【網友詢問】
我有領「輕度」的身心障礙手冊，有些保險公司不給保。
所以，我想問如果保險公司問我過去病史，我會講一些，有些會保留不講。
這樣以後發生意外，保險公司會藉故不理賠嗎？
大仁回覆
首先，看到第一個問題：
我有領「輕度」的身心障礙手冊。
有些保險公司不給保。
大仁之前有分享過：【身障者真正需要的】是公平公正的核保
在那篇文章中，談論到目前身障者的困境，就是沒有機會接受公平的核保。
契約自由
但這點實在愛莫能助，畢竟保險公司擁有絕對的「核保權」。
他們可以自由決定「要不要承保」，不管是提出「加費、除外、甚至拒保」。
一般保戶，通常只能夠默默接受最後的結果。
雖然，有規定不得對「身心障礙者」有不公平的待遇，但成效依然不佳。
還是有許多身障者無法順利投保（例如此位網友）。
BUT！最重要的 BUT 來了！
沒想到，後來金管會真的硬起來了，對有核保問題的保險公司直接開罰！
（延伸閱讀：對「身障者」不公平拒保？金管會直接開罰！）
這次開罰後，應該多少有改善一點身障者的核保情形了。
不過，雖然現在比較不會用「身障」這個理由拒保。
但保險公司可能改用「其他理由」做為拒保的依據。所以，身障者的投保問題還是沒有完全解決。
有病史，不講會怎樣？
來看到第二個問題：
我想問如果保險公司問我過去病史，我會講一些，有些會保留不講。
這樣以後發生意外，保險公司會藉故不理賠嗎？
這個被保險人應該是被拒保到有陰影了。
所以，才想狗急跳牆的想用「隱瞞告知」的方式去投保保險。
（延伸閱讀：【哪些情況下會被保險公司拒保？】）
首先，大仁要很慎重的跟你說：
「如果有違反告知的情形，在兩年內被保險公司發現，他們是有權解除契約的。」
所以，該做到的告知，還是得誠實說明。
（延伸閱讀：【免體檢、免告知】但賠不賠？）
再來，如果你沒有告知的病史，是投保時的「已在疾病」，也就是你帶病投保。
保險公司是可以依照保險法第 127 條，拒絕理賠的喔。
所以，不要以為你不講，最後就可以理賠。
更加沒有坊間謠傳的「撐兩年可以理賠」這種事情。
只要你投保時「有病在身」，那個疾病就算給你撐個十年都不會理賠。
（延伸閱讀：「既往症」一定不會理賠？是這樣嗎？）
最後，網友問到：「發生意外會不會藉故不賠」？
答案是，如果你發生的事故，跟你沒告知的疾病無關，確實是可以理賠的。
例如，投保意外險，有糖尿病沒告知，結果坐飛機失事死亡。
這種情況下，雖然有不實告知，但因為墜機跟糖尿並無關，在這種情況下才會破例理賠。
（備註：以上僅為說明「不實告知」的理賠情況，並不代表任何不實告知之建議，特此說明）
但如果，你發生的事故，是跟你隱瞞的疾病有關。
例如，你有「眩暈症」沒告知，結果因為頭暈跌倒撞到頭。
這種情況下除了「不會理賠」以外，在投保兩年內，保險公司還可以解除你的契約。
所以，我沒有什麼好方法可以教你的，請做好誠實告知吧。
該講的就講，做到正確的告知，才能避免日後的糾紛。
結論
身障者的身份，確實在保險這塊吃了很多悶虧。
因為，每份保險契約都會問到：「是否領有身心障礙手冊」
這個問題逃不開，也避不掉。
唯一的解決方法就是多嘗試幾家保險公司，看有沒有佛心的核保人員，能提供「公平公正」的核保標準了。
雖然，被拒保很痛苦，沒有保障很不安。
但該做的誠實告知，還是得做，千萬不要想鑽漏洞。
好了，這篇文章就到這邊，希望對您有所幫助。
備註：本篇內容為個人心得，僅供參考，不代表任何絕對判斷，實際規劃請依照個別情況判斷。
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我本來是輕殘有保險，後來變成重殘後，保險公司馬上把我的保險退保，可能是重殘易死，怕賠的多，所以就把我退保，我已經保了15年，保費是年年增加
我本來是輕殘有保險，後來變成重殘後，保險公司馬上把我的保險退保，可能是重殘易死，怕賠的多，所以就把我退保，我已經保了15年，保費是年年增加
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