【網友詢問】
我去年因為乳癌申請理賠，後來，保險公司以「有病史，沒告知」解除我的保單。
在理賠的部份，將會以「十萬元」全部和解。
如果我不接受，保險公司就會徹件，不再受理。
請問大仁，我該怎麼做才好？
大仁回覆
先讓我簡單說明一下事發經過：
這位網友因為罹患乳癌，申請理賠。
保險公司在調閱病歷時，發現有「地中型海貧血」沒有告知，因此發出存證信函，解除契約。
（延伸閱讀：【調閱病歷】是你要去申請，還是保險公司負責？）
不過初步來看，「地中海型貧血」跟「乳癌」，兩者應該是沒有因果關係存在。
所以，按照保險法的解釋，保險公司應該要理賠「這一次」的乳癌事故申請。
並不能因為解約，保險公司就免除理賠的義務（契約解除，但該賠的還是要賠）。
備註：關於詳細的理賠情況，以及後續該如何處理，大仁將會在另外一篇文章說明。
以下開始就不會談論案件囉，因為這篇文章，我真正想談的是別件事情。
理賠金額：五十萬。
大仁幫忙算了一下，重大傷病險理賠三十萬，實支實付理賠二十萬，兩者合計大約「五十萬」。
這是保險公司應該理賠的額度。
BUT！最重要的 BUT 來了！
保險公司這時提出，要以「十萬元」的金額和解。
如果不接受，那就隨便你。
應該和解，還是爭取理賠？
被保險人感到相當苦惱，於是來詢問大仁，這要怎麼辦才好。
如果跟保險公司和解拿「十萬」，那就代表損失了「四十萬」。
但不和解，就要提出申訴，走金融評議，甚至要法院訴訟。
最好的可能，是爭取到「五十萬」。
最壞的可能，是爭取後，什麼都沒有，連十萬都飛走。
折衷的選擇，就是拿「十萬」。
要選擇拿十萬，還是冒險拼看看五十萬（也可能零）？
如果是你，你會怎麼做呢？
從心理學的研究來看
你想好答案了嗎？
你是選擇十萬和解，入袋為安。
還是選擇冒險一拼，要就五十萬全賠（或零）。
不管，你選擇哪個答案，大仁想跟你分享一則實驗：
村莊實驗：
假設有一個村莊，裡面有「一千個村民」被感染武漢病毒。
但你們帶過去的藥不夠，目前有兩個醫療方案可以選擇：
【方案一】：可以治癒兩百個村民。
【方案二】：有 30% 的機率可以讓全村一千人治癒，但有 70% 的機率全村都會死亡。
請問你會選擇哪個方案？想好答案了嗎？
我想大多數人應該會選擇「方案一」，因為「方案二」有高達 70% 的機率會害死所有人，「方案一」至少可以救活兩百個村民。
讓大仁以另外一種方式詢問：
【方案一】：會造成八百個村民死亡。
【方案二】：有 30% 的機率可以讓全村一千人治癒，但有 70% 的機率全村都會死亡。
請問你會選擇哪個？
我想，大多數人會選擇「方案二」吧，因為「方案一」會造成八百個村民死亡，這太可怕了。
疑，這邊應該有人發現了，兩種情況不都一樣嗎。
兩個「方案一」都是最多只能救兩百個人，怎麼換一種說法，就會讓人產生不同的選擇？
確定獲得 or 確定損失
再舉個例子，醫師跟你說：這個手術有「95%」的機率會成功，你應該會覺得很放心。
但如果醫師說：這個手術有「5%」的機率會死亡，那你肯定嚇死了。
明明是相同的意思，為什麼讓人感覺會差這麼多呢？
原因在於：
第一種說法，會讓人有「確定感」，知道自己會獲得多少（ 95% 手術會成功）。
但第二種說法，會讓人有「損失感」，知道自己會損失多少（5% 可能會失敗）。
「確定獲益」→「保守」
看到「確定獲益」的時候，我們會偏向保守。
這跟基因有關，想像一下你是活在古代的原始人。
眼前有百分之百的機率，可以抓到一隻小白兔，遠方還有另外一隻羚羊。
你心想，羚羊跑很快，你不一定抓得到。如果追捕羚羊失敗，那小白兔早就跑走了。
要是這樣，不如先抓眼前的小白兔，先有飯吃再說
在這種情況，我們會偏向眼前可以「確定獲得」的，變為保守看法。
「確定損失」→「冒險」
反過來，如果看到「確定損失」的時候，我們就會偏向冒險。
想像你還是原始人，眼前出現難得一見的羚羊，放棄羚羊，這個損失太大了。
不行，寧願放棄小白兔，我也要拼一把羚羊！
在這種情況，因為思考到損失太大，我們就會偏向「輸就輸老娘跟你拼了」，變成冒險看法。
妥協和解 or 爭取理賠
那這跟保險的和解理賠，有什麼關係呢？有的，關係可大了。
如果，你把眼光放在「十萬」這個「確定獲益」上，你就會偏向保守的看法，你會想說：
「既然最後不一定可以理賠，不如就先拿十萬再說，不然到時候什麼都沒有一場空。」
如果，你把眼光放在「四十萬」這個「確定損失」上，你就會偏向冒險的看法，你會想說：
「既然都損失四十萬了，十萬算什麼，少瞧不起人了，老娘跟你耗到底！」
同樣一個案例：
你把它看「十萬獲益」的時候，我們會比較偏向讓步和解。
你把它看「四十萬損失」的時候，我們會比較偏向爭取理賠。
你看看，同樣的數字，換個方式說就讓人感受不同了。
如果，你是保險公司的理賠人員，你可以跟被保險人說：
「親愛的客戶，其實這件本來不賠的，但我們公司願意讓步，現在和解，至少可以確定拿到十萬啊。」
如果，你是被保險人，認為自己有理，你可以這麼思考：
「如果我現在和解了，不就是虧損四十萬了嗎？都已經虧損那麼多了，不如就拼一把，還有機會拿到五十萬呢！」
結論
那麼，這則案例到底該和解，還是該爭取呢？
這點，就讓大仁在另外一篇文章詳細說明了。
這篇主要是跟大家分享，在思考「和解或爭取」時，你可能會落入的心態盲點。
別人可能會利用「確定獲益」的思考，來讓你妥協讓步。
而你若要避開這個盲點，就得用「確定損失」的方式思考，你就會更勇於爭取理賠。
其實，不管是選擇和解，還是選擇爭取理賠，這件事情沒有對錯，只有每個人可以接受的結果而已。
最後，讓大仁幫你做個總複習：
「確定獲益」→「保守」
「確定損失」→「冒險」
如果，你想保守（或想讓別人保守），那就採取「確定獲益」思考。
如果，你想冒險（或想讓別人冒險），那就採取「確定損失」思考。
好了，大仁這篇文章就到這邊，希望對你有所幫助。
大仁的出版作品：《淺談保險觀念》
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