你不知道的四種複利計算方式—富人都靠最後一種賺錢

 財經專家經常告訴我們，只要越早投資就能夠讓複利的效果達到最高。

 

但複利其實有四種運用方式，採用哪一種，將會決定你最後的財富多寡。

 

這是投資系列文章的第五篇，讓我們來談談：「複利的 4 種計算方式。」

 

實際案例

有兩個新生兒，一個叫小明，一個叫小美。

他們的爸爸有很好的投資觀念，想要早點投資，為他們日後的人生做好財務準備。

他們的平均年報酬率都是 10%。

猜猜看 65 歲的時候，誰會擁有更多錢。

是只投資 10 年的小明，還是投資了 55 年的小美？

停下來一下，先別偷看答案，想清楚之後再往下看。

複利的第一種計算方式：盡早投資

下面的表格，是小明跟小美的投資狀況：

紅色部份是投入的本金，每年都是 12000（月投資 1000）。

我們可以看到小明只有前面 10 年投入，本金總共 12 萬。

但靠著 10％ 的複利滾存，到小明 65 歲的時候已經累積到 4375 萬的退休金了。 

小美前面 10 年沒有投資，但後面 55 年持續地投入，本金總共 67.2 萬。

等到她 65 歲的時候，卻只有 2731 萬。

答案很簡單，因為「時間」所造成的。

小明爸爸雖然投入的「本金少」，但因為投資的「時間早」，所以最後取得更大的優勢。

提早 10 年的投資差距，就是影響兩人退休金額高低的關鍵。

因此大部分的財經專家都建議盡早投資，提早讓複利開始累積，才能夠達到最大的效果。

如果你一開始投資的時間比別人晚，你就得用更多的本金去追回來。

接下來，我們看到複利的第二種計算方式。

複利的第二種計算方式：加大本金

前面提到，小明會贏小美的主要原因，就是因為提前投資 10 年。

這 10 年的時間，為小明累積到了難以超越的本金。

你可能會有疑問，如果我投資的時間比較晚怎麼辦？

這個時候都已經晚別人好幾年了，還來得及複利嗎？

可以的。

讓我們同樣用小明跟小美做例子：

假設小明爸爸同樣領先 10 年投資，每年投資 12000。

小美爸爸 10 歲才能幫她投資，要怎麼樣追上這 10 年的差距呢？

四個字：「加大本金。」

如果你已經錯過時間了，就只能夠用更多錢去追回來。

若以追上小明為目標，小美得將每年的投資金額增加為 2 萬，才能在 65 歲時達到目標。

當你的投資時間比別人晚的時候，你的每年投資金額就得拉大。

不可能用相同的金額，去追上別人已經累積十年的複利。

好的，看到這邊你已經知道「提早投資」的重要性了。

如果晚別人 10 年投資，你就得付出更多的本金才能追上。

所以，投資還是盡早開始比較好。

一般投資建議到這邊就結束了，但大仁要更深入告訴你第三種複利計算方式。

複利的第三種計算方式：「單筆，放大本金」

前面提到，投資時間比別人晚的時候，你得加大本金才能追上。

假設，我們用第二種方式，每年投入 2 萬，直到 65 歲得投入 112 萬的本金。

這怎麼看都不划算，小明雖然投資的早，但也只有投入 12 萬本金而已。

而小美只是投資的晚，卻得投入 112 萬本金才能追上？未免太欺負人了。

別灰心，有另一種方式，可以花更少的本金，卻更輕鬆地追上小明。

讓我們重新思考一下，為什麼小明提早投資 10 年就取得這麼大的優勢？

注意，重點要來了！

注意，重點要來了！

注意，重點要來了！

小明雖然只有投入 12 萬的本金，但經過十年的複利，在第十年小明已經累積到 21 萬的本金了。 

也就是說，假設同樣 10％ 複利計算的話，小明第 11 年就能夠獲得：

「210000 乘以 10％ ＝ 21000」

