為什麼保險主約，不該輕易減額繳清？
首先要澄清一下，我想應該有許多人看到這個標題會心想：「大仁是在講什麼鬼」。
如果你這麼想，我完全不意外。
但請你先冷靜下來，聽聽看不一樣角度的看法，也許看到最後你的想法會有所不同也說不定。
（文章略長，建議有五分鐘空檔再閱讀）
（點擊可聽大仁的語音分享）
什麼是「減額繳清」？
關於減額繳清的詳細說明，大仁已在這篇文章《【主約減額繳清，小心附約整個消失！】》分享過，請先看過再繼續往下閱讀。
BUT！不是每一份保單都可以辦理減額繳清喔。
通常為「長年期保單」（投保期間超過一年以上）才有。
許多「終身醫療險」因為考量到「脫退率」，所以沒有解約金，也沒有辦法申請減額繳清的喔！
根據《人身保險商品審查應注意事項》
長年期健康保險繳費期間未滿十年者不得使用脫退率，繳費期間十年（含）以上且使用脫退率而無解約金者，應併同主要給付項目於險種名稱下方標註揭露。
沒有解約金，或無法辦理減額繳清的保險契約，都會有下列這段文字。
所以好好看看你的保單條款第一頁，上頭是否有註明這些類似的文字。
如果有寫到「脫退率」的話，通常就是「沒有解約金」，也「無法申請減額繳清」，這點請特別注意！
為什麼許多人主約會想「減額繳清」？
就目前的保險制度而言，投保「附約」之前，一定要有一個「主約」才行。
所以想投保附約的被保險人就會找一個「便宜的主約」，來當作買下附約的入門磚。
你就想像保險公司是一間麥當勞，但這間麥當勞很特別，你不能單獨點薯條可樂，想吃薯條可樂，就得連同漢堡一起買。
漢堡＝主約
薯條可樂＝附約
你可以單獨投保一份主約，但沒辦法單獨買一份附約，這就是目前的保險契約生態。
可是我只想要「附約」怎麼辦？
有些人就是只想吃薯條可樂（附約），不想吃漢堡（主約）。
但是保險公司又規定一定要買主約，這該如何解決呢？
於是就有一些人把腦筋動到了「減額繳清」上面。
如果「主約」擁有保單價值準備金以後，就可以辦理減額繳清。
減額繳清以後，就不用再負擔主約的費用，還可以保留想要的附約，這不就是一十二鳥的方法嗎？
於是對那些不想要主約，只想要附約的人來說，減額繳清成了常用的一項選擇。
保險公司製作保單的成本很高
講到這邊，終於談到重點了。
為什麼大仁標題會寫「你不該輕易減額繳清」？
首先保險公司在成立每份保單之前，都會經過招攬核保等階段，每一個階段都會消耗相當的金錢成本。
直到製作保單以後還得通過契約撤銷期，這才終於能完成一份保單。
再加上目前業務員的佣金制度，許多保險公司都是在第一年給予業務最多佣金，之後每年再逐漸遞減。
所以許多保險公司賣出保單的第一年，獲利不多。
在這種情況下，保險公司就會希望被保險人能持續繳交主約保費，讓契約順利維持下去。
這樣即使一開始利潤不高，也可以透過後面幾年慢慢回收。
but！如果被保險人繳完第一年保費之後就選擇減額繳清。
那麼等於保險公司無法順利收到接下來十年，甚至二十年的保費。這對保險公司來說不是一種樂見的情況。
太多人減額繳清，會發生什麼事？
講到這裡，大仁要說一個觀念，有些事情一個人做不會怎樣，但如果換成一群人做，可能就會轉變成可怕的災難了。
減額繳清就是這麼一回事。
主要影響有下列兩點：
一、對保險公司的損失率（大數法則）可能造成影響。
二、對其他尚未投保的被保險人會造成影響。
一、對損失率（大數法則）會造成影響
少數幾個人辦理減額繳清，對保險公司整體運作不會有太大的影響。
如果越來越多人辦理減額繳清，會發生什麼事情？
保險公司的精算可能就會受到影響！
這邊不好解釋，大仁盡量用簡單一點的方法讓大家瞭解。
假設原本有十個人，投保 100 萬壽險，平均死亡率1/10。
所以每十個人投保，就可能會有一個人死亡，需要理賠 100 萬。
需要理賠 100 萬，那麼保險費至少就得收 100 萬（此為簡單說明）。
那麼十個人投保，每個人平均就得分攤 10 萬元保費，這樣其中一個人死亡，才有 100 萬可以理賠。
一個人繳 10 萬，十個人 100 萬，有人死亡，保險公司剛好賠 100 萬。
麻煩的點來了，如果路人 A 繳了 1 萬元的保費就辦理減額繳清，還有 9 萬沒繳。
那樣保險公司實收保費＝91 萬（扣除減額繳清以後不用繳的 9 萬）。
假設這個時候，這十個人當中死亡的不是路人 A，保險公司還是要理賠 100 萬，等於虧損 9 萬（100-91）。
但保險公司也不是笨蛋，精算師們也計算過「脫退率」，知道會辦理減額繳清的人大概有多少。
（例如每十個人平均就有一個人會減額），所以平均下來對整體運作不會受到影響。
異常的減額繳清，將可能影響理賠
BUT！當有一群人忽然違反平均估計，異常辦理減額繳清會發生什麼事？
假設原本保險公司預估每十個人會有一個人減額，所以依照這個基準算出應該繳交的保費。
一夕之間，這十個人出現「八個」減額繳清，會發生什麼事情？
原本十個人，每人要繳 10 萬＝100 萬。
