【網友詢問】
大仁你好，想請教產險公司最大缺點：「不保證續保」。
這件事會造成什麼樣的困擾呢？
在我想像中，就只是不被續保，我再找另一間公司這樣而已。
頂多就是「很麻煩」這個層次的問題。
還是說，實務上不能續保這件事，有更多可能損害我權益的地方呢？
如能回覆非常感謝！
大仁回答
這個問題，大仁之前已經有寫過系列文章。
沒看過的朋友，請先參考下面三篇：
以下回答網友問題：
想請教產險公司最大缺點：「不保證續保」。
這件事會造成什麼樣的困擾呢？
▶「不保證續保」的風險
我們要先思考一個問題，那就是「無法續保時」會有什麼風險？
如果，你接下來一直「平安無事」，那「不續保」反而還幫你省下保費呢。
但我們手中沒有透視未來的水晶球，無法預估風險到底會發生，還是不會發生。
所以，我們才需要保險，預防萬一。
▶ 沒有續保會發生什麼事
面對風險時，我們就像是「薛丁格實驗」中的貓一樣。
被關在箱子裡頭，不曉得毒氣什麼時候會爆炸。
（請參考這篇：為什麼你應該更重視保險？談談「薛丁格的貓」）
這個時候，我們買了「產險公司」的防毒面具。
心想可以在毒氣噴出時預防萬一。
沒想到，此時忽然被通知「無法續保」。
我們臉上的防毒面具，就這樣被「拒絕續保」通知單，應聲扯斷。
我們頓時從「有保障」，變成「沒保障」。
無法續保後怎麼辦？
這個時候你會怎麼做？當然是趕快找另一個防毒面具戴上去啊。
但是，問題來了。
想找另一個防毒面具（保險），就等於是「重新投保」。
買保險最重要的一點，就是身體要健康。
如果，身體出現狀況的人，要買保險就不容易了。
而「產險公司」對於身體健康狀況的要求，比較嚴格。
原因在於，產險公司在審核意外險時，並不像壽險公司會有「加費、除外」等選擇。
對次標準體（不太健康的人）而言，產險公司只有兩種決定：
一、承保。
二、拒保。
不會有第三種可能性出現。
當保單無法續保時，當然要趕快找另一間公司，去補上原本保障的缺點。
但是，這個時候就要回到「身體健康狀況」來做評估了。
萬一，你在投保的這些期間，發生達到拒保程度的疾病，例如高血壓、糖尿病、中風、洗腎、癌症等等。
你想再找到另一間願意承保的產險公司，難度可是不低的。
「能不能承保」的問題
回答問題：
在我想像中，就只是不被續保，我再找另一間公司這樣而已。
頂多就是「很麻煩」這個層次的問題。
看到這邊你就會知道，這不是找別間公司簽約的問題。
也不是「很麻煩」這種層次的問題。
而是「你可能很難找到另外一家產險公司，願意承保」的問題。
沒體況之前，你想保幾間都沒問題。
有體況以後，就是保險公司選你。
這個選擇上的風險，就是不續保所帶來的風險。
「懶得再投保」的問題
回答問題：
還是說，實務上不能續保這件事，有更多可能損害我權益的地方呢？
上面大仁提到，如果有體況發生，重新投保可能有難度。
但實際上，更嚴重的問題並不是「能不能重新投保」。
而是「在沒續保的期間，發生事故」這個最大的問題。
很多人以為，如果不被續保，那找另外一間就好了。
但在思考任何事情的時候，你不要忘記人性，人性是非常無知跟懶惰的。
▶ 人是無知的
很多人可能覺得繳了好幾年的保險，都沒發生什麼問題，覺得保險都是浪費錢。
這次不續保，剛好省下一筆保費，不用再繳了。
結果就是好死不死，接下來很大的機率會發生事故。
大仁有一個親戚，保了好幾年的機車第三人責任險，都平安無事。
後來就說「不保了，浪費錢」。
決定不保的三個月後，發生車禍，不小心把人撞到骨折。
你以為這種事情很罕見嗎？錯，這種事每天都在發生。
你看，人性就是這麼無知。
▶ 人是懶惰的
你可能覺得現在不續保，可以找另一間公司頂上。
但現實是很多人「心理想著要做，實際卻懶得做」。
大仁接觸過很多父母來為小孩規劃保單。
但小孩明明都五六歲了還沒保險，這時我都會問他們，為什麼小朋友到現在都還沒有投保？
你知道答案會是什麼嗎？
「出生時有想要保險啊，但是後來一忙就忘記了。」
所以，你不要太過期待自己一定會去做「麻煩的事」。
不然，怎麼會一堆人都要拖到「有商品停售了」才急忙去瞭解保險？
你看，人性就是這麼懶惰。
你自己身為人，應該知道自己平時有多無知跟懶惰。
如果，你平時就沒有什麼自制力，「保證續保」是最佳防呆機制。
無法續保是小事，在無法續保時發生事故，才是大事。
在規劃「沒有保證續保」的保險之前，請務必深刻瞭解這兩個風險。
1. 因為身體健康狀況問題，找不到別間公司願意承保。
2. 無法續保之後，沒有找新的保險替代，不幸發生事故。
結論
看到這邊你應該會知道，無法續保，絕對不是「再找另一間公司投保就好」這麼簡單。
在這期間，你得排除身體是否健康的不確定風險，還要處理自己人性的無知與懶惰。
這絕對不是一件「很麻煩」這種層次的問題。
擔心「續保性」的朋友，可以挑選「有保證續保」條款的商品為主。
產險公司雖然有續保性的問題，但保費便宜的優勢也很吸引人。
兩者如何取捨，可以依照個人的需求去評估。
▲ 圖片內容僅供參考，實際決策請依照個人需求決定。
好了，這篇文章就到這邊，希望對您有所幫助。
大仁的出版作品：《淺談保險觀念》
回到首頁：請點這裡
部落格的使用說明：請點這裡
相關文章：
【網友詢問】剛保重大傷病險，就檢查出甲狀腺癌，這樣可以理賠嗎？
延伸閱讀：【關於保險經紀人公司？關於我是誰】
訂閱《淺談保險觀念》，接收大仁的最新文章：
