【網友詢問】：
請問輕度殘手冊，亞斯伯格的自閉症。
你知道有那一家保險公司是可以買醫療險的嗎？
大仁的回答
這邊要說一個很殘忍的事實，自閉症要買醫療險，真的不容易。
精神相關疾病，現在對保險公司而言，是一種非常謹慎的疾病。
為什麼保險公司會這麼擔心？
原因就在於，精神疾病最常發生的其中一個爭議，就是「住院的必要性」。
住院要有其治療的必要，如果明明就沒有治療需求，卻跑去住院申請保險，那不就是騙取保險金嗎？
大仁曾經耳聞一個超誇張案例：
有一家四口，每個人都有精神病，他們的住院方式是「日間住院」。
什麼是「日間住院」？
簡單來說，就是去醫院幾個小時的活動，一個上午或一個下午就回家了，跟洗腎花的時間差不多。
但這樣也有辦理入院手續，也叫做「住院」。既然符合住院，當然醫療險也得理賠。
這後來也引發了很多理賠爭議。
就是在爭吵說，這樣去幾個小時的「日間住院」，到底算不算住院？
「住院」是否應該要住滿一天，二十四個小時才算？
這點在法院跟評議，都有相當多的爭執。
實務上的主要看法是認為，只要符合條款，有合格的住院手續就應該要理賠，住幾個小時並不是重點。
但也要注意，有少數看法認為要待滿二十四個小時。
上面大仁提到的精神病家庭，一個人住院一天可以理賠四千塊（我沒記錯的話），四個人合計，一天住院可以理賠一萬六。
結果這一家子，後來總共申請了幾百萬的理賠金，賠到保險公司都快得精神病了。
如果是你，會不會覺得自己精神好像也要出問題了？
由於過去發生太多太多「疑似沒有住院需求」，但卻利用精神疾病跑去住院，藉此申請理賠的保險詐欺案件。
所以，後來避免爭議，修正了醫療險的示範條款，將「日間住院」列為不理賠事項。
（延伸閱讀：5月1號以後，醫療險示範條款，到底改了什麼？）
所以，後來「日間住院」的爭議就漸漸變少（因為新的條款就不賠啊，不賠就沒爭議了）。
「精神疾病」難以判斷真假
現在，你知道為什麼承保機率不高了吧？
精神疾病並不像是外在傷口或內在器官，可以輕易觀察診斷的。
即使曾經確診，在後續就診的當下，也難以判斷是否真的發病。
也因此造成少數抱有惡意的有心人士，利用此漏洞，裝病去申請保險理賠。
就像是新聞常看到，有些人殺人以後，上法庭才說自己有精神病，試圖想藉此減輕刑期或脫罪。
也正因為難以評斷「是真是假」，所以保險公司在核保上會趨於「嚴格謹慎」的態度。
寧可錯殺一百，也不輕易放過一個。而那些真正需要保障的人，可能就因此無法投保了。
所以，像亞斯伯格這種疾病要投保醫療險，坦白說通過的機率不太高。
（備註：亞斯伯格為「精神病」，屬於五年內就診需告知事項）
可以努力的方向
雖然，要保一般的醫療險很困難，但還是有其他方法可以試試看。
如果，真的都被保險公司拒保，以下是大仁目前想到，可以退而求其次的 B 計畫。
首先，可以試著從「團體保險」著手，一般團體保險的核保較為寬鬆，這是首要嘗試項目。
再來，就是範圍有所限制，但沒有過問身體健康狀況的「駕駛人傷害險」。不過這要駕駛車輛時才有保障。
最後，則是可以找看看產險公司，像是「綜合家庭保險」的專案，有些裡面就會包含到「家庭成員的意外事故」。
雖然保障範圍跟一般意外險還是有落差，但總比完全沒有保障來得好。
如果你也是亞斯伯格的自閉症患者，卻苦無找不到保險可以承保，希望這篇能對你有點幫助。（有更好的解決方法，也歡迎告知大仁，會再補充說明）
備註：本篇文章為個人心得，僅供參考，不代表絕對的判斷標準，實際請依照個案情況而定。
大仁的出版作品：《淺談保險觀念》
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