【網友詢問】
大仁哥你好，最近肺炎疫情好可怕，請問有推薦「肺炎防疫」的保單嗎？謝謝。
大仁回答
最近大仁常收到類似的問題，所以就乾脆寫一篇，以後問我的都丟這篇給他看就好。
在思考「要不要規劃一份保險」之前，我們得先去思考要面對的風險是什麼。
了解風險的人，才會知道自己需要什麼保障。
關於武漢肺炎，主要可能會造成兩種風險：
（1）「費用支出」風險，你可能會產生醫療花費，甚至是後續失能、死亡。
（2）「收入損失」風險，你可能會需要隔離，短時間內無法工作，收入短缺。
關於是否需要規劃「防疫保單」，我們得從這兩點來談。
（1）費用支出風險
如果不幸感染上肺炎，可能會有醫療費用的支出，嚴重還可能會造成終身失能，或者死亡的情況。
BUT！這個 BUT 又來了！
關於醫療、失能、死亡等等，這些保障，不是你原本就應該準備好的嗎？
難道沒有肺炎，你就不需要實支實付了嗎？
難道沒有肺炎，你就不需要失能扶助保險了嗎？
難道沒有肺炎，你就不需要壽險了嗎？
怎麼會肺炎一來，你才想急急忙忙的想起保險，難道你的人生風險只有肺炎？
對於肺炎可能造成的醫療風險，這些相關保障，你本來就應該要準備好的。
並不是有肺炎你才重視保險，這些很重要的保障，你早該規劃。
你要規劃「防疫保單」沒有問題，每一份保險都有它的用處，但請務必先將自己原本的保障顧好。
如果你「其他保障」還沒規劃完整，卻因為肺炎來害怕感染，然後其他漏洞還是沒有填補。
那我只能說，你就最好保佑自己的人生只有肺炎的風險。
最好就不會出現其他死亡、中風、洗腎、失智、癌症、高血壓、糖尿病、心臟病、車禍、心肌梗塞、燒燙傷等風險。
不要當一隻只知道肺炎的傻貓咪，不然等到發生更大的事故，那可就真的傻眼貓咪了。
（2）收入損失風險
這類風險確實就很少人有特別規劃。
我們先來討論，得到肺炎或被隔離會有什麼損失。
（1）可能會有請假，短期沒有收入的損失。
（2）可能會有被辭退工作，長期沒有收入的損失。
這些損失，你以為只有保險才可以解決問題嗎？
不對，面對這類損失，有另一種很有用的東西叫做「緊急預備金」。
如果，你有「六個月收入」的緊急預備金，被隔離十四天會怎樣嗎？
不會怎樣，你還是有一筆錢，不怕坐吃山空啊。
真正應該害怕的，是那些沒有存下緊急預備金的人。
如果，你有緊急預備金，就不用太過害怕，因為這筆錢就是用在這個時候的。
「防疫保單」能幫你減少疫情造成的損失，但緊急預備金可以幫助你應付更多突發情況。
這邊可能有人問，難道我不能有緊急預備金，又同時買防疫保單嗎？
當然可以。如果你有多餘的預算，當然可以額外規劃，避免肺炎造成的損失。
我們買保險，最主要是為了抵抗無法承受的巨大風險。
但因為我們的預算有限，所以得珍惜每一分錢，把每一塊都放到重要的風險上。
你在「可以承擔的風險」上多花一塊錢，就等於在「難以承受的大風險」上少一分保障。
這中間該如何去取捨，就看個人了。
那到底要不要買防疫保險？
有沒有需要買，請施主您自行決定。
以下是大仁的個人看法，僅供參考，有無需要規劃，請另外做更詳細的評估。
如果你是下列這些人：
（1）原本保障不足的人。
（2）擁有緊急預備金的人。
若上述兩點符合，大仁認為防疫保險對你來說，並非首要考量。
因為你已經擁有緊急預備金，可以解決燃眉之急，這個時候，你應該先將重點放在自身欠缺的保障上。
先將無法承受的風險排除。等到行有餘力，再去考量防疫保險也行。
如果你是下列這些人：
（1）保障已經足夠，想特別加強疫情保障的人。
（2）沒有緊急預備金，害怕染上肺炎造成經濟影響的人。
如果符合上面兩點，可以考慮規劃防疫保單。
在沒有緊急預備金的情況下，如果不幸染上肺炎，確實有可能造成相當大的傷害。
例如因為肺炎無法工作，卻需要支付其他生活費用，這種風險並不亞於其他嚴重事故。
（因為肺炎沒有錢生活，跟因為癌症沒有錢生活，一樣可怕啊）
所以，在保障已足夠的前提下，可以考慮規劃。
但大仁還是要提醒你，盡快存下緊急預備金才是治本之策。
能解決這個問題的正確方式，是先讓自己先有一筆錢，足以應付緊急狀況才對。
結論
風險的大小，取決於每個人的不同情況。
例如死亡的風險，對於沒有任何牽掛的人來說，一點都不可怕。
但對於有房貸、有家人需要照顧的經濟支柱而言，「死亡風險」可怕死了。
先判斷對你而言，哪種風險需要保障。
對大仁而言，保險，就是保障個人無法承受之重。
所以，找出你的不可承受之重，你就會知道自己需要的保險是什麼了。
記住下面幾點對你有幫助：
（1）人生不是只有肺炎這個風險，你有考量其他的風險嗎？
（2）請存下緊急預備金，這是每個人生活的基本尊嚴。
（3）風險的大小，取決於每個人不同的情況。
（4）找出「你無法承受」的風險。
如果你上面四點都認真想過了，那麼「要不要增加防疫保障」這個問題。
我想，你已經擁有適合自己的答案了。
面對這場肺炎，你最該準備的保險是保單嗎？
大仁身為一個風險管理的學習者，首要建議並不是保險，而是採用風險管理決策中的「避免」。
你最該做是「避免讓自己得到肺炎」。
也就是戴口罩、勤洗手、減少出入公共場所，盡量避免人群接觸，好好待在家裡。
保險應該是「最後」一道防備，而不是你的「唯一」準備。
好了，這篇回答就到這邊，希望對你有所幫助。
備註：本篇文章為個人心得，僅供參考，並不代表任何判斷標準。
風險的大小對每個人而言，都是不同的。做任何決策，請依照個人情況考量，謹慎選擇。
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