意外險已經是大多數人必備的保險。
然而在規劃意外險時，我們有產險公司及壽險公司可以挑選。
但是這兩者的優缺點是什麼，我們又該如何選擇呢？
大仁在這篇《【產險公司跟壽險公司，兩者有什麼不同？】》
有提到兩者的差異，那麼接下來就要再更深入討論，意外險該如何選擇。
產險公司的「優點」
產險公司的優點主要有兩個：
一、保障項目多。
二、保費較便宜。
1保障項目多
首先產險公司的意外險專案，範圍相當廣泛。
在產險公司的意外險商品，大多是將好幾種項目打包在一塊，成為一個專案。
例如同時會涵蓋到「颱風、地震、電梯、高速公路、海外」等，項目非常多。
2保費較便宜
就意外險保費而言，產險公司提供的危險費率比較低，進而帶來保費上的優勢。
意外險的保費是看職業等級的，工作越危險，保費就越高。
然而有些產險公司會採取職業等級（1～3 類）同一費率。
以下僅為大仁說明「同一費率」的舉例，並非代表實際商品與保費
壽險公司（每個等級區分保費）
1 類保費 1000
2 類保費 1200
3 類保費 1500
產險公司（1～3 類保費相同）
1 類保費 1000
2 類保費 1000
3 類保費 1000
如果是同樣（3 類）的被保險人，這時投保產險公司保費就會較低。
而壽險公司針對意外險的費率，都是採取各級，就會在費率上沒有那麼有優勢。
甚至在過去產險公司存在（1～4 類）同一保費，還因此引起反彈的聲音。
（因為你等級1跟等級4，收同樣的保費，那到底是怎麼計算保費的？等級1的人不就很吃虧嗎？）
後來才改成現在的（1～2 類或1～3 類）同一保費。
（以上僅為說明產險公司與壽險公司費率上的差異，並非絕對，實際上保費請參考各家保險公司所提供的費率）
產險公司的「缺點」
上面提到產險公司的優點，這邊就要來說說產險公司的缺點啦！
一、項目太多，造成保費較高。
二、續保性有疑慮。
1項目太多，造成保費較高
看到這邊你一定覺得很奇怪，明明大仁上面才剛說產險公司保費便宜，怎麼現在又變成保費高了？
讓大仁舉個例子你就明白了：
假設你原本到麥當勞只想買杯可樂，但發現點套餐可以擁有漢堡跟薯條，算起來還更優惠，於是你就點了一份套餐，還加了雞塊。
你確實用比較便宜的費率買到了更多。
但也因為買了更多，你花了更多。
你原本只是想買杯可樂而已，最後卻花了更多的錢。
關於這點大仁曾在這篇《保障項目多不一定好，釐清需求才是重點！》分享過。
項目很多確實擁有更多保障，但要先分清楚「想要」跟「需要」。
換到產險公司的意外險專案也是相同。
雖然看起來項目很多，保障很高，但務必要注意你有沒有多花錢，買了你可能不需要的保障。
2續保性有疑慮
這點就是許多人不考慮產險公司的最主要原因。
大仁在這篇《【產險公司跟壽險公司，兩者有什麼不同？】》提過，
產壽險公司最大的差異，就在於「保證續保」這四個字。
而產險公司的續保性，也確實不比壽險公司好。
可能因為「商品停售、保費調整、年齡增加、職業變更、理賠異常」等原因，就無法續保。
如果一個商品在需要的時候不能續保，即使保費再便宜，我們都要考慮到這個風險。
壽險公司的「優點」
上面講完產險公司的優點缺點，現在換來說說壽險公司的優點吧！
一、可以專注在自己需要的項目上。
二、續保性較佳（部份公司有保證續保）。
1可以專注在自己需要的項目上
大仁上面有提過，產險公司的商品是一把抓組成專案，有點類似去麥當勞點套餐一樣，裡面有很多東西。
但壽險公司的意外險，就很像是「單點」。
你可以規劃自己想要的風險即可，不用非得買一組套餐。
例如：
需要「意外實支實付」的額度較高，那就提高該項的額度。
需要「日額」的額度，那就提高該項的額度。
不用被專案給限制住，可以規劃出自己想要的。
2續保性較佳（部份公司有保證續保）
壽險公司的意外險，最大的優勢就是「續保性」。
首先大仁要先說：
並不是所有壽險公司的意外險，都有保證續保。
並不是所有壽險公司的意外險，都有保證續保。
並不是所有壽險公司的意外險，都有保證續保。
很重要，所以重複第三次，並不是所有壽險公司的意外險，都有保證續保。
保證續保條款，要看契約本身是否有約定。
目前台灣約 22 家壽險公司，意外險有保證續保的不到 10 家
（關於這點就請大家去核對自己的保單條款囉）。
所以，有許多壽險公司意外險，都是沒有保證續保的喔。
如果不知道怎麼判斷有無保證續保，請參考這篇《如何判斷保單是不是「保證續保」》。
but！最重要的 but 來了！
雖然壽險公司的意外險可能沒有保證續保，但在「續保性」上，還是優於產險公司的。
