面對「腦中風」，目前有許多保險可以理賠。
不過大仁這篇主要是想分析：「重大疾病險」的腦中風。
發生腦中風後，就算你有買重疾險，可不是馬上就能理賠的喔！
（點擊收聽大仁語音）
關於重大疾病險的條款，大仁先前有寫過三篇文章：
有興趣的朋友，可以前往觀看。
腦中風，理賠的三個條件
下圖，就是目前重疾險的「腦中風後障礙」條款：
「腦中風」要符合理賠，必須具備三個條件：
（1）腦血管的突發病變。
（2）經過六個月。
（3）永久遺存障礙。
這三個條件，缺一不可。
其中腦血管的突發病變，跟永久遺存障礙，這兩點都沒有問題。
最麻煩的是得經過「六個月」等待時間。
腦中風後，需要經過六個月才理賠
條款不清楚沒關係，只要知道一件事情就好。
重大疾病險，發生「腦中風」以後，不管當下情況多嚴重，都得等六個月。
直到六個月後，醫師確認仍遺存障礙，這個時候才可以理賠。
許多人都以為買了重大疾病險，有保障到腦中風。
結果中風之後，才知道原來還要「再等六個月」才會理賠（像大仁自己就曾經誤會）。
延伸閱讀：【父親中風了怎麼辦？】大仁的親身經歷分享
六個月內死亡，不理賠
許多腦中風的患者，可能因為急性出血，沒幾天就死亡了。
這些人根本等不到「六個月」的時間。
這點就跟「急性心肌梗塞」發作就掛掉的人一樣，等不到心電圖，所以根本無法理賠。
需要等「六個月」的原因
因為大仁自己是物理治療科的，所以非常清楚，腦中風的恢復黃金期間，就是六個月。
所以，當初重疾險的條款，才會設定「六個月」來做為觀察期間。
像大仁的父親，雖然一開始中風後身體仍有障礙，但現在已經恢復得跟正常人差不多了。
這種「恢復良好」的情況，當然就無法理賠（我也不希望領到這筆保險金）。
這六個月的存在意義，主要是為了判斷一件事情：
那就是被保險人腦中風後的身體狀況，是否可以恢復？
因為腦中風的當下，我們無從判斷，所以需要有六個月的「觀察期間」來做認定。
but！最重要的but來了！
如果經過五個多月的治療，醫師也認為恢復情況不佳，不會再進步了。
這個時候，從病況來看應已符合永久性的障礙，可以理賠了。
但由於條款寫得很死，就是要「六個月後」才賠。
這個時候，爭議就出來了。
恢復情況不佳，六個月內死亡
假設小明發生腦中風，符合條款的嚴重程度，而且經過五個月又二十天的治療，還是沒有起色。
這時發生以下幾種情況，你來看看這樣該不該賠：
（1）五個月又二十天，再次急性腦出血，二次中風後死亡。
（2）五個月又二十天，從醫院回家的路上，不幸被車子撞死。
（3）五個月又二十天，因為不小心跌倒，誘發腦出血死亡。
你看完上面三種情況，覺得如何？
是不是覺得很倒楣？
明明就差十天而已，只要再過十天，就能夠領到重大疾病險的保險金了。
如果在接近六個月的時候不幸死亡，這真的很悲劇。
從這個可能性就會知道，目前的重大疾病險把條款寫死要等「六個月」，是有點問題的。
對於這些「明明體況確定了，卻在六個月內死亡」的人，應該要給予一個「但書」條款。
要多一個「但書」才對
就像是「失能扶助險」同樣有需要經過六個月的治療。
但如果有「立即可判定」的情況下，就可以例外提前理賠。
大仁認為重疾險的腦中風條款，也應該同樣要有這種「但書」條款。
不然對那些明明可以立即判定，卻在六個月之前就死亡的人，實在是太不公平了。
延伸閱讀：殘廢後，要等六個月才理賠？（1）
雖然大仁認為目前的重疾險，對於腦中風需要等六個月，不太認同。
但畢竟條款就是條款，契約還是得依照條款走。
關於腦中風的保障，目前也有別種保險可以列入規劃考量之一。
可以參考依照健保的重大傷病標準審核的「重大傷病險」。
（兩個險種保障範圍不同，請勿混為一談。）
如果對重大傷病險有興趣的朋友，可以參考這篇：
延伸閱讀：【重大疾病，重大傷病，特定傷病的差別】
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