常聽到「保單貸款」卻不知道怎麼一回事嗎？
沒關係，大仁這篇已經幫你整理好了！
「保單貸款」這個主題由大仁來說明是最合適的了。
我會踏入保險業，有很大一部份的原因也是出自於「保單貸款」，這個在另一篇文章說明。
那麼，就讓我們來看看，保單到底是如何貸款的吧！
保單可以貸款
長年期的保單經過多年的繳費後，會慢慢累積保單價值準備金。
這時要保人就可以依保單裡面的「保價金」做為擔保，向保險公司借款。
為什麼可以讓要保人保單貸款呢？
原因在於人生總有個三長兩短，如果不提供要保人借款，急用資金的時候，只能夠走解約一途才能拿回保價金。
如果在這時偏偏遇到保險事故，那被保險人將無法受到保險的保障。
因此，才會提供要保人急需時可以用保單貸款，同時讓保單存在的兩全方法。
備註：保單貸款的前提，是要保單具有「保單價值準備金」才能貸款喔。
如果像是一些計算脫退率的終身醫療，可是沒辦法保擔貸款的喔！
保單貸款的優點
保單貸款能提供要保人應急。
可以只繳交利息即可，不一定要償還本金，而且沒有像其他貸款一樣還需要多餘的手續費用。
在這段期間發生保險事故，保險公司還是得給付保險金。
所以保單貸款具有「應急 + 保障」的雙重功能。
不過要特別注意的是，在保單本息超過保單價值準備金三十日以前，保險公司會以書面發出通知。
如果沒有在這 30 日的寬限期返還本息（讓借款本息低於保價金），那麼契約就會進入「停效」。
在契約暫停效力的期間，發生事故可是沒有保障的喔！
延伸閱讀：《【超過時間沒繳保費】保單會怎樣？》
延伸閱讀：《【超過寬限期】還沒繳保費，保單會怎樣？》
保單貸款最多可以多少？
保單貸款是按照保單價值準備金去計算的。
大多數的金額大約是保價金的 7 成～9 成。
實際上可以貸款多少，可以直接向保險公司客服 0800 詢問。
為什麼無法貸款保價金的 10 成，也就是全部呢？
原因是如果今天讓你貸款全部的保價金，那保單不就直接進入停效了嗎？
（保單貸款的本息超過保價金，會直接進入停效）
這就是保險公司設定保單貸款，最高只能 7 成～9 成的原因。
保單貸款需要付利息
為什麼我從自己的保單貸款出來，還要付保險公司利息呢？
原因在於保險公司在收取保費時，已經經過「預定利率」的折算，把這筆保費可以拿去投資所獲得的報酬，算在保費的折扣上了。
如果你把保單裡面的錢借走了，保險公司不就少了這筆錢可以拿去投資了呢？
所以當你向保險公司貸款的時候，保險公司要向你收取利息，來彌補這筆錢無法運用的損失。
保單的「預定利率」越高，保費就越便宜。
但是保單貸款的利息就會越高。（因為要填補高預定利率的損失）
保單的「預定利率」越低，保費就越貴。
保單貸款的利息就會越低。（因為預定利率低損失不大）
從這點來看，其實保險公司超歡迎「高預定利率」的保單貸款。
原因在於保險公司現在已經很難找到過去那種 6～8％ 的穩定報酬了。
當然希望把這些錢都借出去，來跟你收利息還更賺啊！
至於實際保單貸款的利率多少，每份保單跟每間公司規定不同。
目前的保單貸款利率大多為「4％～6.9％」左右。
大仁建議您直接打 0800 跟客服詢問最清楚喔！
保單貸款是要保人的權利
現行的保單貸款實務是需要經過「被保險人」同意的。（參考保險法第 106 條）
所以如果這份保單的要保人是先生，被保險人是太太。
先生要去保單貸款借錢出來，是需要經過太太同意的喔！
but！最重要的就是這個 but！
保單貸款是要保人自行可行使的權利，並不需要被保險人同意！
因為如果被保險人不同意，那要保人大可翻臉直接解約保單，一樣可以拿到解約金。
而這時被保險人因為不同意而喪失保障，難道有比較好嗎？
如果連要保人想解約都不用經過被保險人同意，那更不影響保障的保單貸款，又何須被保險人同意呢？
這點可參考《人壽保險單示範條款：第 23 條》及《保險法：第 120 條》。
兩者都沒有「需經被保險人同意」的文字。
備註：上述學說僅供參考，實務上仍需被保險人同意簽名，保險公司才會接受保單貸款。
保單貸款期間發生事故，還是可以理賠
在「保單貸款期間」發生保險事故，一樣是可以理賠的。
但實務上申請理賠以後，保險公司會將保險金扣除原本貸款的本息，之後才給予。
這個依據寫在《保險單借款約定書》或《保險單借款重要事項告知書》上。
（也就是你填寫保單借款時，單子上通常會有下面這段文字）
如果貸款的本息超過理賠金，保險公司將不會給付理賠，直接從中扣除。
例如保單貸款本息 30 萬，理賠金 10 萬，保險公司會直接扣除本息 10 萬。
保單貸款只能短期，不適合長期
保單貸款只適合短期，例如幾天幾個星期的運用，絕對不適合幾年的長期借款。
因為如果沒有返還利息，這筆利息會滾回去本金。
複利是如同原子彈一樣可怕的，如果這樣長期翻滾下，將會吃掉你所有的保單價值準備金。
「崩」的一聲，你的保單就進入停效了。
關於這點因為篇幅過長，大仁另外寫一篇文章分享。
結論
保單貸款雖然要支付利息，但同時也有非常重要的優點。
例如我父親前幾年因為心臟的問題需要裝設心臟支架，三支支架總共要 18 萬。
我們家一時沒有那麼多的現金，於是想起了保單貸款。
就跟醫師說，好，我們要用好一點的差額自費，請幫父親裝設吧。
因為保單貸款，大仁才能讓父親接受比較好的治療。
「保單貸款」只是一個工具，工具是看人使用的。
就像是刀子可以拿來切菜，也可以拿來殺人。
如果你使用妥當，是可以救人的。（透過保單貸款去讓父親接受更好的治療）
要讓「保單貸款」拿來救人，還是殺人，就看你的選擇了。
希望這篇能幫助大家更加瞭解保單貸款。
下一篇，大仁將分享我的親身經歷。
告訴大家，「保單貸款」其實有非常危險的一面。
延伸閱讀：「保單貸款」的危險性──真實的親身經歷
延伸閱讀：【網友詢問】已滿期保單，拿去保單貸款，現在繳不出利息怎麼辦？
好了，這篇文章就這邊，希望對你有所幫助。
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請問可以用信貸來償還保單貸款嗎？
因為複利滾利 保單利率比較低呀 跟信貸比起來 如果利滾利 保單不是應該比較沒那麼嚴重嗎？謝謝您的回覆
讀者留
請問可以用信貸來償還保單貸款嗎？
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因為複利滾利 保單利率比較低呀 跟信貸比起來 如果利滾利 保單不是應該比較沒那麼嚴重嗎？謝謝您的回覆
讀者留
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因為複利滾利 保單利率比較低呀 跟信貸比起來 如果利滾利 保單不是應該比較沒那麼嚴重嗎？謝謝您的回覆
讀者留