【觀念分享】
有網友在《【網友詢問】「乾燥症」申請重大傷病險，保險公司調閱病歷合理嗎？》中留言：
要「誠實告知」，這樣的定義很模糊，因為有時連自己都搞不清楚是什麼病。
「調閱病歷」既然是保險公司的「調查義務」，那麼應該在投保前，調閱病歷之後，沒問題了，再讓人投保。
而不是收了兩年的保費，等出險才説沒誠實告知，這樣很冤枉。
大仁回覆
首先，關於這個問題在《【調閱病歷】是你要去申請，還是保險公司負責？》有談過。
接下來就再講深一點，讓你了解為什麼「投保時」調閱病歷，是一件「不合理」的事。
保險的構成：
保險是一種大家「合力協助」的行為。
你出一點、我出一點、他出一點，大家都出一點小錢。
等哪天有人不幸發生事故，這筆由小錢聚集起來的大錢，就可以幫助不幸之人渡過難關。
其他平安沒事的人，就把這筆小錢，當成是去廟裡拜拜的香油錢，錢投進去，平安無事就算了。
好了，來講重點。
你認為保險業務人員的佣金，從哪裡來的？
你認為請精算師去計算保費的薪水，是從哪裡來的？
你認為審核保單的核保人員，他們的薪水，從哪裡來的？
你認為保險公司製作保單的相關成本，從哪裡來的？
你認為保險公司給你的保險理賠金，從哪裡來的？
答案只有一個，就是「從你繳的保費」而來的。
保險不是慈善事業，它是一種商業行為。
利用大家所繳的保費，交給保險公司這個中間人去做把關。
保險需要成本：
一份保單要成立，所需的成本，都是從「保費」而來的。
每多一些成本，最後需要繳交的保費，就會高一些。
一份保單要交到你手上，會經過好幾個步驟。
每多一個步驟，就會多浪費一點費用，這在股市用語叫做「摩擦成本」。
形容投資過程中，頻繁的買賣股票，所支出的高額手續費用（股票買或賣都需要手續費）。
你希望保費多一點，還是少一點？
保險也是一樣，每經過一個步驟，就摩擦一次，成本就增加一些。
就這樣摩擦、摩擦、摩擦，你要繳的保費成本就越擦越高。
如果你是消費者，你會希望摩擦成本高一些，還是低一些？
還是不明白，大仁就再直接一點，你希望繳交保費高一點，還是低一點？
應該沒有人希望繳交的保費「越高越好」吧？
調閱病歷的成本：
好，講了一大串，可以講到核心重點了。
既然我們都能夠認同，減少摩擦成本，可以降低成本，使保費降低。
那麼「調閱病歷」這件事情，你認為是提高成本，還是降低成本？
「每一件」都要「投保時就調閱病歷」。
OK，非常理想，這樣絕對大幅減少任何後續的爭議。
因為投保時，就已經將每個人的病歷確認完成（這句話看仔細喔），所以也不會有任何帶病投保，以及不實告知的情況。
不過大仁要提醒你，幻想很豐滿，現實很骨感。
如果實務這麼運作，結果會是如何呢？
「投保時」調閱病歷要多少成本？
目前實務上保險公司是如何調閱病歷的？
（1）先從健保紀錄查詢，你在哪間醫院有就醫紀錄。（不然要台灣每間醫院都調閱嗎？）
（2）再去那些醫院，做進一步的病歷調閱。
每一間醫院調閱的成本不要多，一份「1000 元」就好。
假設，平均每個人有五間醫院的就醫紀錄，那就是「5000 元」成本。
請問這些成本誰要付？
嗯，前面說了一大堆，你知道誰要付了，就是要求「投保時」要調閱病歷的人。
看到這邊你覺得如何？原本不需要調閱病歷，你我就不需要負擔這些錢。
現在因為要調閱病歷，保費成本一下子就堆高上去了。
投保人數的影響
如果保費變高的話，投保的人會變多，還是變少？
