「生活的智慧，就在於消除那些不必要的東西。」—林語堂
保障項目多，就一定比較好嗎?
以產險公司的意外險專案來說，除了保費便宜，保障範圍也廣泛。
但對於保險規劃而言，保障項目多，不代表就是一定就是好事。
以下為常見到的產險公司意外險專案內容：
意外險（死亡殘廢）增加保額的項目包括：「地震、洪水、電梯、大眾運輸、海外、交通」等，其項目之多令人感到眼花撩亂。
多，不一定更好
要知道每一樣保險商品都是保險公司透過大數法則的經驗，經由危險發生率加以計算，以公平合理的方式算出來的。
每個保戶都應該付出合理的保費。若是保費太貴則沒人要保，如果太便宜，保險公司理賠又撐不起來。
所以大家要有一個基本認知，一分錢，一分貨。
所有你覺得「多賺到的」保障，其實你都在背後付出自己不知道的保費而已。
多出來的保障，不是免費的
產險公司推出這些五花八門的項目，看似保障範圍很廣。
但當你為了「其他項目」多花保費時，反而有可能會排擠到真正重要的保障！
《向下扎根！德國教育的公民思辨課5》這本書就有提到類似的情況：
通常速食餐廳提供的套餐價格，會比單點漢堡、薯條和飲料三項總和便宜約15％。
乍看之下彷彿很划算，但這類優惠價格，常常引誘顧客買下原本不想買的東西。
或許你會問，這是真的嗎？不要懷疑，如果不是這樣，麥當勞就不會推出套餐優惠，店員也不會在顧客只點了一客漢堡時，老是追問「是否要加點套餐？」
如同麥當勞，微軟也有相同的作法。
微軟推出的 Office 套裝軟體，消費者不僅可用它來做文書處理，還可以用來做簡報、處理複雜的數學運算，和各式各樣的功能。消費者如果單買個別軟體，全部加起來一定比起套裝軟體要貴上許多。
套裝價格自然比較便宜，但是裡頭所包含的某些軟體，許多消費者大約這一輩子都不會用到。
就以筆者為例，筆者從未開啟過電子試算表 Excel，但卻花錢買下。優惠價格容易吸引消費者，買下一些原本不需要的東西。
「地震、洪水、電梯、大眾運輸」
多出上述這些保障，你就得多繳相對應的保費。
你仔細思考一下就會發現，因為項目多，看起來保障多，相對的要繳的保費就更多。
但這麼多保障項目，你真的了解理賠條款嗎？
不要只看名稱，條款才是重點
大仁相信大多數人都沒在看條款的。
一來是「遇到再說」的心態。
二來是產險公司給的條款文字密密麻麻的非常小字。
以下大仁就以「電梯、海外、火災」這三個項目說明，在條款當中或許還暗藏著你不知道的問題。
「電梯」要注意的地方：
（1）載運人員用。
（2）箱型升降電梯、電扶梯。
（3）非載客用不在範圍（例如一般的貨梯、餐梯）。
「海外」要注意的地方：
（1）台灣地區的範圍是台澎金馬。
（2）大陸是海外地區。
（3）得由機場或碼頭辦理出境登記（若偷渡就不在保障範圍）。
「火災事故」要注意的地方
（1）所處場所定義不明確。
延伸閱讀：《保險拒賠案例：在車內被燒死，算火災身故嗎？》
看完上面幾種保障項目你會發現，原來理賠標準跟自己想像中的完全不同。
因為有許多種情況要理賠，可不是那麼容易的。
相同的情況也發生在常見的「特定傷病險」這類險種上。
特定傷病險通常具有非常多的疾病項目（有的高達 18 項，甚至 27 項），但理賠條款你真的有搞懂嗎？
就連主管機關都曾經發函，要大家去搞懂特定傷病的理賠內容。
並不是符合「疾病名稱」就能理賠，還要符合條款所約定的狀態才行。
你可能看到二、三十項的特定傷病很開心，但真的有詳細了解過理賠的標準嗎？
延伸閱讀：《【重大疾病，重大傷病，特定傷病的差別】》
錢要花在刀口上
每個人的預算都是有限的，當你想要的保障項目越多，付出越多的保費，就會壓縮到其他保障的空間。
下次評估保險規劃的時候，不妨問問自己：
「我真的需要這種保障嗎？」
「我真正需要的是什麼？」
搞清楚兩個問題，你就會知道自己需要什麼保險了。
總之這個答案不會是「越多越好」。
專注在「無法承受的風險」
當你把重點釐清了，你就會將預算投入在真正重要的地方。（例如外星人抓走理賠 5000 萬，這有需要嗎？）
有些時候，多不一定好，但少往往可以更好！
因為少，可以讓你專注在真正重要的事物上。
例如那些，我們真正無法承受的巨大風險。
大仁不是指大家不要選擇項目多的保險，而是應該仔細的思考，自己真正需要，真正重要的保險是什麼。
如果當你審慎評估過後，認為那是需要的保障，這樣沒有任何問題。
但如果你不了解保單的內容，只是覺得「看起來」好像很多保障。
那就得注意是不是掉入「多，就是好」的陷阱囉！
延伸閱讀：《【實支實付要保多少才足夠？】──你永遠都保不夠》
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