實支實付要保多少才足夠？
這篇就如同標題一樣，要探討「實支實付保多少才夠」這件事情。
因為大仁從以前到現在，已經被問過千百遍了，所以這篇就要來說明，「怎樣才算足夠」這件事情的盲點。
首先大仁要先說明，這篇的內容肯定有很多保險從業人員不認同。
但沒關係，正確的事情（至少我自己認為正確的）就是要說出來。
這篇內容很簡單，但觀念卻不容易打通。
希望大仁這篇能幫助那些對於實支實付該規劃多少的朋友，有些許幫助。
實支實付很重要，但是…
由於健保制度的改變，在規劃醫療險的時候，大家越來越重視可以理賠「自費」的實支實付。
這很好，大仁平時也非常建議把實支實付做為主要的規劃。
不瞭解實支實付的朋友，請參考這篇：【實支實付：必看全攻略總整理】
BUT！最重要的 BUT 來了！
實支實付是有額度限制的，每間保險公司的上限也不一樣。
問題來了，要保多少額度的實支實付才可以？
像上面的例子，就是因為施行達文西手術，而高達 27 萬的醫療費用。
如果你的實支實付額度沒有 27 萬，超過的範圍就得自己支付。
例如實支額度只有 20 萬，那麼 7 萬元就得自己支出。
你規劃實支實付額度的標準是什麼？
大仁想先請你停下來思考一個問題：「你覺得實支實付要保多少額度才夠？」
這個問題沒有標準答案，你可以用自己已經規劃的額度回答，或是預想的額度回答。
想好了嗎？接下來大仁就要討論這個「盲點」了。
大仁每天都會收到許多的諮詢，其中一種就是：「大仁我要規劃實支實付，額度至少要 30 萬喔。」
這個時候我就會反問對方：「30萬這個數字是用什麼標準判斷的？」
通常對方會說：「就網路上建議的啊，說實支實付額度最好要有 30 萬。」
這時我會補上第二個問題：「為什麼不是 20 萬，也不是 40 萬，而是 30 萬呢？」
看到這邊，不知道你有沒有驚覺，「對吼，為什麼是 30 萬，而不是其他數字呢？」
也許你剛剛心理想的數字是 30 萬，50 萬，甚至是 100 萬。
但無論哪個數字，你有沒有問過自己，為什麼會是這個數字，而不是其他數字呢？
保障越高，保費越高
保險規劃是一種風險管理的方式。
而風險管理講求的是「用可以接受的保費，取得可以接受的保障」。
「保險就是要用最低的保費，買到最高的保障」，反而是一種不完整的論述，關於這點大仁日後會再說明。
實支實付很好沒錯，但它也是一種保險，既然是保險就得付出應當的保費。
讓我們用一個很簡單的邏輯來思考，你投保越高的實支實付，當然就是得到越高的保障，沒錯吧？
但當你希望擁有越高的實支實付額度，相對的，就得付出越高的保費。
正確的保險觀念是，在我們風險承受能力低（還沒累積足夠的資產時），花少許的保費，去換取發生不幸事故的大保障。
然後趁年輕保費便宜的這段時間，盡可能的累積資產。
當資產累積越高，風險承受的能力就越高，就越不需要保險。
關於這個觀念，大仁建議你好好看看這篇《【想買定期險？你得知道這些事】》
舉個例子，你認為郭台銘需要買醫療險嗎？
不需要，因為他的風險承受能力很高，醫療花費的風險對它而言根本無法造成損害。
但如果你不像郭董那樣有錢，當然就得依靠保險來轉嫁風險。
BUT！在規劃保險時，很多人沒想到的一個盲點就是：
當你在保險多支出一塊錢，相對的在資產就減少一塊錢。
支出越高的保費，就代表你更存不到錢，往後更無法擺脫對保險的依賴。
這個時候你肯定有疑問，大仁的意思是叫我不要買保險嗎？
非也，不用凡事都這麼極端，「不是別買保險，而是要買「適當的保險」。
也就是剛才大仁提到的：「用可以接受的保費，取得可以接受的保障」。
過高的保費，會讓人無法順利累積資產，擺脫對保險的依賴。
過低的保費，則會讓人在面臨風險時，無法順利轉嫁損失。
所以實支實付買太多跟買太少，都是不正確的。
所以實支實付要買多少才叫合理？
回到大仁開頭提到的例子，這個客戶因為看了網路上的建議，認為規劃 30萬才夠。
但卻從來沒有思考過「為什麼會是 30 萬這個數字」。
思考這個問題之前，大仁要先說兩個重要的標準：
（1）保障（也就是實支實付的額度）
（2）保費（你每年該繳多少錢）
許多人在規劃實支實付，往往只看到「保障」這塊就熱情彭拜慷慨激昂，幻想自己以後生病就可以賠這麼多。
這邊就要提到這篇重點了，你很重視保障我知道，但是「保費」你算過了嗎？
前面提到，保障越高，保費越高。
假設你規劃了 30 萬的實支實付額度，當然相對的就得支付保費。
如果你是看完許多理賠案例，衡量完應該要繳的保費以後，認為 30 萬是你可以接受的保費跟保障，那就OK。
但如果你只是看到 30 萬的保障，而忽略了接下來要繳的保費，那就很不OK了。
全家都買雙實支實付，要花多少保費？
許多人投保雙投保了雙實支還不夠，還想要有第三家，第四家實支。
這個時候大仁就會潑他們一桶冷水，讓它們冷靜一下。
上面的例子，已經投保了三間實支，還要打算投保第四間。
當你買了這麼多實支實付，覺得「保障」很足夠的同時。
大仁會建議你冷靜下來想想「保費」是否支出太多了。
