我有精神疾病，還能買保險嗎？
近期一直有朋友詢問：「請問我有憂鬱症，這樣可以投保保險嗎？」
關於這點大仁在《精神疾病被拒保？要保書看清楚》已有提及。
要先判斷你的病史是「精神病」，還是「精神疾病」。
關於這點大仁再簡單介紹一下。
在《精神衛生法施行細則》修法之前曾有下定義：
由此可知「精神疾病、精神病、精神官能症」
分別代表三種不同的疾病狀況。
若能依照過往的法規來研判是相當容易的。
不過此施行細則於民國 98 年修正，將其相關定義修正掉。
原因在於臨床診斷標準範圍有所不同。
而且會影響到「考試、就業」等相關權利（例如新聞：患精神疾病不得當警察）。
因此將「精神病」及「精神官能症」的定義刪除。
所以目前在投保時，如何判別自己的狀況是「精神病」還是「精神疾病」？
這點大仁建議有下列三種方式判別：
（1）調閱病歷，看看醫師診斷為何。
（2）申請健康存摺，自己上網查看病歷資料。
（3）直接詢問主治醫師。
大仁會建議直接詢問主治醫師，這樣最能夠清楚判斷狀況為何。
講一個實際案例：
被保險人因失眠就診，健保存摺紀錄的病名為「焦慮症、泛焦慮症」等。
大仁請對方去跟醫師做確認，看看是不是精神病，若不是，可以請醫師開立診斷書。
後來經過就診，醫師確認「非精神病」。
若不清楚自己屬於「精神疾病、精神官能症、精神病」的哪一種，請參考上面三種方式查詢。
核保參考
以下將簡單介紹「精神疾病」的核保參考。
（以下僅供大方向參考，每間保險公司的核保標準不同，個案身體狀況也不同，請勿依此做為投保的標準）。
1德國科隆再保公司核保標準，投保前兩年內精神病史
【壽險】：延期拒保。
【重疾險】：延期拒保。
【醫療險】：延期拒保。
【傷害險】：延期拒保。
2瑞士再保公司核保標準，投保前兩年內精神病史
【壽險】：延期拒保。
【重疾險】：延期拒保。
【傷害險】：延期拒保。
3德國科隆再保公司核保標準，投保前兩年至五年精神病史
【壽險】：可能加費 50％～250％。
【重疾險】:可能加費 50％～250％。
【傷害險】：可能加費 50％～250％。
4瑞士再保公司核保標準，投保前兩年至五年精神病史
【壽險】：可能加費 200％～300％。
【重疾險】:可能加費 200％～300％。
【傷害險】：可能加費 200％～300％。
以上為兩間再保公司對「精神病史」的核保標準。
（以上僅供大方向參考，每間保險公司的核保標準不同，個案身體狀況也不同，請勿依此做為投保的標準）。
從上面可以發現「兩年內」的精神病史都是延期拒保居多。
因為發病前兩年的危險性是最高的，通常三年以上的話承保的機會會高一些。
依照核保常理來看：精神病史要超過五年以上未再復發，且工作作息正常，承保的機會才會比較大。
不過依照目前的「實務」經驗來看（以下僅為大仁本人的實務經驗，不代表所有核保）
只要健康事項提到「精神病史」，目前似乎都是拒保居多…
而且在金融評議中心的案例中，甚至提及很殘酷的一段話：
「按一般核保實務，治療中的精神疾病，亦即未緩解，醫療險沒有承保空間。」
（延伸閱讀：【網友詢問】領輕度殘障手冊，亞斯伯格的自閉症，還可以買醫療險嗎？）
結論
所以目前有精神病史的朋友，在投保上真的是非常辛苦。
ＢＵＴ！但也不是完全沒有機會！
首先判斷是「精神病」還是「精神疾病」吧！
「精神病」：那真的投保上非常非常困難！
「精神疾病」：看清楚要保書告知事項，做好誠實告知，你還有投保成功的機會！
以上為大仁簡單整理的精神疾病投保上的參考。
再次提醒大家，此篇文章僅供參考，若想瞭解自己是不是精神病，詢問主治醫師是最清楚的！
備註：投保時務必依照書面詢問誠實告知，不可做不實告知。
文章內容僅供參考，為個人經驗分享，實務投保請依照個案及保險公司要保書詢問事項而定。
若有不清楚的地方，請諮詢專業醫師、保險公司或是業務人員協助處理。
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