在上一篇文章《房貸政策調整：槓桿降低與財富重新分配的衝擊》
大仁談到目前的政策方向將會「均貧化」
你可能不明白為什麼。
沒關係，這篇會跟你說真正的原因以及解法。
讓我們先從「最低工資」談起。
最低工資法
講到薪資，大家第一個聯想到的就是「收入停滯」。
沒錯。
因為以前沒有法規，所以沒有標準參考。
但，現在不同了。
2023 年底，有一個新的法規叫做《最低工資法》。
它會讓最低工資不停上漲。
注意，是不停上漲。
根據《最低工資法》第 9 條：
最低工資之審議，應參採消費者物價指數年增率擬訂調整幅度。
前項審議，並得參採下列資料：（參考下面圖片）
你會發現根據上面 10 項審議，再加上物價指數。
兩者結合來看，最低工資就是不停上漲這條路而已。
來看看歷年的基本月薪跟基本時薪。
你會發現從 2012 年開始，每年幾乎以 4％ 的幅度往上增加。
短短 13 年。
基本時薪從 98 元，跳到將近翻倍的 190 元。
若接下來每年都依 4％ 調整。
你知道 30 年後的最低工資多少嗎？
來，直接看數字。
基本時薪，在 2025 年是 190 元
在 2054 年，將會變成 727 元
對，你沒看錯。
最低時薪一個小時就是 727 元
最低月薪呢？
那個時候，路邊隨便一間便利商店的員工。
月收入會是 7.5 萬
在過去，你可以認為薪資停滯。
但在制定《最低工資法》的現在，你最好相信底層的薪資是會上漲的。
30 年後。
台灣最低的月薪有可能超過 7 萬
最低時薪有可能超過 700 元
這就是最低工資法帶來的影響。
你可能覺得那又如何，跟我有什麼關係？
嗯，關係可大了。
因為最低工資的上漲，將會快速縮小勞動階級與中產階級的差距。
中產悲歌
下面我們將分兩個階級來看。
分別是（3 ～ 4 萬）的勞動階級。
以及（4 ～ 10 萬）的中產階級。
可以參考表格：
現在的勞動階級以月收入 4 萬來看，跟中產階級並沒有差異太大。
不過，若結合《最低工資法》來看，我們將會發現一個很可怕的事實。
勞動階級的收入，會隨著最低工資法自動成長。
也就是說，他們不用變得更專業，也不用學會更多技能。
只要物價上漲，他們的工資就會每年上漲。
但對中產階級是這樣嗎？
不，並沒有。
最低工資上漲，反而對中產階級造成傷害。
簡單講兩點：
一、勞動階級與中產階級的收入差距減少
勞動階級每年調漲 4％ 的薪資，中產階級並無法得到這個好處。
因此，兩者之間的收入將會不斷拉近。
有句話叫做「不進則退」。
當你的收入停滯，而別人的收入增加，你就是降低了。
二、工資上漲，讓物價上升
你可能覺得工資上漲很不錯，但我們試著想一下。
如果你是老闆，底下的工讀生時薪不斷增加。
現在每小時至少要 190 元，接下來還會更高。
你要怎麼辦？
沒辦法，只能將增加的薪資成本，轉嫁到消費者身上。
所以，你將會看到物價進一步成長。
然後成長的物價，又更進一步推動最低薪資。
變成工資的上漲永動機。
然後誰損失？
那些薪資沒有上漲，但物價上漲的中產階級損失。
人家每年薪資調漲，而你卻薪資凍漲。
還要支付越來越高的物價。
這不是中產悲歌，什麼才是？
均貧化
接下來，我們要進入重點。
當你了解最低工資成長，對中產階級的傷害以後。
讓我們結合房貸政策，你將會看到一個非常驚人的事實。
「均貧化」正在發生。
大仁在這邊列出三點，你可以參考看看：
一、勞動階級的收入將會不斷逼近中產階級。
二、房貸政策的改變，沒房的首購族，買房變容易。
三、中產收入受限，買房也受限，結果就是均貧。
一、勞動階級會不斷逼近中產階級
這點前面說過了，中產階級的工作大多跟最低工資無關。
上不去，下面的人又追上來。
最後結果，就是雙方差距越來越近。
二、沒房的首購族，買房變容易
台灣有 75％ 的人資產都是房地產。
也就是說，大多數人是靠持有房地產才變有錢的。
而目前的政策就是降低第二房的貸款成數。
然後推出有利於首購族的政策（例如新青安 2.0）。
兩者一起看，答案很明顯了。
現在就是讓中產階級無法輕易買第二房，然後讓勞動階級有機會買到第一房。
