【網友詢問】
大仁你好，我今年 61 歲。
做過心導管手術，装 3 支心臟支架，投保醫療險都被拒保，怎麽辦？
大仁回答
首先，61 歲的高齡，買保險是一定需要體檢的。
然而裝了三支心臟支架，代表背後絕對不只心臟的問題。
這類心血管問題，後續可能還會有中風等高風險的疾病，只是尚未發生而已。
所以，保險公司當然無法輕易承保。
看到這種問題，其實滿感嘆的，為什麼大家總是要等到生病才想到保險？
每次都是等到發生異常以後，才知道自己身體不是鐵打的。
保險是「有備無患」
這個意思就是先有準備，才不會有後面的煩惱。
很多人在生病之前，對保險都不屑一顧。
結果等到身體不舒服了，發現問題大了，才急忙想靠保險來支付醫療費用。
這個時候才來怪保險公司不承保，沒人性，這都晚了。
被拒保的人，可以選擇的保險
雖然上面唸了一堆，但還是要給出建議。
大仁自己的父親，也是裝了三支心臟支架，而且身體還更糟糕，每週都需要洗腎。
幸運的是，母親擁有良好的保險觀念，幫他保了「重大疾病險」，這才讓我們後續減輕不少負擔。
而當我進入保險業的時候，父親的身體已經壞掉一大半了。
高血壓、糖尿病、洗腎、輕微中風、心臟裝三支支架。很多你想得到的，或根本不敢想的，我父親都有。
但是在這種情況下，還是有可以做的準備。
如果，你已經掉進坑洞裡面，千萬要記住一件事情，那就是不要再往下，把洞挖得更深了。
既然掉進坑洞，那就想辦法爬起來。
爬不起來，那至少別再陷得更深。
所以，我並沒有因為父親身體狀況很差，就放棄保險這件事情。
有一些保險，雖然有缺陷，但還是可以提供保障。
以下，大仁將介紹五種，被拒保還是可以嘗試看看的保險。
一、免健康告知的「團體保險」
有少數的「團體保險」，是不會看「健康告知」的。
這類不會要求體況的團體保險，就是最後的救命繩。不過這種團保可遇不可求，大多數的公司團保還是會詢問身體健康狀況。
所以，如果真的沒辦法保一般個人保險，不妨可以詢問公司的團保。
或者是看看子女公司的團保，有沒有可以讓父母加保「不看體況，加保」的團保。
如果符合特殊身份的朋友，也可以投保「微型保險」。
在一些鄉鎮市區，也是有所謂的「市民團體保險」，都可以去問看看有沒有相關的保障。
但要注意，這類較寬鬆的團保，通常只保障意外。
如果是「醫療或癌症方面」的需求，恐怕還是不容易過關。
二、「學生團體保險」
如果有上進修或補校的話，可以擁有「學生團體保險」的保障。
但要注意，如果超過 65 歲的話，疾病就沒辦法保障了，只能保障到意外事故。
而且需要填寫「健康告知書」，經過評估以後才能夠確認是否可以承保。
三、「駕駛人傷害險」
大仁的父親，每週都會騎車或開車去洗腎，平時也會出門買飯活動，在這種情況下，駕傷險就可以提供行車時的保障。
「駕駛人傷害險」的好處是，它並不會看被保險人的身體健康狀況。
在身體糟糕的前提下，駕傷險還是可以提供「行車時」的保障。
被拒保的朋友如果有在騎車或開車，不妨可以考慮看看。
四、「交通事故傷害險」
這個險種大家可能比較陌生，大仁來說明一下：
「交通事故傷害險」
顧名思義，就是指在交通事故受到傷害，可以提供保障的保險。
這跟駕傷險很類似，只是駕傷險是限制「駕駛要開這台車時」才有保障。
然而「交通事故傷害險」不一樣的是，它並沒有限制要「駕駛情況中」，而是在其他情況下的交通事故也有保障。
關於更詳細的內容，可以參考這篇《你必須認識的【交通事故傷害保險】》。
交通事故傷害險，跟駕駛人傷害險一樣，都是不看體況，不看職業等級。
所以，如果在意「交通風險」的朋友，不妨可以考慮看看這項保險。
五、「小額終身壽險」
