為什麼儲蓄險前面幾年解約可能會有損失？
原因出在這兩個地方！
大仁有寫了三篇系列，分享儲蓄險的本質。
延伸閱讀：《【儲蓄險的本質 1】──保障跟儲蓄的失衡》
延伸閱讀：《【儲蓄險的本質 2】──儲蓄險跟定存哪裡不同？》
延伸閱讀：《【儲蓄險的本質 3】──誰適合儲蓄險？》
然而，有一點我想說明的更清楚一點，那就是「為什麼前面幾年解約會虧損」這件事情。
如果，大家能夠瞭解這點，就能夠更明白為何不要讓保單成立沒幾年就解約了。
（本篇不只限於儲蓄險，而是具有保單價值準備金的保單都適用）
解約需要扣除「解約費用」
保單解約需要扣除解約成本。
而解約成本來自於保險契約的相關事項，例如：
「體檢費、生存調查費、保單製作費、業務人員佣金、廣告費用、要保書紙本印刷費、內勤人員薪資」。
只要所有跟這份保單有關得，都可能列入解約成本裡面。
而這些成本當然得從你繳的保費裡面去扣除。
因為保險公司是開來商業營利的，怎麼可能還幫你免費支出這筆費用呢？
第一年的保單成本最高
在所有年度的解約成本裡頭，第一年的解約成本最高。
換句話說，假設你買儲蓄險第一年就解約，絕對絕對 100％ 會虧損到本金（也就是所繳保費）。
原因在於保險公司支付完上面的解約成本後，怎麼可能本金還原封不動呢？
所以，保險公司得靠第二年、第三年、第四年往後所收的保費，慢慢的將之前支出的成本攤平。
對保險公司來說，新契約越多，其實當年度的虧損越大。
可不要以為保險公司收很多新契約，就等於賺了很多錢，真正要賺錢是後面幾年才收回來的。
業務人員初年度的「高首佣」
台灣保險觀念能如此普及，也要有賴於保險從業人員的功勞。
壽險業務總共有超過三十萬大軍，就是靠這些人日夜打拼才讓許多家庭有了保障，真心感謝他們的付出。
不過，有付出就有收穫，保險公司通常給予新契約的「首年佣金」也是最高的。
重賞之下必有勇夫。
台灣的保險天下，是靠「高首佣」打出來的。
在第一年（首年）給予業務人員較高的佣金率，讓前線的業務更有招攬保單的動力。
所以，幾乎所有保單的第一年（首年），都是業務人員拿到最高佣金的時刻。
後續佣金比率則會逐年降低，甚至歸零。（大部分定期險則是每年持續領取相當比例的佣金）
越晚解約，解約費用越低
在保險公司第一年必須支付很高的保單成本，以及給予業務人員高首佣的前提下。
被保險人如果第一年解約，絕對是虧損最大的時間點。
然而，隨著繳交保費的時間變長，解約成本慢慢變低，給業務人員的佣金也逐漸減少。
這個時候再解約，解約成本就沒那麼高了。
所以越晚解約，解約費用越低，解約金會越高。
而這也是買儲蓄險最需要注意的一點。
如果，你在前面幾年解約，是需要支付相當高成本的解約費用。
本來，買儲蓄險本意是想儲蓄，沒想到卻因為解約而虧損到本金，那可是因小失大，得不償失啊。
所以在投保儲蓄險之前，請務必瞭解自己的財務狀況。
千萬不要讓自己陷入「前面幾年解約」的情形。
延伸閱讀：《【儲蓄險的本質 3】──誰適合儲蓄險？》
結論
相信大家看完這篇就能夠明白，為什麼保單一旦買了，就盡量不要在前面幾年解約了。
這不只限於儲蓄險，而是大部分有「保單價值準備金」的保險都適用的。
關於類似的主題，大仁之前談到「脫退率」也有提到。
我認為可以一起閱讀，會更有收穫。
延伸閱讀：《【為什麼我的保單沒有解約金？淺談「脫退率」】》
希望這篇文章能幫助到你理解解約這件事情。
也期望大家都能夠買到合適的保險，不要走上解約這一條路。
因為解約除了可能損失保費，更可能失去保障。
本篇文章內容僅供參考，實際保單價值準備金及解約金計算，請依照個別保險契約為主。
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