現在八個人只繳 1 萬（減額繳清），兩個人繳 10 萬＝ 實收保費（1*8）+（10*2）＝28萬。
如果是減額繳清那八個人死亡，對保險公司沒有影響。
但好死不死是那兩個繳完保費的人死亡的話，保險公司馬上虧損 72 萬（實收保費 28 萬，理賠 100 萬）。
如果今天這個虧損的數字不是幾萬，而是「幾千萬」呢？
你現在應該明白，為什麼保險公司不太喜歡被保險人輕易辦理減額繳清了吧？
因為有些事情一個人做還好，但如果一群人做，就會產生很可怕的結果。
二、對其他尚未投保的被保險人會造成影響
當保險公司發現有大量被保險人，異常辦理減額繳清，他們會怎麼做？
前面大仁有分析了，如果減額繳清的件數太過異常，可能會造成日後理賠負擔上的問題。
所以保險公司面對這種狀況怎麼可能不做點什麼呢？
保險公司想出來的替代方法有兩種：
（1）把主約的最低投保額度提高。
（2）推出「無法減額繳清」的主約。
（1）把主約的最低投保額度提高：
保險公司的主約通常有最低額度的限制（例如終身壽險大多為最低 10 萬），要至少投保 10 萬才能出單。
當保險公司發現有異常件數的減額繳清時，可能會更改投保規定。
例如在實務上就曾有保險公司因太多人辦理減額繳清，而將最低保額 10 萬，改為最低 50 萬元。
一下子將主約最低保額提高五倍。
為什麼保險公司要這麼做？
前面大仁有說了，如果太多人辦理減額繳清，將會造成保費收取不足。
於是保險公司可能就心想：「你那麼愛減額繳清，我就一次讓你付足保費，這樣即使你減額也不會對我造成影響了。」
（以上為戲劇性揣摩，不代表實際情況如此）
（2）推出「無法減額繳清」的主約：
但是將主約最低投保限制定得太高，會讓許多無形中的潛在客戶因為主約保費太高而退縮。
於是有些保險公司就轉而推出「無法減額繳清」的主約，提供給那些「想要便宜主約」的人。
如果一來，被保險人可以買到便宜的主約，保險公司也不必承擔異常減額所造成的不確定風險，是個雙贏的作法。
（對業務員而言也不會因此影響到「繼續率獎金」）
減額繳清的問題該如何解決？
看到這邊，你應該多少能夠瞭解為什麼大仁會說「不該輕易辦理減額繳清」了吧？
因為太多人異常辦理減額繳清，最大的影響是造成保險公司對於保費的估計錯誤，導致無法收取應有的保險費。
再來，保險公司如果因此而提高投保規定，把主約保費拉得更高，那對其他想投保的人不是很不公平嗎？
本來可以用最低保額 10萬投保，現在被許多人減額繳清一搞，變成要 50萬才能投保，一來一往保費就差距了五倍。
別人原本就不想吃漢堡（主約）的，因為太多人減額繳清，反而變成一次得買五個漢堡（五倍保費）。
這就是大仁說的，你覺得一個人做沒問題的事情，換成一群人做，就不一定是這麼一回事了。
大仁認為會造成這些問題的原因，主要有兩點：
一、原本沒打算減額繳清的人，卻被建議辦理減額繳清，導致跟保險公司精算上有所出入。
二、保險公司應該重新精算，推出更適合現在民情的商品提供選擇。
一、原本沒打算減額繳清的人，卻被建議辦理減額繳清，導致跟保險公司精算上有所出入：
假設原本十個人，平均減額繳清一個人，但有另外七個人原本不打算減額繳清，因為別人的建議下也辦理的。
就會形成大仁上面說的，保險公司收取保費跟理賠上會有所出入。
第二：保險公司應該重新精算，推出更適合現在民情的商品提供選擇：
既然保險公司已經發覺減額繳清的狀況，那就應該要重新精算保費，重新預估「現在」的減額繳清件數平均到底是多少。
這麼一來就可以推出符合民眾期待的保險商品，又不會影響理賠負擔。
結論
大仁並非要大家「別辦理減額繳清」。
如果你真的因為經濟上的負擔，或是其他不得以的原因辦理減額繳清，這完全沒有任何問題。減額繳清本來就是為此而存在的。
如果你投保主約的本意就是想要減額繳清，這也沒有錯，一切合乎契約條款規定，這是你的權利，完全沒有任何問題。
大仁只想提醒一點，在投保前，建議可以多找找是否有其他合適的主約（不用辦理減額繳清）就能投保的。
如此一來才是對保戶及保險公司，形成雙贏的作法，豈不是更好嗎？
以上，能夠看到這邊的朋友非常有耐心，謝謝你的閱讀。
希望這篇談論減額繳清的一些想法，可以給予你不同角度的思考方式。
備註：
（1）上面談及保費精算為簡單說明，大仁捨棄專業名詞是為了達到淺顯易懂的效果，還請包涵。
（2）減額繳清是萬不得已的作法，如果可以，選擇一個好的主約是對整體保險環境更好的方式（當然保險公司推出更多適合民情的主約，提供有需要的民眾挑選才是治本之道）。
（3）關於減額繳清會影響到業務員的「繼續率獎金」，這不是此篇要談論的重點，因此大仁選擇略過，並非因利益導向避而不談。
（4）以上文章內容僅為個人心得分享，並不代表一切對錯。如有問題請洽尋專業的業務人員或保險公司相關窗口為準。
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