這是屬於壽險，也就是保障身故時的死亡保險。
對於身體健康狀況的要求比較寬鬆，是被拒保的族群可以考慮的保險。
其保障內容主要有兩項：
一、壽險（死亡理賠 50 萬）
二、意外險（死亡或失能最高 50 萬）
目前一人可以規劃兩張「小額保險」，合計最高可以達到 50 萬保障。
不過小額終身保險的保障，都是偏向「死亡、失能」，這跟對於「醫療方面」需求的朋友，恐怕不適合。
因為「壽險」是在死亡時理賠的，所以在治療的過程中，並沒有辦法幫上忙。
不過，換個角度來思考：
如果治療到最後還是不幸身故了，小額終身壽險賠償的這筆錢，至少可以減少家人日後辦理喪事的相關花費。
所以，如果你真的買不到任何保險，又非常想要保障的話，小額終身壽險算是你最後的選擇。
除了保險以外，你還可以做什麼？
上面保險可以做的，大仁大概講完了，接下來講保險以外的事情。
總共有五點可以參考：
一、注意飲食，照顧好身體健康。
二、多走路，做些能力範圍內的運動。
三、注意開銷，以做為日後的醫療費用準備。
四、做好投資，以資產做為最強的後盾。
五、多陪伴家人。
一、注意飲食，照顧好身體健康
身體會出現問題，通常都是飲食所造成的。而且在有裝心臟支架的前提下，更要嚴格的控管飲食，以避免血管再度阻塞。
二、多走路，做些能力範圍內的運動。
這個年齡無法做太過激烈的運動，但多走路總是好的。早晚都可以出去走走散步。
一來心情放鬆，二來活動筋骨，對健康都是有幫助的。
三、注意開銷，以做為日後的醫療費用準備。
既然所有保險都沒辦法，你就只能夠自己準備，靠口袋的真金白銀去對抗醫療花費了。
沒辦法，誰叫你身體健康時不在乎保險。等到生病以後，就是自己承受風險了。
四、做好投資，以資產做為最強的後盾。
雖然已經六十歲高齡，但依照平均餘命來看，可能還有二十年左右的人生要過。
如果能在這二十年好好投資，將現有的資產進一步提昇，就能夠擁有更高的風險承受力。
雖然有點晚了，但你還有二十年的時間，別放棄投資這件事（如果健康允許的話）。
五、多陪伴家人。
陪伴家人主要有兩點考量：
家人是唯一照顧你的人。如果跟家人的關係打壞了，在需要治療的情況下，你將更孤立無援。
家人是最重要的。活到這把年紀了，能多創造一點跟家人的回憶，你就多賺一點。與其活得久，卻沒留下什麼，不如多跟家人相處吧。
結論
最後，大仁再幫你複習一次可以嘗試看看的保險：
一、公司的團體保險。
二、學生保險。
三、駕駛人傷害保險。
四、交通事故傷害保險。
五、小額終身壽險。
在保險以外，你可以做的事情是：
一、注意飲食，照顧好身體健康。
二、多走路，做些能力範圍內的運動。
三、注意開銷，以做為日後的醫療費用準備。
四、做好投資，以資產做為最強的後盾。
五、多陪伴家人。
題外話，保險是事故發生以前準備的。
如果你在生病之前規劃好保險，大仁就不需要特別分享這篇了。
我知道你很健康，我現在也很健康。
但我並不會因為「一時健康」，就認為自己「永遠健康」。
再年輕的人也會變老，健康的人也會生病。
這不是可能或者是機率高低的問題，而是「必定到來」的結果。
面對這種百分之百一定會發生的情況，還不準備的人，就跟每次過馬路都不看紅綠燈的人一樣。
你不是沒被撞到，只是「還沒有被撞到」而已。
不要再抱持著僥倖跟拖延的心態，保險是未雨綢繆，越早準備越好。
疾病與意外，就像一台煞車失靈，橫衝直撞的大卡車。
沒被撞到，是你運氣好。
等到哪天，這台卡車向你迎面撞上的時候，做什麼都來不及了。
好了，這篇文章就到這邊，希望對您有所幫助。
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