儲蓄險，是許多人第一個買的保險。
但在買儲蓄險之前，大仁希望你先問問自己，下面這四個問題。
充分的考慮過後，再去評估自己是否適合投保儲蓄險。
本篇文章為《【儲蓄險的本質 3】──誰適合儲蓄險？》擷取重點。
我知道字數太多，很多人看不到最後面，所以就另外整理了這篇。
四個簡單的問題
在決定投保儲蓄險之前，大仁希望你先問問自己，下面這四個問題：
（1）工作是否穩定？
（2）自己或家人的保障是否足夠？
（3）有沒有六個月以上薪資的存款？
（4）是否確定一定時間內不會動用？
那麼，接下來就一個個來說明，為什麼，買儲蓄險會需要回答上面四個問題。
（1）工作是否穩定？
為什麼，要問工作是否穩定？
因為，如果你的工作經常變化，這個月有工作，下個月沒有。
代表你的收入不穩定，收入不穩定的話，繳交保費就會有壓力。
我們儲蓄，是以備不時之需，為了讓自己未來能夠安心。
如果因為工作不穩定，而造成繳費壓力，那不就失去我們原本想追求「安心」的這個初衷了嗎？
所以，如果工作不穩定的人，請先讓工作穩定下來，再考慮儲蓄險。
（2）自己或家人的保障是否足夠？
投保儲蓄險前最重要的一點就是，先讓自身的保障足夠，再考慮儲蓄。
保險原本的意義，就是保障的功能，但有許多人卻遺忘了這件事情。
儲蓄固然重要，但發生難以承受的巨大風險時，能提供給你保障的保險，更是必要！
如果，你自身保障不足，最後不幸發生事故時，你辛苦多年的儲蓄，可能會因此被風險一次全部吃光光。
所以，保障永遠都應該優先於儲蓄。
先讓自己的保障足夠，再去思考儲蓄的規劃。
讓保障型保險，做為你儲蓄這條路上的擋箭牌、保護傘。
（3）有沒有六個月以上薪資的存款？
為什麼會問這個問題？
原因在於，每個人理財的第一件事情，就是要想辦法存到「六個月收入」的存款，當作緊急預備金。
有些人，會將這筆錢設定成生活費，但大仁比較保守，會建議以「收入」做為基準。
假設，你的月收入是 3 萬元，那麼至少得擁有 18 萬的存款，才算及格。
為什麼，會需要這筆錢？
這筆六個月的收入存款，叫做「緊急預備金」。
顧名思義，就是為了將來遇到緊急的情況時，預先準備的一筆錢。
假設機車壞掉了需要買新的，你有錢嗎？
假設忽然無預警的失業了，你有錢嗎？
假設家人臨時病倒住院，你有錢嗎？
緊急準備金，就是用在這個時候的。
保有六個月以上收入的緊急預備金，就是大仁經常強調的「資金流動性」。
因為，你有準備一筆存款，所以不管發生什麼事情，你都可以應對。
就像是化成水流一樣，即使今天忽然迎面而來一顆大石頭，砸在水面上，我們也能夠順勢承接。
能擁有這樣的餘裕，就是預留緊急準備金的原因。
如果，你今天沒有預留準備金，而把所有的錢都放在儲蓄險。
萬一，接下來發生了任何你預想不到的意外，需要用錢了，你怎麼辦？
保單解約嗎？→ 前面幾年可能會有解約損失，會虧損到本金。
保單貸款嗎？→ 但你得支付保險公司利息。
上面兩個，看起來都不是很好的選擇，還是靠自己的存款比較妥當。
（4）是否確定一定期間內不會動用？
如果你工作穩定，保障也足夠，手邊也有六個月以上收入的緊急準備金。
最後，還得通過一道關卡：「一定時間」
這邊指的「一定時間」就是指解約，不會虧損本金的時間。
如果以「躉繳」為例，這個時間通常就是指 3 年。
如果以「六年期」為例，這個時間通常就是指 6 年。
如果以「十年期」為例，這個時間通常就是指 9 年。
以上僅為舉例預估，僅供參考，實際得看各別保單而定。
由於儲蓄險前面幾年解約，有可能會虧損到本金。
所以，我們一定得確定這段時間內，不會有足以需要解約的情況發生。
延伸閱讀：《【儲蓄險的本質 4】──為什麼儲蓄險前面幾年解約可能會虧損？》
這個「時間關卡」，也是為了避開遇到緊急事故，不得已需要解約的流動性風險。
所以，在投保儲蓄險之前，請預先確定這筆資金，是多久以內不會用到。
誰適合儲蓄險？
讓我們複習一下，上面那四個問題，就能夠知道誰適合買儲蓄險了：
（1）工作是否穩定？
工作要穩定的人，才可以正常繳交保費。
（2）自己或家人的保障是否足夠？
保障足夠的人，才不會遇到風險時手足無措，沒有任何保障。
（3）手邊有沒有六個月以上，最好一年以上的收入，做為基準的存款？
有緊急準備金的人，才可以應付生活上的各種情況，讓自己具有流動性。
（4）這筆錢是否確定一定時間內不會動用？
確定不會動用，才能夠避免前期解約虧損到本金的風險。
如果四題都過關，恭喜你，可以考慮規劃儲蓄保險。
如果有其中一題不符合，大仁會建議你想清楚一點再做決定。
如果有兩題以上不符合，代表現階段風險承受力低，先想辦法改善再考慮儲蓄險。
如果四題都不符合，那你該想的不是儲蓄險，而是應該先想想自己的人生哪裡出了問題才對。
開玩笑的，會問這四個問題，主要是評估每個人的風險承受能力到哪裡。
（1）是否，具有持續繳交保費的工作收入。
（2）是否，明白自身保障已經足夠。
（3）是否，具有能夠應付問題的資金流動性。
（4）是否，確定不會讓自己陷入解約的「流動性風險」。
這些都想過之後，你就會知道，自己到底適不適合買儲蓄險了。
（備註：以上僅為大仁個人的心得，並不代表絕對正確的選擇標準。）
最後，如果你真的對儲蓄險非常有興趣。
下面四篇系列文章，大仁寫了超過一萬五千字，討論滿滿的儲蓄險，留給你慢慢了解：
【儲蓄險的本質 4】──為什麼儲蓄險前面幾年解約可能會虧損？
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