以一家四口（爸媽子女）而言，每個人都買雙實支，整個家庭就投保了八家實支實付，付了八份的保費。
假設一份實支實付年繳 3000 元，這個家庭一年就得繳交 2萬4。
不把實支實付會隨著年齡漲價算進去，一年 2萬4，繳四十年就是 96 萬的保費。
我不知道這一家四口，四十年來自費會不會超過 96 萬。
但可以確定的是，這一家人 96 萬的保障是註定要繳出去的了。
假設四十年下來總理賠金額為 150 萬。
光是雙實支實付的總繳保費，四十年來一家四口，就得支出將近百萬元。
你還想保到三實支，四實支嗎？那麼接下來又要繳多少保費呢？
保險是少數不幸的人獲得理賠
大家都知道保險是少數不幸的人理賠，而多數平安無事的人則繳交保費當平安符。
醫療自費的風險存在很可怕，你知道我知道獨眼龍也知道。
依照保險精算來看，買保險的大多數人繳交保費都是沒用到的。
但我們就是不知道自己究竟是那不幸的「少數人」，還是幸運的「多數人」，所以才要買保險。
這個時候，大多數被保險人跟保險業務，都會朝著「少數人」的方向去思考。
訪間也不時傳出自費幾十萬，甚至五六十萬的自費收據都有。
但你是否該停下來想想，是否真的有需要因為害怕 50 萬的自費，而保到 50 萬的實支實付嗎？
如果整個家庭都保了 50 萬的實支實付，你又得支出多少的保費呢？
這時「保障跟保費」之間，是否已經失去平衡了？
保障與保費之間的平衡
實支實付到底該規劃多少額度，這個答案大仁沒有解答。
因為每個人的判斷標準不同，風險承受能力不同，無法一概而論出一個數字。
有些人可以承受 10 萬的自費，有些人可能連拿 2 萬出來都很吃力。
有些人認為一年實支實付保費 8000 元沒問題，有些人可能連 2000 都覺得太貴。
以大仁自己為例，投保了雙實支實付，合計 21 萬的額度。
一年繳交保費約 5000 元左右。
我自己認為繳交 5000 元換得 21 萬，是一個很合裡的數字。
有人會問說，難道大仁不怕超過 21 萬的自費嗎？
當然怕，但計算保障跟保費之間的平衡後，我認為這樣已經足夠。再高的自費，就風險自留，也就是自己支付。
並不是所有的自費都得全部保險理賠才叫做好的規劃。
如果你評估完，認為一年繳交 1 萬元保費，換取 30 萬的實支實付額度，是你可以接受的合理範圍，那就 OK。
千萬不要因為別人建議你該買多少額度，而去產生這個標準。
你的實支實付該買多少，是要從你的風險承受能力，跟願意繳交的保費去看待的。
延伸閱讀：《「保費跟保障」多少才夠？原來答案這麼簡單》
也許你該聽點「陰性建議」
《黑天鵝效應》的作者塔雷伯把建議分成兩種：陽性建議及陰性建議。
什麼是「陽性建議」？
陽性建議是叫你「應該要去做什麼」的積極意見。
例如「實支實付要買多少額度」、「保險就是得買XX險才划算」。
什麼是「陰性建議」？
陰性建議是跟你說「什麼事情不要做」的消極意見。
例如「不要花過高的保費」、「保險買剛好就好」。
大家很容易接受「陽性建議」。
拿保險舉例，如果有一個業務員說「實支實付就是要買50萬才夠」，這就是一種標準的陽性建議。
這種建議在遇到事故時，例如剛好就自費 50 萬，人們就會很有感覺，感謝這個陽性建議。
但如果什麼事情都沒發生，大家也往往不會去怪罪這個業務。
而「陰性建議」就不一樣了，以這篇為例，陰性建議就是叫人「不要買太高的實支實付，要注意保費」。
這種建議在遇到事故時，就會很吃虧，人們會抱怨說：「為什麼當初要叫我不要買太高？害我現在賠不夠。」
但如果什麼事情都沒發生，人們也不會因為平時省下了多少保費而感謝你。
所以對一個保險業務員而言，給予陽性建議，絕對是好過給陰性建議。
陽性建議發生事故時，就可以說「你看吧，就說要保高一點！」。
什麼都沒發生，也可以說「沒發生是好事啊，代表你平安啊！」。
陰性建議發生事故時，會被抱怨「為什麼當初建議我保少一點？」。
什麼都沒發生，人們也不會因為少繳的費用感激你。
所以大仁身為一個保險業務員，還提這篇陰性建議，實在是很吃力不討好啊～
但身為一個被保險人，你除了去思考自己是「少數人」的可能性以外，也得思考一下自己是「多數人」的可能性。
當你在思考實支實付保障多高之前，也記得思考一下保費繳交是否超出平衡。
在「保障與保費」之間試圖取得你可以接受的平衡點，這才是正確的思考方式。
結論
大仁這篇絕對不是想告訴大家保險不用買，也不是要說實支實付要繳很多保費所以不要保。
而是建議大家「保險買剛好就好」。
至於這個「剛好」該如何判斷，每個人能接受的範圍都不相同。
找出你自己能接受的合理範圍，保障可以接受，保費可以接受，那就是一個合適的規劃。
而不是「因為誰誰誰說要保這樣才夠」這種亂七八糟的標準。
這篇有許多地方還要詳細補充，就另外寫文分享啦！
希望這一篇能讓你多少對於保險規劃，有不同角度的看法。
「夠了」這兩個字，將是這個新時代的被保險人，最需要去思考的一件事情。
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