車禍事件每天都在上演，然而撞到「法拉利超跑」可不是每個人都承受得起的。
也因此可以理賠高額財損的「超額責任險」，討論度逐漸上升。
但超額責任險到底是什麼？發生事故時，又是如何進行理賠的呢？
大仁這一篇就是要來講解，你務必得注意的「超額責任險」
（點擊收聽大仁語音）
超額責任險，主要就是補充「強制險」以及「第三人責任險」不足的部分。
主要理賠體傷跟財損兩項：
身體受傷：人的醫療花費、受傷或死亡賠償。
財物損失：包含修車費用跟其他財物損失。
當強制險和第三人責任險不夠賠的時候，超額就可以啟動囉！
超額責任險的理賠順序
發生車禍時，會依照事故的情況，啟動各項保險的理賠，常見的有：
強制險：理賠乘客，及車外第三人的受傷或死亡。
第三人責任險：理賠車外第三人的受傷死亡，或是車子損壞等財務損失。
假設撞到高級跑車法拉利，「強制險」無法理賠財物損失，就必須得靠「第三人責任險」來理賠。
但如果第三人責任險的額度不夠，該怎麼辦呢？
這時，超額責任險就派上用場了，在超額險的保額內，進行差額理賠。
理賠順序：強制險→第三人責任險→超額責任險
強制險賠不夠，再換第三人責任險，最後就是超額責任險。
如下圖舉例：
許多的產險公司，都會限制超額責任險的投保方式：
無法單獨投保，必須附加在第三人責任險之下。（意思就是要先投保第三人責任險，才能加買超額責任險）
但也有少數的保險公司，可以單獨購買，大家投保前可以多詢問一下喔！
超額責任險，通常額度是 500 萬～3000 萬不等。
然而這個時候就有一個問題產生了，假設投保的是「1000 萬」的超額責任險。
那麼是投保的一整年內，最高只有這 1000 萬的理賠額度可以用？
還是只要每次事故，都可以申請最高 1000 萬呢？
超額理賠分兩種，每次事故跟同一年度
上面問題的答案是，兩者都有可能，要看你保的超額條款是哪一種。
1每次事故重新計算
計次型(保險金額回復型)：每一次理賠都有 1000 萬可以用。
假設第一次事故需啟動理賠金 300 萬，因為在 1000 萬的額度內，所以全額理賠。
幾個月後又發生事故，需賠付 1000 萬，因為額度同樣在 1000 萬以內，一樣全額理賠。
2同一保單年度
額度型(保險金額帳戶型)：一整年只有 1000 萬的額度可以用，用完就沒了。
例如第一次事故需啟動理賠 300 萬，在1000 萬的額度內，因此全額理賠。
幾個月後又發生事故，需賠付 1000 萬，但先前已使用 300 萬額度，所以剩下 700 萬(1000 萬 — 300 萬)可使用。
範例參考：
Q：如果開車失控衝撞到路人或民宅、倒車時撞到路邊的車，可以用超額責任險理賠嗎？
開車失控衝撞路人→ 先用強制險賠。
開車失控衝撞民宅、倒車時撞到路邊的車→ 先用第三人責任險賠。
當強制險或第三人責任險的額度不敷使用，才會啟動超額責任險的理賠喔！
Q：超額責任險要買多少才夠？
大仁建議大家，投保超額險可以「1000 萬」以上，更高也沒問題。
畢竟現在馬路高級名車一堆，BMW 賓士都算是小玩意，法拉利保時捷也見怪不怪。
如果哪天碰到一台價值千萬的超級跑車，即使小小擦撞，可能都是幾百萬的修車費。
因此大仁強烈建議要將超額責任險，列入規劃考量！
Q：我有保第三人責任險了，還需要保超額嗎？
其實保超額責任險最主要的目的，就是擔心「高額的財損」，像是撞到超級跑車。
所以即使有投保第三人責任險，通常財損可能也才 30-50 萬左右，如果真撞到名車，還是不夠使用的。
所以「高額的財損風險」，就是你應該保超額的最主要原因！
Q：超額責任險，保費會很貴嗎？
不同的車種，跟每一家保險公司保費都有不同，所以建議直接跟您投保的公司詢問即可。
在這邊大仁誠心建議，超額責任險的錢，真的不能省。
大仁自己開的汽車跟機車，超額責任險都是 3000 萬。
目前開車在路上都很放心，給大家參考參考。
如果你有保第三人責任險，那你的保險觀念非常好！真的很棒。
但如果行有餘力，多加超額責任險，就可以補上最後一層救命網了！
希望這篇能夠讓大家對於超額責任險有更多的認識。
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