【網友詢問】
大仁兄您好 ，您的著作有提到關於「既往症」與「已在疾病」。
想請教您，若是在六年前曾經心肌梗塞，而至今都未曾再發生，但仍有定期回診用藥。
這樣要算是「已在疾病」，還是「既往症」呢？
在健康告知書的「五年內是否接受治療、診療或用藥」部份要勾選是，或否呢？
目前自己有一張實支實付，想再加買一張，不知是否可以？感謝您。
大仁回覆
先將問題整理一下：
一、過去發生的心肌梗塞，算「已在疾病」還是「既往症」？
二、投保時需要健康告知嗎？
三、可以再加保實支實付嗎？
上面三個問題，內容有點複雜，觀念不清楚的朋友建議看慢一點。
「已在疾病」或「既往症」？
大仁在《「既往症」一定不會理賠嗎？》這篇文章有提到兩者的不同。
「既往症」：過去曾經發生過的疾病，都叫做既往症。
「已在疾病」：投保時存在，尚未痊癒，依然得持續治療的疾病（也可稱為「現症」）。
這位朋友提到：
「六年前發生過心肌梗塞」
→ 曾經發生過的疾病，符合「既往症」定義。
「仍有定期回診用藥」
→ 用藥代表疾病尚未治癒，符合「已在疾病」定義。
這是「既往症」，也是「已在疾病」
不過，是不是「既往症」一點都不重要，因為「既往症」如果痊癒了，保險公司還是得理賠。
真正不理賠的叫做「已在疾病」，也就是投保時仍存在，需要治療的疾病。
因為，這位朋友仍需回診用藥，屬於「已在疾病」的範圍。
即便，後續可以投保醫療險或重大疾病，再次發生心肌梗塞，也是不能理賠的。
你就想像有一個人，在買保險之前左手就不幸截肢了。
後來跑去買保險，要求保險公司理賠他截肢的左手。
你覺得這樣應該理賠嗎？如果你認為不該理賠，那就對了。
為什麼不該賠？
因為投保前左手就截肢了，對吧。
同理可證，這位朋友投保前就已經有「心肌梗塞」的紀錄，而且還在服藥。
所以，即使能夠投保，「心肌梗塞」這項疾病，也不會是保障範圍了。
投保時，需要健康告知嗎？
這個問題也很簡單，先看到告知事項：
是否患有「心肌梗塞」？→ 有。
五年內有沒有因為心肌梗塞看過醫師？→ 有。
「時間」跟「疾病」
兩個都符合，那就在告知範圍，需要誠實填寫回答。
若不實告知，保險公司在兩年內查到該項病歷，就可以依照保險法第 64 條解除契約，不予退還保費。
還可以再加保實支實付嗎？
首先，實支實付目前最多可以「3+1」：三家正常，一家自負額。
這位朋友自己有一張實支實付，要加保第二家，當然是沒有問題。
但有問題的是「心肌梗塞」這個體況，要看核保標準判斷。
在呂廣盛教授的著作《保險醫學概論》中談到：
【壽險】：需要做一般體檢 + 心電圖 + 胸部 X 光瞭解病情程度。
如果只有發作過一次，且經治療 6 個月無後遺症（酸痛、胸痛等）
同時沒有高血壓或其他心血管合併症，可以考慮「重度加點」（也就是加費 100％）。
【意外險】：所有的情況，皆應婉拒。
【醫療險】：所有的情況，皆應婉拒。
金融評議中心案件參考：
【108 年評字第 2260 號】
按一般核保實務，狹心症或心肌梗塞，醫療險一律拒保。
壽險 和傷害險手術後 6 個月內一律延期。
6 個月後視個案之嚴重度(堵塞幾 條血管、堵塞比例、術後體況等)為加費或拒保。
【106 年評字第 000369 號】
急性心肌梗塞（就醫一次）：發病在 6 個月內。壽險、傷害險及醫療險，拒保。
從上述資料看得出來，如果患有心肌梗塞的情況下，發病 6 個月內是無法承保的。
要等到 6 個月以上，加上無其他合併疾病，才有機會投保。
以這個案例而言，如果只有單純「心肌梗塞」（無其他疾病），已經正常用藥追蹤 6 年之久，應該是有機會承保的。
但會針對「心肌梗塞」做批註除外（不理賠），以及實支實付醫療險承保時可能會有「加費」。
（備註：以上核保資料僅供參考，實際請依照個案情況判斷。）
結論
大仁整理一下這篇文章的重點：
一、過去發生的心肌梗塞，算「已在疾病」還是「既往症」？
算「既往症」，也算「已在疾病」。
二、投保時需要健康告知嗎？
五年內有就醫紀錄，需要誠實告知。
三、可以再加保實支實付嗎？
六年穩定追蹤，有機會可以承保（會除外 + 加費）。
最後，可以保障到「心肌梗塞」的保險有：
這位朋友在生病之前有投保實支實付成功，也算是萬幸。
如果沒有實支實付，就會像大仁的父親一樣，因為心血管問題得裝三支心臟支架，自費起來 18 萬就這樣飛走了。
所以，大家還是趁著健康的時候，盡量將保險規劃好，不要等到生病以後才來找保險。
好了，這篇文章就到這邊，希望對您有所幫助。
相關文章：
回到首頁：請點這裡
部落格的使用說明：請點這裡
如果您喜歡這篇文章，歡迎訂閱接收最新通知
大仁的出版作品：《淺談保險觀念》
您可以由下列管道聯繫大仁：
延伸閱讀：【關於保險經紀人公司？關於我是誰】
訂閱《淺談保險觀念》，接收最新文章：
