此來達到更少的保費，更快累積到保價金的方式。（以上有點複雜，不清楚的朋友建議多看幾次）。
什麼時候可以提出申請？
目前保險實務大多為「下次繳費日的前一個月」要提出申請。
如果已經超過繳費期間，不好意思，保險公司款項扣下去，你就得等下次繳費日之前才可以申請了。
BUT！最細節的就是這個BUT！
其實條款並沒有約定「繳費日一個月前提出申請」這件事。
那為什麼會有「要繳費日前一個月才能減額繳清」這種實務作法呢？
原因請參考這篇：【什麼時候可以減額繳清？】
減額繳清以後，不能增加附約？
這種說法不太正確。
主約減額繳清之後，還是可以提出增加附約的請求。
BUT！最無奈的就是這個BUT！
保險是保險公司賣的，他要不要承保你提出的附約，決定權在他手上。
目前保險實務來說，通常主約辦理減額繳清以後，保險公司對於增加附約的請求通常會拒絕。
想要附約？大多得重新買一份主約。
所以減額繳清以後無法增加附約，這是不精確的說法。
正確來說應該是減額繳清以後，保險公司很可能會拒絕你提出的增加附約申請。（但大仁也不排除有佛心保險公司願意接受，這種事情不一定嘛）
主約減額繳清以後，附約只能選擇「年繳」？
不對，沒有這回事。
辦理減額繳清時要填寫「契約變更書」，然而有些保險公司會在契約變更書上做一些「特殊設定」，例如下圖範例：
當你選擇主約減額繳清時，得另外勾選「附約該如何處理」。
但注意到紅線的部份，續期繳費需要「同時變更為年繳」。
一旦你勾選了，就代表你同意保險公司將「附約改成年繳」。
那如果你想維持原本的「月繳、季繳、半年繳」，那該怎麼辦呢？
大仁教你一個小秘訣，每間保險公司的契約變更書最後面，都會有一個欄位為「空白說明」，這個欄位就是要讓你填寫「契約書裡面無法說明清楚」的事項。
所以如果你不想因此把附約改成年繳，但又想要主約減額繳清，你可以在「空白說明」那邊寫上：
「主約辦理減額繳清，附約保留，維持原本繳別。」
如此一來就不用擔心因為主約減額，附約就得強迫年繳的問題囉。
那為什麼許多保險公司都會做這樣的「改附約為年繳」的設定呢？
原因在於一份保單通常主約的費用最高，附約的費用很低，有些附約甚至每個月只繳幾十塊錢。
保險公司可能會為了一個沒多少錢的附約，就得一年扣款很多次，造成許多行政上的負擔與預算的支出。
站在保險公司的立場，當然希望你直接把附約改成年繳省事。
但如果你想選擇繼續維持原本的繳別，保險公司也無法強迫你一定得更改喔！
結論
大仁這篇將許多「減額繳清」常見的問題都提點出來了，希望對大家在認識減額繳清上能有所幫助。還有許多其他更細節的地方，等大仁日後有空再逐一分享。
再次提醒大家，減額繳清是要保人的權利，你想辦理沒有人可以阻止。
BUT！在辦理之前，請務必清楚瞭解減額繳清的利害關係，不要隨意更動保單內容，以免造成無法挽回的後果。
備註：此篇內容僅供參考，減額繳清後會造成保障的下降，不可不慎。
每份保單的權利義務各有不同，關於減額繳清的詳細內容請諮詢您的保險業務員，或聯絡保險公司相關客服窗口做詢問。
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