投保的人變少會怎樣？
不會怎樣，就是保費要再調更高而已。
因為可以分攤的人少了，自然每個人就要多出更高的費用，才能撐起整個保險制度。
更別說一堆會抱怨「為什麼買個保險也要調查病歷？」的人了。
連理賠調閱都怨聲連天了，你覺得投保時就調閱，會有多少人 7PUPU？
（延伸閱讀：【網友詢問】口腔癌申請理賠，才發現口腔檢查異常沒告知，該怎麼辦？）
投保者的權益？
接下來要談到更嚴重的，就是「不太健康的人」，難道就沒有投保的權利嗎？
這不就跟身心障礙者目前遇到的困境相同？
（延伸閱讀：對「身障者」不公平拒保？金管會直接開罰！）
大仁知道有許多人因為一點小病，就面臨被拒保的情況。
特別是那些因為失眠曾看過精神科的，絕對感觸良多。
如果今天投保時，全面翻查病歷，會是什麼結果，你有想過嗎？
會出現一大堆「原本可以保」，結果一查就變成「拒保」的案例。
（延伸閱讀：【我有精神疾病，還能買保險嗎？】）
你以為「投保時，調閱病歷」就可以避免爭議？
錯，這種作法只是犧牲更多人獲得保障的可能而已。
如果你曾經有因為一點小病，就被拒保加費除外，你就不會覺得「投保時調閱病歷」會是一個好的選擇。
更何況，目前要保書是採取「書面詢問」。
也就是「有問的，你回答就好」，這樣已經將範圍相對縮減了（你不用什麼都寫上去）。
主管機關還對「詢問事項」有所限制，並不是保險公司「想問什麼，就問什麼」。
「書面詢問」已經是一種節省成本，又可以保護被保險人的做法。
如果「投保時調閱病歷」會變成怎樣？
你不用回答了，所有曾經的就醫紀錄通通交上來，你想想會有多少人被排除掉。
比起「書面詢問」，「投保時調閱病歷」才是對被保險人更不利的作法。
保險公司難道沒想過這麼做？
當然有想過。
如果能夠知道被保險人的身體健康狀況，那核保就可以更精準。
那為什麼沒有這麼做？
原因上面講完了，因為成本會增加。
那有沒有可以節省成本，又可以調閱病歷控制核保的方法呢？
有的。
目前「電子化」越來越進步，健保的健康存摺也非常完整。
如果日後出現「投保時，簽署同意調閱電子病歷」的文件，大仁也不會感到意外了。
如此一來保險公司就可以做到「精準核保」了（想到就興奮。我是指保險公司）。
你覺得這種「精準核保」對被保險人，是好還是壞？
現在已經快要有「理賠大聯盟」了，如果以後出現一個「核保大聯盟」的話。
請問，我們被保險人這邊有什麼聯盟可以撐場嗎？
（延伸閱讀：淺談「保險理賠聯盟」可能帶來的利與弊）
（延伸閱讀：讓我們一起打造，能夠改善資訊落差的「保險維基百科」）
結論
那些認為，保險公司投保時應該先調閱病歷的人。
大仁教你一個好方法，絕對可以百分之百滿足需求。
那就是：「你在投保時，自己先把病歷調閱好，全部提供給保險公司」。
看到這邊你可能會心想：
「我又不是白痴，幹嘛要自己去花錢調閱病歷，還要將所有資料都交給保險公司啊？」
嗯，既然你會這麼想，那為什麼改成保險公司去調閱病歷（成本從你繳的保費支出喔），你忽然就覺得這個方法好棒棒了？
當然還有其他更多的細節，這邊就不多談了。
希望這篇能夠讓大家簡單理解，為什麼保險公司不會在「投保時調閱病歷」的一些看法。
好了，這篇文章就到這邊，希望對你有所幫助。
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