【網友詢問】
大仁先生您好,想請教您變更受益人的問題。
我有幾份儲蓄險的保單,要保人、被保險人、受益人都是我本人。
媽媽跟我吵架,說她有權利去變更我這些保險的受益人。
請問她有這個權利嗎?這樣是合法的嗎?
這個詢問很有趣,剛好可以來談談「要保人、被保險人、受益人」這三種人的法律關係。
如果你也有變更受益人的問題,這篇可以給你做為參考。
保單主要會有三種人:
一、要保人
負責訂立契約,繳交保費的人。
二、被保險人
保單的保障者,發生事故可以申請理賠保險金的人。
三、受益人
如果被保險人死亡的情況,就是由受益人領取保險金。
一、要保人
這三種人,能夠指定變更受益人的,只有一個人,就是「要保人」。
被保險人跟受益人,是不能指定受益人的。
根據保險法規定,要保人可以指定受益人,人數沒有上限。
【保險法第 110 條】
要保人得通知保險人,以保險金額之全部或一部,給付其所指定之受益人一人或數人。
變更受益人的權利,是握在要保人手上。
因此這個案例,媽媽沒有辦法去變更子女保單的受益人。
BUT!最重要的 BUT 來了!
雖然媽媽不是要保人,沒辦法變更受益人。
但在某種情況下會有爭議,就是要保人是「未成年人」。
如果你是未成年(目前成年是滿二十歲,2023 年改為十八歲),即使要保人是你,你也無法自己決定受益人。
未成年人在民法有分三種:
(1)未滿七歲
屬於無行為能力者。
沒辦法自己買保單,或變更受益人,這時由法定代理人(通常是父母)決定。
(2)七歲以上,未滿二十歲
屬於限制行為能力者。
可以買保單,或變更受益人,但要經過法定代理人允許。
(3)未成年人,已結婚
已結婚者屬於有行為能力。
可以自己決定買保單,或變更受益人,不用經過法定代理人允許。
變更受益人的權利,在要保人手上。
但若要保人未成年,就得經過法定代理人的「允許」才能變更保單。
若你是未成年,母親說她有權利變更受益人,這個說法不對。
正確的說法是,她有權利「不允許」你變更受益人。
二、被保險人
被保險人雖然是保單主要保障的人,但它沒有辦法指定受益人。
你可能會有疑問,如果要保人(先生)幫被保險人(太太)買保險,把受益人指定小三,然後把太太幹掉,那不是很危險嗎?
是的,這種因為貪圖保險金而害死人的情況,叫做「道德風險」。
由於要保人可以隨時變更受益人,所以被保險人將會處於未知的危險狀態。
不過請放心,保險法有針對這點做防範:
【保險法第 105 條】
被保險人依前項所為之同意,得隨時撤銷之。
雖然被保險人沒辦法指定受益人,但如果被保險人不滿意受益人變更,或是有其他原因,都可以隨時撤銷同意投保,讓保單終止。
所以,如果要保人想把受益人指定誰,還是得經過被保險人這關。
若被保險人不同意變更受益人,你硬要變更,最糟糕的結果就是魚死網破,被保險人撤銷同意,保單終止。
三、受益人
受益人是整份保單最沒有份量的人。
要保人可以指定受益人,權力最大。
被保險人如果不開心,可以撤銷同意,讓保單進入終止。
而受益人什麼都不能做,只能等被保險人死掉領錢(而且還不知道什麼時候會被要保人換掉)。
如果先生跟你說:「我買了一份 1000 萬的壽險,受益人都寫你。」
你千萬別太開心,因為他可以隨時把受益人改掉。反正要保人跟被保險人都是他自己,想改誰就改誰。
今天給你看的保單受益人寫你,隔天就能跑去改成小三,你也不知道。
因為,保險公司並不會通知受益人說:「你的受益人身份被取消了喔」。
受益人就是這麼微不足道的一個人。
大仁之前分享過電影《逆轉勝》的情節。
五月天的怪獸,在赴會最後的決鬥前,替自己買了一份高額壽險,想說死掉可以賠錢給對方。
但這完全行不通,因為要保人是可以隨時變更受益人的。
就算現在把受益人寫成仇家,也可以馬上再寫一份變更書,把受益人變更成別人。
那該怎麼辦呢?
如果你的先生跟你說受益人寫你,你要跟他說:請放棄你的「受益人處分權」
【保險法第 111 條】
受益人經指定後,要保人對其保險利益,除聲明放棄處分權者外,仍得以契約或遺囑處分之。
根據保險法的規定,要保人雖然可以任意指定受益人,但也可以把這個「處分權」給放棄。
要保人只要聲明放棄處分權,就「不能再更改受益人」了。
保單上的受益人寫誰,就是誰。
不能更改,也不可能更改。
很多保險糾紛就是發生在受益人的身份,明明原本寫的是太太,最後先生過世後才發現受益人改寫小三(或私生子)。
但只要你多做一個步驟,讓要保人在指定好受益人後,聲明放棄處分權,就鐵定 OK 了。
這樣多棒,完全不用擔心你受益人身份哪天被變掉。
結論
回答這位網友的問題:
要保人、被保險人都是你。
媽媽是沒有任何權利可以變更受益人的,請放心。
但如果你「未成年」,媽媽可以「不允許」你變更新的受益人,但原本的受益人是不會影響的。
想改受益人,就等成年吧。
最後,大仁把這篇文章做個整理:
一、受益人的指定權,是在要保人手上。
二、被保險人如果不同意變更受益人,可以選擇撤銷投保同意,保單就會終止。
三、受益人沒有任何話語權,也可以隨時被替換。
四、如果想讓受益人永遠定下來,可以請要保人聲明放棄處分權。
好了,這篇文章就到這邊,希望對您有所幫助。
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