你有想過要早日退休享受生活嗎？
只要看你如何使用這三種金錢法則，就可以輕易判斷你是否可以退休。
這是投資系列的第 9 篇，讓我們來談談：「3 種決定你能不能退休的金錢法則」
3 種累積資產的要素
在《有錢人的用錢習慣就是和你不一樣》這本中提到，想提高自己的資產，有三種方法可以做到：
一、增加收入
二、增加儲蓄率（減少支出）
三、增加投資報酬
這三種方法是你累積資產的槓桿，只要調整其中一根，都能帶來非常強大的效果。
有些人很會賺錢，收入很高。
有些人非常會存錢，是省錢達人。
有些人很會投資，是投資高手。
問題來了，我們應該把重心放在哪個項目比較好？
要提高收入，還是要多存點錢，或是學好投資？
下面大仁就根據上面三點，逐一調整項目。
讓你看看這 3 種金錢法則，創造出來的 8 種人。
再看看你自己，是屬於這 8 種人的哪一種。
第一種人
【低收入 + 低儲蓄 + 低投資】
年收入 50 萬。
儲蓄率 10％（每年存下 5 萬）。
投資報酬率 1％。
從 25 歲開始，直到 65 歲退休，總共可以累積 247 萬。
第一種人收入不高，加上儲蓄率只有 10％，無法累積到更多本金。
也只願意把錢放在銀行定存，取得 1％ 的報酬。
40 年後，當大家準備退休的時候，他只會有 247 萬的資產而已。
這點錢，別說退休，可能連老年的醫療費用都不夠。
如果你是這種人，請從現在開始想辦法調整自己的金錢法則。
不管是從「提高收入」，還是「增加儲蓄」，還是「提昇報酬率」。
你一定得至少先加強其中一點，不然隨著時間經過，你百分之百會淪為下流老人。
第二種人
【低收入 + 高儲蓄 + 低投資】
年收入 50 萬。
儲蓄率 30％（每年存下 15 萬）。
投資報酬率 1％。
從 25 歲開始，直到 65 歲退休，總共可以累積 741 萬。
第二種人有努力提高存錢儲蓄率，這點非常值得鼓勵。
不過同樣有一個問題，因為投資上太過保守，所以累積到的資產不夠多。
741 萬想要退休，還是不可能。
考量到通貨膨脹，這 40 年後的 741 萬價值所剩不多。
第二種人，若能夠稍微增加一下投資報酬率，結果會好很多。
把報酬率從 1％，調整為 5％。
就能夠將 741 萬，變成 1903 萬。
第二種人還是有退休的機會，只要增加一點投資報酬率就可以了。
第三種人
【低收入 + 低儲蓄 + 高投資】
年收入 50 萬。
儲蓄率 10％（每年存下 5 萬）。
投資報酬率 10％。
從 25 歲開始，直到 65 歲退休，總共可以累積 2434 萬。
第三種人用 10％ 的投資報酬率，硬是把資產拉上去。
不過，年均 10％ 並不是那麼容易達到，各國股市長年報酬率大約在 6～8％ 左右。
就算是美國，長年報酬率也在 8～10％ 而已，所以要保持 40 年高報酬並不簡單。
萬一中間發生什麼經濟災難，第三種人就不用想退休了。
你可以投資，但別把投資報酬率想的太美好。
就像一座橋最大能夠承重 1000 公斤，我們也不要真的就開一台 1000 公斤的車子經過。
我們只開 800 公斤的就好，多出來的這 200 公斤，就是安全邊際。
我們要想想，萬一投資不如預期的話該怎麼辦？
你要嘛就增加收入，要嘛就提高儲蓄率，才能夠取得更彈性的安全邊際。
退休這種事情，是不能拿未知的報酬率開玩笑的。
第四種人
【低收入 + 高儲蓄 + 高投資】
年收入 50 萬。
儲蓄率 30％（每年存下 15 萬）。
投資報酬率 10％。
從 25 歲開始，直到 65 歲退休，總共可以累積 7303 萬。
第四種人，是大多數人都能夠辦到的。
因為並不是每個人都能夠取得高收入，但只要有心，提高儲蓄率絕對沒問題。
再來多花點心思，把投資報酬率拉高也不是做不到的事。
雖然 7303 萬看起來很美好，但大仁要提醒你，這是投資報酬率 10％ 的成果。
前面有提到，想要年均 10％ 不是那麼容易的事。
若把報酬率用一點，假設 5％，就只剩下 1903 萬。
一來一往差了幾千萬，所以，別把報酬率當成「一定能有」的數字。
努力增加收入，增加儲蓄率，這才是退休最穩固的方法。
第五種人
【高收入 + 低儲蓄 + 低投資】
年收入 300 萬。
儲蓄率 10％（每年存下 30 萬）。
投資報酬率 1％。
從 25 歲開始，直到 65 歲退休，總共可以累積 1481 萬。
雖然收入高達 300 萬，但因為賺得多，花得多，沒有存下更多錢。
再來也不懂投資，等到 65 歲的時候，只有 1481 萬而已。