你可能有疑問，這樣的收入怎麼可能買呢？
可以的。
你回想一下前面提到的最低工資成長。
當 30 年後，一個便利商店員工月收入可能超過 7 萬
你認為要買一間 1000 萬的房子很困難嗎？
再加上新青安等首購政策的助攻。
現在是額度 1000 萬，未來會不會變成 1200 萬，1500 萬？
我告訴你，很高機率會。
最低工資可以每年 4％ 的幅度增加，貸款額度往上調整有什麼難的？
「最低工資成長 + 有利首購的貸款條件」
你把兩者合起來看，就會得出「趕快買房」這個結論。
也就是說，沒房的，快上車啦。
政策都這麼明顯了，你還要對著幹，就別抱怨自己永遠只能待在勞動階級。
三、中產收入受限，買房受限，結論就是均貧
看完上面，你會發現不管是「最低工資上漲」，或是「新青安 2.0」
這些都是有利於收入較低、沒有房產的勞動階級。
當底層的收入不斷增加，而且開始慢慢買房的時候。
中層的人收入停滯，想買第二房也受限。
結論就是均貧化。
偏中下層的中產階級，將慢慢淪為勞動階級。
以前是有幾房以後，可以快速累積資產，脫離中產階級。
現在是有房，也是貧。
因為你開槓桿的路（貸款成數）被封住了。
就像賽跑。
中產階級本來好不容易跑到前面，準備衝向終點了。
結果政策「啪」的一聲，把你擋下來，要你等等。
給後面的人，多一點時間追上來。
有個笑話是這樣的：
兩個人在森林裡遇到一隻熊，其中一個人立刻開始換上跑鞋。
另一個人驚訝地問他：「你怎麼換跑鞋？你不可能跑得比熊快！」
換跑鞋的人笑著說：「我不用跑得比熊快，我只要跑得比你快就行了！」
原本的中產階級，還有希望進一步往上跨越。
現在沒了。
他們只能等待底層的人穿上跑鞋，一步一步追上自己。
然後，一起被熊吃掉。
解決方法
中產階級過去可以透過買房，累積到可觀的資產。
現在難了。
面對這種困境，我們有三條路可以選擇：
一、多元化收入。
二、學會投資股票。
三、提早運用人力資本。
一、多元化收入
除了原本的工作，可以試著探索其他的可能性。
利用下班後的空閒時間，試著增加專業或開發副業，進而提高收入。
這點不細說，你自己想辦法。
可以參考「成長系列」去激發靈感。
二、學會投資股票
簡單好懂的房地產被封住了，接下來的首選就是投資股票。
相信我，投資不難，只要你學習正確的觀念。
千萬不要說什麼「我看到書就想睡」。
請記住，熊快追到你了。
而你旁邊的人已經換上跑鞋。
你沒有時間怠惰。
三、提早運用人力資本
既然房地產不能槓桿，那我們就從別的項目下手。
請擺脫你對槓桿的負面偏激印象，增加你的認知。
可以從「槓桿系列」開始讀起。
理解生命週期投資法的概念，理解人力資本跟金融資本之間的關係。
試著從原本的房產，增貸出來投資。
或是用信貸，提前轉換你的人力資本，盡早投資。
當勞動階級不斷以最低工資追上你的時候，你能做的，就是開啟外掛。
將你的人力資本，提早拿出來使用。
別人還在慢慢等工資上漲的時候，你直接把未來幾年的工資先行透支。
記住，讓未來的你，幫助現在的你。
結論
最後，大仁幫你做重點整理：
一、最低工資法，會讓勞動階級的收入每年成長約 4％
二、中產階級無法得利（物價上漲 + 薪資停滯），反而會因此受損。
三、當勞動階級開始買房後，被封住槓桿的中產階級，將會陷入均貧。
四、解決方法是：多元化收入、學習投資股票、提早運用人力資本。
最低工資法和房貸政策，讓中產階級面臨收入停滯和買房困難的雙重壓力。
但，危機往往伴隨機會。
當某些人被世界洪流給沖走的時候，有一些人可以抓住機會，往上攀登。
就大仁的觀點來看：
當房地產的槓桿效益逐漸消失，擁有正確投資觀念的人。
將有機會站上財富階級的更高峰。
當大多數人陷入薪資停滯時，那些敢於提早運用人力資本的人。
將迅速拉開與他人的資產差距。
要選擇成為哪種人，就看你自己了。
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也可以參考大仁的最新作品：《槓桿 ETF 投資法》
