【網友詢問】
大仁你好，我最近有投保「失能險」，卻因為原本的「意外險」保額過高而被拒保。
失能險不是屬於醫療險嗎，保險公司用意外險保額為理由來拒保，是否不太合理？
不過，我年初有投保產險意外險，也有可能是密集投保而被拒絕。
關於這位網友的問題，總共可分成三點來回答：
一、失能險是醫療險嗎？
二、保險公司用「意外險保額過高」拒保合理嗎？
三、密集投保有可能會被拒保嗎？
一、失能險是醫療險嗎？
回答這個問題之前，我們得先瞭解「失能險」是什麼。
失能險的保障範圍有兩項：
一、按照失能等級表 1～11 級給付的「失能一次金」（5％～100％）。
二、按照失能等級表 1～6 級給付的「失能扶助金」（每月或每年給付一筆保險金）
上面是失能險的理賠內容。
至於可能造成失能的原因，主要是下列兩項：
一、疾病事故，導致失能（例如癌症末期造成的臥病在床，就有可能符合失能）。
二、意外事故，導致失能（例如車禍造成的肢體障害，就有可能符合失能）。
疾病或意外，失能事故脫離不了這兩項。
從險種的性質來看，失能險算是「混合型」的保險。
它同時具有健康險的性質，也擁有意外險的保障範圍，所以單純將失能險視為醫療險，是不對的。
簡言之，失能險算是「健康險 + 意外險」的混合性質。
因此保險公司用「意外險保額過高」來拒絕承保，也是合理的。
例如，你原本投保意外險 2000 萬，再投保失能險 1000 萬。
若發生意外失能，最高就有 3000 萬的保障。
這對保險公司在處理「意外險總額」上來看，當然會列入考量範圍。
題外話：
若你投保的失能險是「還本型」的，也就是身故會退還保費的那種，還要再加上「壽險」的性質。
也就是變成「健康險 + 意外險 + 壽險」三種混合型態的保險。
但實務上並不會將「失能險」列入壽險的總額計算，所以不用擔心。
（不過大多數人的問題是壽險保額太低，不會有「壽險太高」這個問題）
二、保險公司用「意外險保額過高」拒保合理嗎？
意外險的保額判斷，我們可以參考《保險業招攬及核保理賠辦法》
對於一定保險金額以上之人壽保險、傷害保險及旅行平安保險，則應落實查證要保人或被保險人收入、財務狀況及職業等之資訊或文件是否合理可信，以及其與保險金額或保險費具相當性。
保險公司要對「一定保險金額」以上的保單，做核保的判斷評估，以避免有詐領保險金或其他道德風險的事故可能。
在評估保額的時候，通常會參考保戶的收入跟職業。
例如，年收入只有 30 萬，卻投保了 3000 萬的壽險，這顯然不合理。
那這個「一定保險金額」該怎麼看呢？
我們可以參考《金管保壽字第 10302551560 號函》：
累積同一公司人壽保險金額 1001 萬以上
傷害險 1001 萬以上
旅行平安保險 2001 萬以上
或累積同業公司人壽保險及傷害保險有效保額達 2501 萬以上
從這個數字來看，要因為意外險保額過高被拒保，有兩種可能：
一、同一間保險公司，已經累積（加上此次投保）超過 1001 萬以上的傷害險保額。
二、所有保險公司合計（不含此次投保），壽險跟意外險的有效保額，已經超過 2501 萬以上。
備註：這個數字僅供參考，並不是沒達到這個數字就一定可以承保。
那這個「一定保險金額」的數字到底算不算高呢？
以大仁自身為例，如果沒記錯的話，我的保額如下：
壽險保額是 1000 萬。
意外險保額是 1500 萬。
失能險保額是 900 萬。
用所有保險公司合計來看（2501 萬），我的保額已經破表了。
但為什麼我可以保這麼高的保額？
因為這些數字只是參考標準，保險公司還會另外依照職業、收入、家庭財務等其他數據，來做為核保判斷。
再加上我自己是保險從業人員，對於保險較為重視也是很合理的
簡言之，這個「一定保險金額」只是參考，並非達到就會被拒保。
這位網友說因為意外險保額過高，被保險公司拒保，有兩種可能：
一、保額累計過高，無法承保。
二、職業、收入、財務情況等其他判斷，不符核保標準。
因為保險要遵守「契約自由」原則，也就是說保險公司可以依照自己的判斷標準，來決定要不要承保這份保單。
它可以選擇承保，也可以選擇不承保，你不能逼迫它，這就叫做契約自由。
因此，保險公司用「意外險保額過高」拒絕承保是很合理的。
三、密集投保有可能被拒保嗎？
是的。密集投保有可能被拒保。
大仁先說明一下什麼叫做「密集投保」，同樣看到《保險業招攬及核保理賠辦法》
同一被保險人於三個月內密集向二家公司（含）以上投保，且投保金額及保險費等，與要保人及被保險人財力或收入顯不相當者。
要滿足密集投保有三個要件：
一、三個月內。
二、向兩家以上公司投保。
三、保險金額及保費與要保人收入顯然不相當。
同時符合上面三點，就會被歸類到「異常密集投保」中。
這位網友提到年初的時候，有加保產險公司的意外險。
再加上現在投保壽險公司的失能險，確實有可能符合密集投保的情況。
另外也有可能「保額及保費」已經超過他個人應該有的正常標準了。
例如 50 萬收入，保費繳 20 萬，投保 3000 萬的保額。
若是這種情形，保險公司確實有可能會因為「保額及保費異常」而拒保。
題外話：
如果是保經公司規劃保險，很容易就超過三家以上的範圍。
比方說，新生兒規劃兩家公司算是基本，三家公司算是合理，這種其實也算是密集投保。
不過因為是「同一個業務員」出單，而且同一天送的話，實務上保險公司核保就不會踩那麼硬。
除非，你是一天送四五家保險公司，這種爆大量的情況。
或是每隔一個月就送一家公司，這樣持續投保好幾間公司。
這兩種情況比較會被列入異常密集投保的情況，因此在投保上要特別注意。
結論
大仁整理一下這篇文章的重點回覆：
一、失能險算是「健康險 + 意外險」的混合保險。
二、因為契約自由，保險公司可以自行判斷哪種額度超過核保標準，拒絕承保。
三、密集投保有可能會被拒保，但還是要看個案決定。
如果你像這位網友，因為保額太高或密集投保的問題被拒保怎麼辦？
你可以選擇跟核保溝通，看降低原本的投保額度能不能過關。
不然就是找其他間保險公司，再多投保幾間試試看。
總之，核保權是在保險公司手上，這點你很難對抗，只能夠順從。
如果被拒保了，建議就別花太多時間煩惱了。
與其想合不合理，不如想辦法儘快讓自己擁有保障。
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