這筆錢看起來很多，但對高收入的人而言，他們的開銷更多，可能 10 年就花完了，還談什麼退休？
所以，高收入並不代表退休保證。
你還得想辦法增加儲蓄，以及適度投資才行。
第六種人
【高收入 + 低儲蓄 + 高投資】
年收入 300 萬。
儲蓄率 10％（每年存下 30 萬）。
投資報酬率 10％。
從 25 歲開始，直到 65 歲退休，總共可以累積 1.4 億。
為什麼大仁一直要強調「本金」很重要？
因為年收入 300 萬的人，儲蓄率 10％ 就有 30 萬。
年收入 50 萬的人，即使把儲蓄率提高到三倍的 30％，也才 15 萬。
光看這點你就會知道，在開源跟節流之間，你永遠應該優先選擇開源。
開源，可以讓你更輕鬆的累積本金。
等到你有足夠高的收入以後，你只要節流一點點，都是山洪猛水。
靠著高收入本金，即使每年的儲蓄率只有 10％，依然能夠存下 30 萬。
用這 30 萬，加上每年 10％ 複利翻滾，想累積到破億資產不是難事。
這就是本金夠大，所帶來的複利龍捲風。
第七種人
【高收入 + 高儲蓄 + 低投資】
年收入 300 萬。
儲蓄率 30％（每年存下 90 萬）。
投資報酬率 1％。
從 25 歲開始，直到 65 歲退休，總共可以累積 4444 萬。
第七種人就像是腳踏實地的創業家，靠著自己的打拼一步一步累積資產。
他們對投資不上心，只把重點放在提高收入跟增加儲蓄上面。
笨方法，但實用。
高收入跟高儲蓄，就足以為他們老年帶來幾千萬的資產。
也因為平時花費不高，所以更能安穩的退休，算是非常樸實的致富策略。
不過，同樣老問題，如果他們能夠將報酬率從 1％ 變成 5％。
就能把 4444 萬，變成 1.1 億。
所以，即使你收入高儲蓄高，也要懂得適度的增加報酬率。
第八種人
【高收入 + 高儲蓄 + 高投資】
年收入 300 萬。
儲蓄率 30％（每年存下 90 萬）。
投資報酬率 10％。
從 25 歲開始，直到 65 歲退休，總共可以累積 4.3 億。
第八種人，無疑是最強的王者。
他們懂得用高收入取得本金，再來也不浪費揮霍，提高自己的儲蓄率。
最後還學會投資，取得高報酬率。
在「本金大 + 報酬率高」的前提下，成為億萬富翁易如反掌。
這是我們大多數人難以達到的領域：
「高收入」這關，就會先刷掉一大群人了。
再來「高儲蓄」這關，又會淘汰一群金錢觀偏差的人。
最後「高報酬」這關，又把一群沒耐心的貪婪者刪去。
最後剩下來的少數人，就是我們眼中的成功人士，人生勝利組。
你是哪一種人？
大仁將上面 8 種人整理成圖表。
你可以對照看看自己是屬於哪一種人。
然後，我們把三種「不可能退休」的人列出來：
可以發現這三種人有一個共通點，就是：「不懂投資。」
不管是高收入或高儲蓄率，都無法解決退休的問題。
除非你將「投資報酬率」拉高，不然想要退休是難如登天的。
不過大仁也明白，會選擇不投資的人，通常是對投資感到害怕的風險厭惡者。
這邊並不是要你們去取得 10％ 這種高報酬，而是試著將報酬率從 1％ 提升到 3～5％。
只要你們願意花一點時間去學習投資，提高一點點報酬率，就能夠提高你們退休的機會。
不要將自己的退休可能性，扼殺在你不願意學習投資這件事情上。
看到這邊你可能會疑惑，難道一定要學會投資才能退休嗎？
是的。
對 99％ 的人來說沒錯，你不懂投資，你就不可能退休。
但有 1％ 的人，即使不用投資，想退休也不是難事。
當你收入夠高，加上高儲蓄率，即使不靠投資也是可以退休。
（備註：但還是建議拉高一點點投資報酬率，可以過得更舒服）
結論
好了，最後讓大仁為你做重點總結：
一、累積資產的三個要素：「收入、儲蓄率、投資報酬率」。
二、你可以任意調整其中一項，來達到槓桿的效果。
三、低收入者，要想辦法增加收入，增加儲蓄，增加投資報酬率。
四、高收入者，只要增加儲蓄，提高一點點報酬率即可。
五、不懂投資，你就別想退休。
看到這邊，不曉得你會從哪一項啟動你的槓桿呢？
是想辦法增加收入，還是盡可能地存錢儲蓄，又或者開始學習投資。
不管是哪一項，肯定都能夠幫助你累積到更多的資產。
希望這篇文章能夠幫助你理解，想變成富人，你到底該做什麼事情，撬開哪根槓桿。
當然，同時拉動三根槓桿（收入、儲蓄、投資），是讓你通向致富的快速捷徑。
大仁自己也正朝這個目標努力，若你也想擺脫現況，那我們就一起前進。
祝，收入增加，儲蓄增加，投資增加。
延伸閱讀：【懶人包】淺談投資系列
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