常聽到有人說產險公司跟壽險公司,兩個不都是保險公司嗎?
到底差別在哪裡,又該選擇哪個呢?
大仁在這篇文章《【認識意外險】你得知道的意外險基本觀念》
曾提過產險公司與壽險公司的意外險差異,這篇則是要再更詳細的說明:
(點擊收聽大仁語音)
產險公司與壽險公司
如果你對產險公司跟壽險公司不熟悉,以下大仁簡單介紹:
「壽險公司」的保險有:
壽險、醫療險、癌症險、重大疾病險、長期照顧保險、失能扶助險、年金險等,跟「人」相關的。
「產險公司」的保險有:
責任保險(強制險或第三人責任險)、車體險、火災保險、地震保險等,跟「財產或責任」相關的。
產壽險,都有的保險
原本,只有壽險公司能銷售「傷害保險」跟「健康保險」。
但後來考量到方便被保險人投保,可以在同一份保單擁有完整的保障。
經保險法修正以後,民眾也能在產險公司投保「傷害保險」跟「健康保險」了。
產險公司的商品
產險公司目前可以規劃:
意外險、汽車駕駛人傷害險、旅遊平安保險。
醫療險、實支實付、癌症險、重大疾病險。
產險公司目前不能規劃:
壽險(含儲蓄險)、年金險。
既然產險公司跟壽險公司都可以賣意外險,那麼兩者差在哪裡呢?
就看大仁往下說明囉!
保證續保
若要說產壽險公司最大差異,絕對在於「保證續保」這四個字。
買保險最怕的有兩件事:
第一:發生事情以後,保險公司不理賠。
第二:申請理賠以後,保險公司卻不願意讓你續保了。
然而保證續保,就是為了避免第二件事。
有保證續保的條款,會在契約中寫明,保險公司不能拒絕續保。
更詳細的內容請參考這篇:《如何分辨你的保單是不是「保證續保」?》
而「保證續保」這四個字,就是產險公司的弱點。
因為在《財產保險業經營傷害保險及健康保險業務管理辦法》有提到:
簡單來說就是「產險公司」的意外險跟醫療險,都不能有「保證續保條款」。
為什麼產險公司不能有保證續保?
看到這邊你一定覺得好奇,為什麼明明「保證續保」是對被保險人有好處的,卻要限制產險公司不能有呢?
長年期跟短年期的差別
原因在於,產險公司的經營項目、資金運用等,都是以短年期為主。
(例如強制險、地震保險、火災保險、第三人責任險等,都是短期間的保險)
這點跟壽險公司有很大的差異,因為壽險公司都是採取長年期的規劃居多。
(例如 30 歲時投保癌症險,等到真的罹患癌症的時候,可能已經 60 歲了)
如果壽險公司不提供長年期的規劃,誰敢投保呢?
而產險公司如果提供保證續保的條款,很有可能無法負擔長年的經營風險。
(簡單來說就是時間一拉長,可能無法管控)
基於這個原因,主管機關才規定產險公司不能提供保證續保條款。
所以,在產險公司的意外保險跟健康保險的 DM,通常會加註警語:
以免被保險人誤會造成爭議。
(你手邊的醫療險、癌症險、重大疾病險,如果是產險公司的商品,絕對不可能有保證續保)
產險公司的解套方法:自動續保
生命會自己找到出路,保險公司也是。
雖然產險公司無法銷售「保證續保」的意外險跟醫療險,但他們想出了一個解決的方法,那就是「自動續保」。
以下大仁隨機找到的「自動續約」條款:
可以看到只要繳交保險費,契約就會自動續約。
至於如何自動續約呢?在要保書頁面上就可以勾選囉:
要記得勾選同意附加喔!
自動續保,還是有可能無法續保
要注意,自動續約只是時間到,你有繳交保費,就自動讓你續保而已。
如果產險公司不願意讓你續保,你繳交保費也沒用。
只要沒有「保證續保」的條款,保險公司是可以直接通知不續保的。
下面這則通知就是大仁自己的客戶收到的:
產險公司不讓你續約的原因可能有很多種,例如商品停售、條款修改、保費增減等等。
甚至是理賠異常,不用任何原因,直接就送你一張不續保通知也有可能。
所以投保產險公司商品的朋友,請務必瞭解「產險公司沒有保證續保」這件事情。
結論
大仁這篇介紹了產險公司跟壽險公司的區別。
重點就在於「保證續保」跟「自動續約」這兩點。
本來後段還要接續介紹「意外險」,但因為篇幅較長,怕大家不好吸收,所以就另外再寫一篇分享了。
希望這篇能讓你更加瞭解,產險公司與壽險公司的不同。
那麼下一篇,就要來談談「意外險的選擇」,該選哪種公司囉!
延伸閱讀:
備註:本篇文章僅供參考,詳細保費及條款,請依照保險契約內容為主。
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