【網友詢問】
我現在有兩張保單要解約，因為繳不出利息，沒錢還！
這兩張終身壽險，有包含「失能」與「7 項重大疾病」的保障。
兩張都繳費期滿，一個保額85萬，已借 45 萬，10 年沒理他。
另一個保額 50 萬，已借 40 萬。
兩張利息要 7 萬左右，請問現在要怎麼辦？
大仁回覆
先回顧一下保單內容：
這兩張終身壽險，有包含「失能」與「7 項重大疾病」的保障。
兩張都繳費期滿。
如果保單已經滿期，代表至少是民國 88 年以前買的保單。
二十年前的保單，因為「預定利率」非常高，所以保費是非常便宜的。
現在要有相同的規劃，可能得花上兩三倍的保費才能買得到。
而根據利息來看：
兩張都繳費期滿，一個保額85萬，已借 45 萬，10 年沒理他。
另一個保額 50 萬，已借 40 萬。
兩張利息要 7 萬左右
總共貸款 85萬（45 萬 + 40 萬），一年利息是 7 萬元。
應該是預定利率「8％」左右的保單，才會有這麼高的利息費用。
（延伸閱讀：「保單貸款」──原來還可以用保單借錢？）
從保障層面跟預定利率來看，這都是一份現在不可能買得到的保單了。
這麼好的保單，大仁當然建議他要留下來。
想留保單，但是沒錢
大仁：「這種保單很好，如果有錢，建議儘快將貸款還一還喔。」
網友：「是喔，可是我沒錢耶！」
大仁：「那就沒辦法了。」
網友：「請問如何是好？」
嗯，這個問題真的考倒我了。
你買了兩張很好的保單，然後接著貸款，把錢拿出來不曉得幹嘛用。
導致每年要繳交高額的利息，最後還不出利息費用，於是詢問該怎麼辦。
如果你問我保險爭議如何處理，我可能還能夠幫得上忙。
但「沒錢」這種問題，我又不是政府可以幫助你紓困，找我也沒用啊。
雖然錢的事情，大仁愛莫能助，但關於保單該如何處理，我倒是可以建議。
保單貸款太多，繳不起利息怎麼辦？
關於「保單貸款，卻還不起利息」，大仁曾經深有體會。
詳細情形參考這篇：《「保單貸款」的危險性──真實親身經歷》
面對這個問題，只有兩種解決方法：
一、想辦法把貸款還回去，就能夠避免利息繼續滾下去。
二、忍痛解約保單，不再支付高額利息，缺點是「好的保單」解約了，就再也保不回來了。
找出自己跟家人所有的活錢
首先，如果以「救回保單」為考量，你就得先想想自己手邊還有什麼錢可以運用的。
把這些錢優先償還貸款，減輕利息負擔。
以大仁自己為例，當初欠款保單貸款 220 萬，手上實在沒有多餘的金錢。
但又想把保單留下來，於是去拜託外婆，先借我 100 萬，去把高利息的貸款還掉一些。
把可以找出來的活錢，都先拿去償還保單貸款了。
如果家人還有資金，可以先商借一下，慢慢攤還。
不然高利率的保單貸款利息，滾起來可是非常可怕的。
以「年利率 7％」來計算，50 萬元只要放任它滾 10 年，就會滾到 100 萬，足足兩倍金額。
所以，如果以救回保單為考量，你就得把所有的「活錢」給找出來。
不要讓利息繼續「利滾利」滾下去，因為最慘的情況，將會滾到你整份保單不見。
真的沒錢，只能忍痛解約
以大仁家的情況為例，雖然已經千方百計的找錢出來還。
但對於年繳 40 萬的保費，同時還要負擔貸款利息，實在太過吃力。
所以，最後還是忍痛將一些「非常好的保單」給解約了。
直到現在想起來，我還是覺得非常心痛。
那些保單，真的你想買都買不到了，即使你去跪著跟保險公司求情，也不可能再有那些好保單了。
所以，除非萬不得已，還是不要走到「解約」這條路。
真的沒錢怎麼辦？
如果，你的情況是找不出一點活錢，也沒有繳交利息的能力。
那麼只能走上最後兩條路：
一、「減額繳清」
二、「解約」
（延伸閱讀：【保險費繳不出來怎麼辦？教你八個方法！】）
依照網友的描述：
一個保額85萬，已借 45 萬，10 年沒理他。
另一個保額 50 萬，已借 40 萬。
這兩份保單的「保單價值準備金」可能沒剩多少了。
以「減額繳清」來說：
保險公司會用保單價值準備金，扣除之前的保單貸款，才去計算保額。
所以依照借了那麼多錢，減額繳清後的保額，可能也沒多少保障了。
以「解約」來說：
因為這些原本解約該拿到的錢，早就被你「保單貸款」拿出來了。
所以，不用太過期待解約，還能拿到多少錢。
頂多就是讓你不用再繳利息費用而已。
至於那些「好保單」，就當作一場美麗的回憶吧。
（延伸閱讀：【為什麼我的保單沒有解約金？淺談「脫退率」】）
千萬不要保單貸款，買新保單
不要借保單貸款，買新保單
大仁要特別提醒，目前有些業務員會用「保單貸款，買新保單」的錯誤行銷手法。
簡單來說，就是去拿「已滿期的保單，貸款出來，買新的保單」。
你千萬、千萬、千萬不要這麼做，因為保單貸款是需要支付利息的。
需要貸款，那就代表你的經濟情況，已經不適合再買新保單了。
結果你還跑去用保單貸款，這不是拿石頭砸自己的腳嗎？
沒那個屁股，就別吃那個瀉藥。
打腫臉充胖子，最後只是打到你自己，傻傻繳利息，然後讓業務爽爽賺佣金而已。
（延伸閱讀：【觀念】保險是你的盾牌，但你的劍呢？──患有「保險依賴症」的那些人）
結論
最後這位網友如何決定，就看他自己的評估了。
大仁沒有細問他的經濟情況，以及為何要保單貸款拖欠這麼久。
我是非常幸運，在貸款利息即將壓垮我們家之前，做了緊急處理。
如果再拖下去，可能就像傷口壞死一樣，變成蜂窩性組織炎擴散，最後只能截肢（所有保單解約）了。
「保單貸款」是一件非常慎重的事情。
希望大家好好的評估，運用保單貸款的時機。
最後再提醒一次，保單貸款，只能短期應急，不能長期拖欠。
一旦這筆錢是長期的，那就不建議你用保單貸款了。
好了，這篇文章就到這邊，希望對你有所幫助。
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