大仁前幾天去保險業務職業工會，領取勞動節禮品。
在旁邊剛好坐著一位先生，看起來四十幾歲的模樣，面容枯瘦，沒有整理的頭髮顯得凌亂。
他身上穿著一件輕薄的白上衣，卡其色的短褲，以及一雙磨損已久的黑色拖鞋。
為什麼要特意介紹這位先生呢？
因為大仁聽到員工跟他說，要繳一筆費用，大約是七千多塊。
先生說：「七千多塊，好，我知道了。」
員工說：「現在要繳喔。」
先生說：「蛤！現在？但是我現在沒錢啊。」
我以為他身上帶不夠現金，可能要先去提款之類的。
沒想到他接著說：「我要等到月底，才有錢可以繳喔。」
聽到這邊，我看了一下日期，還不到月中，怎麼會沒有錢呢？
後來，我拿完禮品就走了，沒有留在現場，所以後續怎麼樣不清楚。
沒有錢，你就沒有尊嚴
大仁在開頭分享這個故事的原因，就是要跟大家說：唯有存下緊急預備金，你才有尊嚴可言。
你覺得跟別人說：「我現在沒錢，要等到月底才有，可以寬限幾天嗎？」
這句話講出來感受如何？是否感覺到身不由己的痛苦，是否感覺到無法控制人生的無奈？
這句話很現實，但我必須要說，沒有錢的人，真的沒有尊嚴。
人，是非常講求「安全感」以及「控制感」的生物。
一旦事情脫離掌控，我們就會因為失去安全感，而感到慌張、焦慮、憂鬱。
這也是我們會選擇「規劃保險」的原因。
當生活失控時，有保險在背後當作後盾，讓我們得已重新掌控人生。
但有另外一種東西，跟保險同樣重要，就是「緊急預備金」。
什麼是「緊急預備金」？
如果生活一切正常，你可以預期下個月收入多少，明年的收入多少。
但，那是指正常的情況。
這個世界是反常的，你可能會面臨失業，你可能會得到重病，你可能會遇到股市崩盤，你可能會發生車禍。
你可能會遇到很多，你不想遇到，或從未想過的不幸事故。
你可能會失去工作能力，無法繼續維持收入。（例如車禍受傷，需要修養半年）
也可能需要支付一筆龐大的費用。（例如母親忽然生病，需要支付 30 萬的醫療費用）
這個時候，你必須要有一筆應急的備用金，這筆錢，就是「緊急預備金」。
有「緊急預備金」的人，才能夠渡過生活中的難關。
不必求人借錢，也不必拉下臉跟人拖延。
萬一發生事情？不怕，老子有錢！
這就是「緊急預備金」帶給我們的生活尊嚴。
緊急預備金的額度
「緊急預備金」的額度，通常會設定「六個月的生活費用支出」。
假設你一個月的開銷是 2 萬元，計算方法就是（2 萬元 x 6 個月 = 12 萬元）。
以此類推，就能夠算出你的緊急預備金額度了。
為甚麼是六個月呢？
主要是參考「失業平均週數」，依照統計，平均失業週數為 24 週（六個月）左右。
大仁查出過去一年的紀錄，相去不遠。
存下 24 週（六個月）的生活費用，就可以讓自己進入安心的狀態。
但大仁要提醒你，這六個月只是平均，可能更短，也可能更長，所以緊急預備金的額度，越高越安全。
像我就會抓比較保守一點，用「月收入」去算六個月，而不是生活支出。
例如一個月收入 5 萬元，我就會建議你至少存下 30 萬。
擁有六個月的生活費用，跟六個月的收入，這是兩種截然不同的安全感。
所以，大仁通常會建議，以「收入」做為計算標準，會更讓人放心。
但有三種人，我會建議你的標準要更高一些才安全。
【工作不穩定】：例如外送員或業務員，建議額度提高為「九個月」。
【年事已高者】：因為尋找工作不易，建議額度提高為「九個月至一年」。
【家庭複雜者】：如果你的家庭成員問題很多，建議額度提高為「一年以上」。
緊急預備金要放哪裡？
「緊急預備金」存放的地方，一定要具有「流動性」跟「安全性」。
什麼是「流動性」？
流動性就是可以隨時領取。不必受到任何外在因素限制，具有像水隨意流動的性質。
什麼是「安全性」？
資金影響波動越小，安全性越高。如果放在「股票」，很可能因為股市下跌，導致資產損失縮水，這就不具有安全性。
要「隨時領取」，又要「安全不會損失」，第一個選擇，當然就是銀行定存囉！
關於「定存」，大仁在這兩篇有更清楚的說明，這邊就不贅述了。
再提醒一次，存放「緊急預備金」的地方，一定要具有「流動性」跟「安全性」。
我個人不建議將「儲蓄險」做為緊急預備金存放的地方。
原因在於，前面幾年解約，具有損失本金的可能，這點跟「流動性、安全性」不符合。
相關討論請參考這兩篇：
不過，儲蓄險也不是完全不符合。
因為累積到具有「保單價值準備金」的時候，就可以行使「保單借款」。
但此種方式，需要額外支付「借款利息」
如果利率太高，借款時間太長，很可能會造成可怕的損失，這點不得不慎。
我自己就有過相當悲慘的例子了，請參考這篇《「保單貸款」的危險性──真實親身經歷》。
雖然，目前大仁家有幾筆已滿期的儲蓄險，也可以隨時跟保險公司「保單借款」（例如到便利商店就可以辦理保單借款）。
但我還是不會將「保單借款」視為緊急預備金，畢竟那是借來的，不是自己的錢。
緊急預備金，建議還是以「銀行定存」或「現金活存」為最佳存放地方。
結論
在最後大仁做個重點提要：
一、沒有錢的人，沒有尊嚴。
二、「緊急預備金」就是在應付任何突發事故，提前準備的。
三、通常為六個月的生活花費，但我會建議你以六個月的「收入」為標準。
四、要同時具有「流動性」跟「安全性」，那最佳存放地方就是銀行定存。
五、想拿回人生的掌控權，先存下緊急預備金再說。
急預備金要存下多少，沒有一個標準。
如果，你是安全感比較低的人，或者是更保守的人，將額度提高為一年，甚至兩年，也是合理的範圍。
但超過兩年額度，資金運用的機會成本就會損失太多，此時就不建議更多了。關於這點日後大仁再分享。
沒有緊急預備金，你就沒有選擇的權利。
沒有能力選擇的人，是非常悲哀的，沒有人想要陷入那種情況。
想讓自己有選擇權，想拿回掌控人生的權利，請存下你的緊急預備金再說。
記住，沒有存下緊急預備金的人，沒有尊嚴可言。
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