自然保險費與平準保險費
在保險費率中,有兩種費率分別是(自然保險費)與(平準保險費),兩者都各有所不同。
以下將會簡單介紹兩個費率的差異,以及各自的優點與缺點為何。
(又稱自然費率與平準費率)
自然保險費
隨著年齡增長及危險發生率的提高,保費逐年遞增。
平準保險費
保險期間內,每一時期繳交保費皆為相同。
兩者的差異
自然費率的保險費是隨著年紀逐年增加:
對於中老年人而言,會面臨即將退休但得繳交高額保費的狀況(也可能累積一定資產不用擔心了)。
平準費率的保險費是早期會繳較多的保費:
但其實是將各個時期攤平在一塊。(但得注意繳費能力)
因為預定利率不同,上圖僅做為解析自然保險費與平準保險費
在此不討論定期險與終身險的問題,單純就平準費率與自然費率做討論。
(會卡到脫退率,預定利率貼現等等問題)
兩者功用不同,無法比較
自然費率的保費是 1~5 年調整一次。
而平準費率又分為
年期:10/15/20/30 年期
續保:至 95 歲
終身保障:繳費期間縮減為 10~30 年
三種平準型的差異又有所不同,因此不將定期險(多為自然費率)拿來跟終身險(平準費率)做討論的原因也是如此。
結論
沒有哪個選擇就一定最好。
兩者都是保險公司透過精算師,以危險發生機率高低計算出來的費率,保戶只需要以自身的風險需求做考量就好。
目前大仁覺得較合適的方法是,以自然費率去搭配平準費率,兩者比例可以自己做調整。
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