七項重大疾病分析：腦中風

腦中風

重大疾病分析：慢性腎衰竭（尿毒症） 

重大疾病分析：癱瘓 

重大疾病分析：癌症（惡性腫瘤） 

重大疾病分析：心肌梗塞 

重大疾病分析：重大器官移植 

重大疾病分析：冠狀動脈繞道手術 

（圖片出自：台灣腦中風學會）

大仁曾就讀物理治療科系畢業（復健科），所以想讓大家先對於腦中風建立一些基本觀念。

腦中風大致上可以分為兩種：

缺血性腦中風（70％），出血性腦中風（30％）。

（圖片出自：2008台灣腦中風防治指引）

（圖片取自：缺血性腦中風的急性治療：神經科　林秀芬主治醫師 劉景寬主任 90年6月）

占中風70％的急性缺血性腦中風患者，請好好把握這黃金三小時。

如果超過三個小時再注射血栓溶解劑，腦出血的機率就會增加（白話來說就是死亡率會增高）。

（圖片出自：台灣腦中風學會）

如何辨別缺血性腦中風的症狀？F.A.S.T.請好好記住。

我爸當初忽略掉這四項，以為自己只是手酸麻痺，講話怪怪的，拖到晚上才去醫院。

幸好只是暫時性的腦中風。一個星期後就恢復到能夠正常生活，但還是有留下手腳不靈活的後遺症。

延伸閱讀：【父親中風了怎麼辦？】大仁的親身經歷分享 

希望大家為了自己也為了家人，請好好將下面這張圖片的內容記住。

（圖片出自：台灣腦中風學會）

台灣腦中風學會提供的資料：台灣腦中風防治指引2008 

可以看到，腦中風只是一個醫學上的名詞，它所代表的其實是失能。

延伸閱讀：（你為什麼需要買殘廢險）（我需要買長期看護險嗎？）

重大疾病險，對腦中風的定義

個人對於此條款以 11級75項殘廢表 來解讀：實際情況請以個案為主

（一）植物人狀態（1級殘廢 / 完全殘廢）

（二）一肢以上機能完全喪失者（6級殘廢）

（三）兩肢以上運動或感覺障礙而無法自理生活者（2級殘廢）

（四）喪失言語或咀嚼機能者（1級殘廢 / 完全殘廢）

（此為中風導致失語症：屬殘廢等級1 / 完全殘廢）

從上述字樣可以看到，腦中風的四個理賠項目，其實都指向同一個地方

也就是失能與殘廢。

簡言之，大仁認為腦中風的條款寫法，基本上就是以殘廢的觀點下去定義的。

與其說它理賠腦中風，倒不如說它是理賠這四項殘廢。

（此為個人心得看法，實際保障內容請依各條款為主）

再注意到一件很重要的事：

即使符合理賠條款，你還是得要經過六個月後（半年）仍『維持』其症狀才可以申請理賠。

像我爸雖然腦中風，但兩個星期後就恢復得差不多了。

因此他就不符合理賠項目。

賠不到最好，最好一輩子都用不到

很多人繳保險費都覺得很不值得，像把錢丟進去大海似的。

我實在很想反問他們：『有沒有那麼想拿到保險金？拿到家人或自己的理賠金會比較開心嗎？』

大仁很喜歡用一段話來形容保險，那就是：『寧可信其有，不可信其無』。

會不會發生是一回事，重點是你做好準備了沒？

延伸閱讀：【讓哲學家告訴你】為什麼不買保險的人是笨蛋 

以蜘蛛膜下腔出血為例（占出血性11.6％）

他們有27％的機率會在1個月內身故

以大範圍腦梗塞為例（占缺血性3％～15％）

容易造成高死亡率與重度殘障（再度提醒：中風是一種殘障）

死亡率從17％～80％，惡性的更高達80％以上

以上述兩者為例：

如果在 6個月內就因病身故了，不含壽險的重大疾病險，就賠不到這個部份了。

（挑選帶有壽險或身故退還保費的重大疾病險也是選擇之一，但得加以衡量是否合適）

許多保險業務員這點是不會說清楚的

因此造成認知上的錯誤。保戶可能覺得腦中風就可以賠了。

但沒有仔細看到條款中擁有這麼多的限制。

你的保險業務員有分析過這些嗎？還是只攤開商品跟你說這個有賠，那個有賠呢？

許多人開始用一次型給付的重大疾病險來規劃癌症這塊風險。

很好，大仁也是這麼建議，但對於此項作法還是有其缺點之處得提醒大家。

一次型給付的重點在於一次給你一筆錢，給完就沒了。

優點是：

在初期資金運動度高，不必擔心沒錢治療

缺點是：

當資金用完（無妥善管理或花費超過）就無法提供後續的相關保障

台灣學會：腦中風防治指引

癌症病人發生血栓的機率為一般人的7倍。

當你只有投保重大疾病，理賠完癌症以後，其實不僅只是失去其他疾病的保障，更是讓自己掉進腦中風的風險當中

建議大家可以好好思考一下

癌症之後中風，或中風之後罹患癌症的可能性

一次性給付的重大疾病真的足夠嗎，我打了一個問號『？』

台灣腦中風學會的資料

（圖片出自：台灣腦中風學會）

全民健康基金會資料

約 2/3的腦中風發生在 65歲以上

大家可以檢視自己的重大疾病險保單（定期）的續保年齡最高到幾歲。

如果是沒有高於 65歲的話，你可能就得注意囉。

在年輕的時候看起來保障高，保費便宜是一回事。

但最後有沒有存到錢，賠不賠得到又是另外一回事了。

買保險還是得取決於，需要的時候有沒有辦法理賠

若是買無法高於 65歲續保年限的重大疾病險，那就得小心有面臨真正需要保障時，卻失去保障的心理準備。

不是買定期險就萬事 OK，後續配套沒做好，就跟經濟能力不好卻付出鉅額保費的人一樣糟糕。

民國89年到93年壽險業的重大疾病給付比例

男生占4.92％：女生占2.14％

100件重大疾病，平均不到5件是理賠腦中風

到底是腦中風比較少見，還是理賠條款真的太嚴苛呢？

大家可以去思考一下

（資料出自：臺灣壽險業個人重大疾病保險經驗發生率統計資料）

（圖片出自論文：社區腦中風患者復健照護情形之探討）

腦中風後約有1/2仍可以恢復日常生活獨立的能力

看起來好像不錯，但另一種說法是

腦中風後有一半的人無法恢復日常生活獨立的能力

依照我個人所見：

腦中風患者大多數都是又失去生活能力，無法符合理賠條款的。

簡單來說，這種已經腦中風了，但又不夠資格申請的案例才是大宗。

當初大仁在醫院實習一年的時候已經見過太多太多了。

重大疾病險對於中風的一次性給付，真的夠用嗎？

我再次打了第二個問號『？』

終於到結尾了，看到這邊對於腦中風與重大疾病兩者之間的關係有比較瞭解了嗎？

希望大家對於疾病，理賠項目，條款能多加認識。以免最後需要理賠時才發現認知上有落差。

（個人總結錄音檔）

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