年繳二十幾萬的故事
你是否覺得每個月要繳交的保費非常沈重，快要無法負擔了呢？
來看看這則故事，也許你會知道問題出在哪裡。
大仁前幾天去見一位客戶，在碰面之前，我就知道他們家的保單內容問題很大。
見面以後才發現，原來事情比我想像中的還要嚴重。
攤開保單來，都是一些保障不足，保費又偏高的保險。
先生跟我說，這幾年有陸續加買保險，零零總總算起來，一年大概要繳二十幾萬。
平均每個月都得負擔兩萬多的保費，後來因為無法負擔，很多份保單都沒繳保費了。
二十幾萬的保費
聽到這個數字我都傻了，很久沒看到這麼糟糕的保單。（當然跟我家的保單相比，只是小巫見大巫）
不過你一定覺得很奇怪，為什麼會有人會花這麼多錢買保險？
有的，當你陷入下面這個迷思，就算年繳一百萬也不奇怪。
一個人，跟一個家庭，負擔是不同的
為什麼會繳這麼多保費？
因為當事人在規劃的時候，想到的是「一個人」，而不是「四個人」的保費。
舉個例子：假設投保一份失能險，年繳 2 萬，看起來負擔不大。
但這是一個人的保費，如果是「一家四口」，四個人就得繳 8 萬塊。
這還只是「一個險種」的費用而已，更別說還有「實支實付、定期壽險、意外險、重大傷病險」等其他保險要買。
很多人都會掉進這個陷阱，在計算保費時只計算一個人的，認為幾千塊沒什麼。
但如果人數增加，保費繳起來可是非常驚人的。
這點，大仁在談「實支實付該買多少？」時也有提過。
當時這位客戶已經有兩家實支實付了，卻還想增加第三家，甚至第四家實支實付。
而我就直接回覆：「再買下去保費太高，保險是買不完的。」
後來，這位客戶沒有回應，可能跑去找下一個會建議他「實支實付要買越多越好」的業務員。
但這種事我沒辦法認同，因為總有一天他們會發現自己的保費負擔太沈重，最後變成繳不下去。
再來說「保險都是騙人的」，這種劇情我看過太多太多了。
保費是會吃錢的怪獸
就像前面提到的家庭，在不知不覺中，有了年繳二十幾萬的保單。
每次加保都只是小小的幾千塊，久而久之就養成一個保費怪獸，每年不斷地吃掉家庭收入。
你以為的小錢，只要把人數加上去，就會變成一筆大錢。
保險是剛好就好，不是越多越好。
買保險可不是吃飯，多一雙筷子就好。
每一個人的加保，都得多負擔一份保費。
假設你是一家四口，若再加上雙方父母，你等於得負擔八個人的保費。
一個人不要多，年繳兩萬就好，八個人一年就是 16 萬的保費。
看到這邊，你還會覺得年繳二十幾萬很誇張嗎？
要用「總保費」來計算
當你在思考保費的時候，請依照「所有人」要繳交的保費去計算，而不是算「一個人」的。
因為一個人算起來很少，但整個家庭算起來是很可怕的。
其實這種情況，在行銷上很常見。
你一定有聽過：「換算下來每天只要 10 元銅板價，就能夠擁有這項超值的商品。」
對，這就是商人希望你忘記總價格，讓你分成每一天的小錢來計算。
當你把年繳的費用拆成每一天，自然就會覺得幾十塊好像沒什麼。
這就是問題所在，當你把年繳的費用除以 365 天，每一天看起來當然會很少。
但你終究得把這些錢繳完對吧？
你並不會因為拆成每一天來計算，你所繳的錢就比較少。
大仁看過一則網路笑話：
當你很想買一樣東西時，試著它拆成一年來計算，看起來就不貴了。
還是覺得貴，那就拆成兩年。
在保險實務上，很多業務員都會把「年繳」的保費，拆成「月繳」。
例如年繳 5 萬元，拆成 12 個月，這樣看起來每個月才 4000 出頭。
但你不要被這種話術給騙了，直接回歸到「年繳」來看，你才能看到真實的數字，而不是被「月繳」給矇騙。
在思考保費的時候，你有兩點一定要切記：
一、要看年繳保費，別看月繳保費。
二、要看所有人的總繳保費，而不是一個人的保費。
當你能夠用這種方式去看待保險，就不會讓自己負擔你無法支付的保費。
保險很重要，但資產更重要
看到這邊，你可能會疑惑：「保險買不夠的話，我老了該怎麼辦？」
如果你有這個疑問，建議好好看一下這篇：「老年沒有保險怎麼辦？」這四種人面對同樣的問題，結果天差地遠
為什麼，大仁總是希望大家能在保費上多注意一點？
因為，當你在保險多花一塊錢，你能夠累積的資產就少一塊錢。
正因如此，你的每一筆保費，才更應該花在最深切的刀口上。
在大仁的心中，每個人的終極目標，不是擁有一份保險可以解決任何問題。
而是在年輕時透過累積資產，等到年紀變大，就能漸漸地不再那麼依賴保險。
保險，是在累積資產的過程中，提供給你保護的救命繩。
就像是登山一樣，當你已經爬到山頂了（累積到資產），你就不再需要這條繩子了。
但很多人似乎不把山頂當成目標，而是想停在半山腰，然後永遠綁著這條繩子，讓自己垂吊在半空中。
讓自己的資產，成為你最強的「自我保險」。
想一輩子依靠別人，往往才是最危險的想法。
結論
大仁相信，年繳二十幾萬保費的家庭，絕對不止這個案例。
在台灣，肯定還有無數個像這種「誇張保費」的家庭，他們每天辛苦的繳交自己根本無法負擔的保費。
會發生這種情況，原因就在於繳交保費的人，只有考量「一個人」，而非「一個家庭」。
看到這邊，希望你已經深刻的明白這個盲點，並且知道要以「總保費」去看待保費的支出。
千萬不要再用「月繳看起來沒多少錢啊」，這種想法來欺騙自己。
讓大仁再重複一次重點，當你在思考保費的時候，有兩點一定要切記：
一、要看年繳保費，別看月繳保費。
二、要看所有人的總繳保費，而不是一個人的保費。
好了，大仁就說到這邊，希望這篇文章，能減少一些「誇張保費」的案例。
相關文章：
為什麼有些人打死都不買保險？因為他們太過樂觀了，樂觀到有點無知
為什麼省下保費，卻換來更大的風險？因為有些賭局，你天生輸不起
回到首頁：請點這裡
部落格的使用說明：請點這裡
如果您喜歡這篇文章，歡迎訂閱接收最新通知
大仁的出版作品：《淺談保險觀念》
您可以由下列管道聯繫大仁：
延伸閱讀：【關於保險經紀人公司？關於我是誰】
訂閱《淺談保險觀念》，接收最新文章：
