【網友詢問】
大仁您好！我想詢問重大傷病險的理賠。
投保時告知有「甲狀腺結節」，附上病歷報告後「加費承保」。
3/20 為保單生效日，怕錯過最佳治療期，5/28甲狀腺全切除手術。
切片檢查為突乳癌，醫生當天送出重大疾病證明申請。
保單條款中癌症有等待期91天，是否能爭取理賠呢？麻煩您解答了！謝謝您！
大仁回答
這位網友的問題，可以分成兩個問題來回答：
（1）「甲狀腺結節」加費承保後（沒有除外），可以理賠嗎？
（2）在「等待期內」確診癌症，可以理賠嗎？
先來談談「加費承保」這件事吧。
投保時告知有「甲狀腺結節」，附上病歷報告後「加費承保」。
很多人以為，只要誠實告知保險公司，然後也順利承保了，保險公司就該理賠。
在這邊，大仁要很認真的跟你說，這是錯誤的認知。
保險公司承保，並不等於一定會理賠。
▲ 關於投保時的危險評估，可以參考這篇：（【核保】買保險要注意的四種「危險因素」）
「保不保」跟「賠不賠」，是兩回事
比方說，有個人得到肝癌，然後投保的時候誠實告知，保險公司「沒有除外，也沒有加費」，順利承保了。
請問，你覺得後續因為肝癌疾病就醫，保險公司該不該理賠？
答案是：賠不賠，要回歸到保險法第 127 條的「已在疾病」去做認定。
如果，投保時這個疾病「已經存在」，而且還沒治癒，那就是無法理賠。
▲ 關於既往症跟已在疾病的關係，請參考這篇：（既往症不會理賠？是這樣嗎）
看到這邊，你一定覺得很奇怪，保險公司明明就承保了，也沒有除外，為什麼不理賠？
嗯，不理賠的原因很簡單，就是「已在疾病」。
保險法第 127 條，沒有跟你說「加費就可以理賠」這件事情。
很多人搞混了，以為告知疾病，保險公司承保了（沒除外）就得理賠。
這是錯誤的認知。
保不保跟賠不賠，是兩件事情，要分開來看（請看紅色框框路線圖）。
▲ 關於這個爭議，大仁有機會再說明得更詳細一些。
等待期發現癌症
首先，保險不是「今天買明天賠」。
有些保險還需要經過「等待期」，也就是經過一段時間後才能理賠。
這是為了避免有人「帶病投保」，短期間內就出險的情況。
▲ 如果，你上面這幾個問題不清楚，可以參考這篇：（保險不是今天買明天賠？淺談等待期）
回到第二個問題：
3/20 為保單生效日，怕錯過最佳治療期，5/28 甲狀腺全切除手術。
切片檢查為突乳癌，醫生當天送出重大疾病證明申請。
保單條款中癌症有等待期 91 天，是否能爭取理賠呢？
大仁調出重大傷病險的保單條款。
癌症的等待期是「90 天」（因第 91 天已含在保障範圍）。
3/20 號投保，等待期是 90 天之後。
也就是說，「癌症」至少要等到六月才會超過等待期。
現在五月切片化驗，確診為癌症。
疾病發生在「等待期」內，當然就無法理賠了。
如果超過「等待期」才確診呢？
這邊大仁要特別講一下，前面說不賠的原因，是因為癌症發生在「等待期內」。
但，如果是等待期過後，例如七月份才確診癌症。
這種情形，你認為賠不賠呢？
大仁說一下我的看法，答案就是：「不理賠。」
原因在於，這個甲狀腺結節的問題，在投保時已經存在。
應當屬於保險法第 127 條，投保時的「已在疾病」。
投保時主觀已知疾病
被保險人在投保時，有附上「甲狀腺結節」的病歷資料。
可能是過往的就醫紀錄，並沒有做進一步的檢查。
這點可以從網友說的：「3/20 為保單生效日，怕錯過最佳治療期，5/28 甲狀腺全切除手術。 」看得出來。
也就是說，這位網友「早就已經知道」甲狀腺結節的問題，但尚未確診。
於是在投保後，才急著去做檢查。
在這種情況下，保險公司要拒賠非常簡單，只要提出相關病歷或醫學報告佐證即可。
BUT！這邊有一個很重要的 BUT！
假設，這位被保險人不是剛過等待期就確診，而是經過了「三年後」才確診。
結果可能就不一樣囉！
這個時候就變成保險公司，必須提出證明這個甲狀腺癌，是三年前「投保時就存在的癌症」。
這樣才能夠依照「已在疾病」去做拒賠。
關於這個問題，有機會大仁再另外做更詳細的探討。
所以，超過等待期多久，也可能會影響到「已在疾病」的認定喔！
結論
大仁剛開始看到這個案件，就知道理賠的可能性不高了。
「加費承保」→ 得回到保險法第 127 條的「已在疾病」做認定。
「在等待期內確診」→ 發生在等待期的疾病，不理賠。
「超過等待期後才確診」→ 保險公司也可以回到「已在疾病去做認定」。
不管怎麼看，要理賠的機率都非常低。
所以，保險還是要趁健康趕快規劃好。
古代人是「病急亂投醫」，現代人是「病急才投保」。
不要等到發現自己身體異常了，才急忙投保，從中規避等待期，這是錯誤的。
保險是未雨綢繆，以逸待勞。
沒有人會在颱風天修房子
只有艷陽高照的時候，才是適合你整修家裡的時候。
也唯有身體健康之時，才是你買保險的最佳時機。
好了，這篇文章就到這邊，希望對您有所幫助。
備註：本文為個人心得，僅供參考，不代表絕對的判斷標準，一切請依照個案情況而定。
大仁的出版作品：《淺談保險觀念》
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