小明在第 11 年可以獲得 21000 的報酬，但小美呢？

如果用 12000 計算 10％，只能夠取得 1200 的報酬。

21000 對上 1200，現在你終於知道為什麼小美會輸了吧？

打從一開始，這就是一場不公平的比賽。

看起來小美投入的資金好像更多，但小明靠著複利早就取得領先優勢。

後面小美得靠著「加大本金」才能夠追上（每月提昇為 2萬）。

現在你知道小明勝利的原因了。

在第 10 年取得 21 萬的本金，就是他後面不用再投入任何資金，依然可以遙遙領先的祕密。

那我們該怎麼做才可以不用花那麼多本金，追上小明呢？

很簡單，既然小明是在第 10 年取得 21 萬本金這個優勢，我們只要讓小美同樣取得這個優勢就好。

我們換個思維，不再是提高「每月」投資本金。

而是跨級，直接從「單筆」加大本金。

例如，小美爸爸可以從 10 歲開始，直接幫她灌進去 21 萬的本金。

如此一來，即使後面不用再投入任何資金，也能夠取得跟小明一樣的成果。

看到上面表格，你會發現兩者結果是一樣的。

而且投入本金的差距，沒有那麼大了（12 萬，對上 21 萬）。

這個祕密很簡單：

既然我們投資時間比別人晚，就得加大本金才能追上。

但你加大本金的同時，小明早就靠著前面 10 年的本金複利前進了。

要追上小明的話，只要直接將本金一次灌上去，你就不用花那麼多資金去追了。

這就是複利的第三個計算方式：「單筆，加大本金。」

你以為到這邊就結束了嗎？

還沒。

接下來把「單筆，加大本金」組合運用，我們就可以看到複利的第四種計算方式，也是所有富人都在用的方式。

複利的第四種計算方式：提早，單筆，加大本金

第四種計算方式很簡單，就是把前面所有的優勢都拉到這一點，混合運用組成連續技。

有第三個小孩子，他叫做小強。

小強的爸爸是個富人，他認為小明跟小美的投資方式太慢，還有更好的方式。

他在小強剛出生的時候，就直接投入 10 萬本金，從此之後不再投入任何資金。

等到 65 歲，小強擁有 5394 萬元，遠遠超過小明跟小美。

單純從投入資金來看，小強的 10 萬是最低的，為什麼卻可以擁有最多的報酬？

原因很簡單，就像小明一開始贏過小美一樣，小強的「投資時間更早」。

更早的投資時間，就能夠讓小強得到更快的複利結果。

小強會勝過其他人的原因有兩點：

一、投入的時間更早。

二、單筆投入的本金更多。

【提早投資 + 單筆加大本金】

這兩點就是小強賺到更多錢的原因，也是所有富人之所以有錢的祕密。

只要你投資的時間越早，單筆灌進去的本金越高，你就能夠取得越高的投資報酬。

看到這邊，建議你好好看看下面這張表格的紅色區塊。

仔細思考一下，投入的「本金大小」，以及投入的「時間早晚」。

看看這兩者到底是如何影響最後結果的，這就是複利的重點。

結論

以上就是複利的四種計算方式，大仁幫你複習一下：

看到這邊，我希望你回過頭將這篇文章重新看過一次。

仔細想想「本金大小」是如何影響複利的。

仔細想想「時間早晚」是如何影響複利的。

當你把這兩點想通了，才算真正搞懂複利的威力。

最後給你一點建議：

看到這邊，你終於知道為什麼大仁要先花三篇文章，把「本金、利率、時間」給講完了。

因為要談複利，就一定得把這三個攤開來一起講，單純講任何一項都是不完整的。

前面的系列文章還沒看的朋友，記得找時間補上。

希望這篇能夠幫助你加深對複利的認識。

在投資這條路上，盡可能朝小強的方式走下去。

越早投資，越早投入足夠多的本金，才會讓複利效果達到最大。

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