你應該會覺得好奇，不是條款沒有保證續保，續保就會有風險嗎？
怎麼會說壽險公司的續保性較好呢？
關於這點，在實務上壽險公司因為經營的是長期保單，需要提供保戶更強大的信任。
如果沒有特殊原因，正常情況下即使沒有保證續保，保險公司仍會持續提供保障，不會輕易斷保。
就像是許多民國七十年、八十年的保單，那些意外險都是沒有保證續保的。
但即使商品停售，保費調整，壽險公司還是讓大多數的保單繼續續保。
這並不是靠「保證續保」條款續保的，而是基於壽險公司「長期經營」的原因，
很少因為商品停售了，就不給保戶續保。
就像大仁的父親身體狀況不佳，有高血壓、糖尿病、輕微腦中風的過去病史。
也曾申請過多次理賠，但壽險公司卻沒有因此就拒絕續保意外險。
這也是大仁會說，壽險公司即使條款沒有保證續保，在續保性上還是比較保有優勢的原因。
備註：如果條款沒有保證續保，能不能續保的決定權，還是在保險公司手上。
並不是投保壽險公司，就一定能夠續保，這點要清楚。
另外，在壽險公司投保意外險，還有一個隱藏性的優勢可以讓續保性更強，那就是「寬限期」。
當忘記繳交保費的時候，產險公司會斷保。
但在壽險公司的意外險通常為附約，在此情況下會擁有產險公司所沒有「寬限期」。
可以減少忘記繳交保費，而無法續保失去保障的情形。
關於「寬限期」可參考下面兩篇文章：
壽險公司的「缺點」
上面談到壽險公司的續保性較佳，下面就要提到壽險公司的缺點了。
一、保費較高。
二、沒有保證續保的商品，仍有可能無法續保。
1保費較高
大仁上面提過，壽險公司是類似「單點」的規劃。
所以大家應該明白，單點的東西通常價格會比較高一些。
也因為沒有產險公司「同一費率」這種保費計算方式，所以職業等級高的朋友，在規劃意外險時可能會稍微不利。
然而壽險公司的費率偏高其中一個原因，大仁猜測可能跟續保性有關。
畢竟壽險公司不輕易斷保的緣故，也可能無法像產險公司一樣採取較低的費率。
（就像大仁的父親身體狀況欠佳，申請多次理賠，但仍多年續保。這多少可能都會影響到費率）
2沒有保證續保的商品，仍有可能無法續保
雖然上面大仁有說，壽險公司的續保性較佳。
但如果是沒有保證續保的條款，續保的決定權還是在保險公司手上。
以下就是壽險公司的不續保通知。
原因就在於異常的理賠，最後下達不續保通知。
不管產險壽險，都有可能無法續保
許多人會有錯誤的觀點，認為產險公司的意外險沒有保證續保，壽險公司才有。
針對這點大仁要跟大家說明清楚：「有沒有保證續保，請看你的保單條款，不是看保險公司。」
很重要再說兩次：
「有沒有保證續保，請看你的保單條款，不是看產壽險公司。」
「有沒有保證續保，請看你的保單條款，不是看產壽險公司。」
不管是產險還是壽險，並不是由保險公司來判斷有沒有保證續保。
而是你的保單條款，依照條款寫的為主。
如果條款沒寫保證續保，即使是壽險公司的意外險也可能無法續保。
反過來說，如果產險公司的條款有寫保證續保，那就不會有續保的問題。
（但目前主管機關不同意，所以不可能出現）
相關問答：
Q：產險公司的保費，都是同一費率嗎？
不一定，看商品。
有些產險專案是（1～2類），有些是（1～3類）。
在過去曾有（1～4類）的，但後來停售了。
備註：那些（1～4類）相同費率的，也因為修正的關係無法續保，所以這也是產險公司續保風險的一個例子。
Q：壽險公司的意外險都有保證續保嗎？
不一定。
目前壽險公司意外險有保證續保的不超過 10 家。
換言之，大部分的壽險公司可能都沒有保證續保。
所以是否有保證續保，不是看產險或壽險公司，而是看你手上的保單條款。
Q：產險公司的保費一定比較便宜嗎？
不一定。
保費高低要看保險公司，像近年產險公司的費率就有慢慢升高的趨勢。
如果產險公司再繼續升高保費，那麼跟壽險公司的保費差距，可能就會慢慢縮小囉。
Q：那麼我意外險到底要選產險公司，還是壽險公司？
小朋友才做選擇，這點大仁下一篇會說明。
結論
大仁在這邊幫大家做成圖表總結一下：
關於意外險，到底要挑選壽險公司還是產險公司，這是許多人的疑惑。
然而相信看到上面的優缺點分析，你就會明白，有一好就沒兩好。
產險壽險都各自有自己的優勢跟缺陷，至於該如何從中評估出自己需要的，這點大仁留著下一篇再說分明。
（這篇又太多廢話了）
（沒辦法，就是希望讓大家可以更清楚的瞭解產險跟壽險公司的優缺點）
備註：本篇文章僅供參考，詳細保費及條款，請依照保險契約內容為主。
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