「健康檢查」的告知判斷
買保險時得填寫「健康告知書」，目的在於讓保險公司清楚了解被保險人的身體狀況，進而決定核保的結果。
但要保書關於「健康檢查」這一項是許多人搞不清楚的地方。
這篇大仁將透過一則金融評議中心的案例，來分享如何判斷「健康檢查」與「一般檢查」。
實際案例
被保險人在「105 年 9 月 29 日」投保，告知事項皆勾選「否」。
後來申請理賠，保險公司調閱病歷之後才發現：
這人在「104 年3 月 14 日、105 年 8 月 4 日」這兩個日期都有去做「子宮頸抹片檢查。」
檢查的結果為異常，報告有「發炎反應」。
保險公司得知後，認為有違反告知義務（該說的疾病沒有說），必須要「解除契約」，這樣要怎麼辦呢？
這個案例非常適合來講述「健康檢查」的眉角，下面大仁就來逐一分析如何判斷。
本文參考：106 年評字第 001681 號
「健康檢查」的告知判斷
首先，告知事項主要看兩點「時間、疾病」，要兩點同時符合才需要告知
被保險人在「105 年 9 月 29 日」投保。
在「104 年3 月 14 日、105 年 8 月 4 日」去做子宮頸抹片檢查，結果為異常，報告有「發炎反應」。
我們先看保險公司認為有違反的告知項目：
（1）兩年內「健康檢查異常」
（2）兩個月內「有接受醫師診療」
（3）一年內「有子宮頸抹片檢查異常」
從告知事項來看，被保險人似乎真的有違反告知。
備註：上面為這間保險公司的告知事項，要注意的是，並不是每一間保險公司都會問到「子宮頸炎」跟「子宮頸抹片檢查」異常。
根據《人身要保書示範內容及注意事項》並沒有提到這兩項疾病。
不過保險公司可以自行設定要詢問的疾病，例如本間保險公司有問到，其他間可能就沒有。
因此，在投保的時候，還是依照手邊的健康告知書詢問項目為主。
根據醫師的醫囑寫到：「105 年 8 月 5 日，子宮頸抹片無細胞病變，發炎反應不需用藥治療。」
從這份資料我們可以判斷
一、「接受健康檢查」→ 有做子宮頸抹片檢查，符合。
二、「有異常情形」→ 有發炎反應，符合。
三、「被建議接受其他檢查或治療」→ 醫師沒有建議做其他檢查或治療，不符合。
要三項同時符合，才會需要告知「健康檢查」的欄位。
雖然前面兩項有符合，但醫師沒有建議做進一步的檢查或治療，當然就不屬於告知範圍，不必告知。
評議中心醫療顧問的看法：
因為子宮頸抹片檢查結果發炎在臨床上常常是毋需治療，尤其是患者本身沒有任何症狀的情況下。
所以，投保前兩個月內子宮頸抹片檢查結果發炎，沒有治療，此項投保前檢查記錄未涉違反要保書任何告知事項。
顧問的看法跟大仁相同，認為既然醫師沒有建議做進一步的檢查或治療，就不屬於這項的告知範圍。
所以，雖然被保險人確實有子宮頸抹片檢查發炎的情形，但因為不屬於告知範圍，所以不必告知。
「一般檢查」的告知判斷
雖然前面提到「健康檢查」不在告知範圍，但這個案件還涉及兩個告知項目：
分別是「兩個月內就診」以及「一年內子宮頸抹片檢查異常」。
保險公司心想，雖然前面的健康檢查被你逃掉，但後面這兩項就沒話說了吧。
且慢，還真的有話可說。
因為，這邊詢問的是「接受醫師治療、診療或用藥」。
大仁在這篇《你知道「門診」跟「健康檢查」不一樣嗎？》談過：
例如做癌症篩檢，這個檢查是「健康檢查」（非診治為目的）。
如果是因為肚子痛去就醫，醫生叫我要做大腸鏡檢查，這個檢查是「一般檢查」（以診治為目的）。
套用到這個案件，被保險人是去做「子宮頸抹片檢查」，並不是因為身體上不舒服而就醫。
在告知範圍中是屬於「健康檢查」，而非「一般檢查」。
因此，保險公司主張違反「兩個月內就診」以及「一年內子宮頸抹片檢查異常」，這是不對的。
因為一開始就不屬於這兩個詢問項目了（一般檢查），自然就沒有違反告知的問題。
BUT！這個 BUT 要注意！
如果你做完健康檢查後，有回診，就會屬於「一般檢查」需要告知的範圍了。
以下圖為例：
所以，要判斷有沒有涉及「一般檢查」，要看健康檢查後是否有回診。
【有回診】 → 健康檢查項目跟一般檢查項目都在告知範圍。
【沒回診】 → 僅有健康檢查項目在告知範圍。
再看到金融評議中心的顧問說法：
保險公司提供資料，並未見被保險人有「被建議接受其他檢查或治療」或「接受醫師治療、診療或用藥」之情形。
保險公司是否能主張申請人有未違反告知之義務，仍有待商確。
按照這個案例，被保險人只有做健康檢查，並沒有後續的回診。
在「兩個月內就診」、「一年內子宮頸抹片檢查異常」，理論上都不在告知範圍。
這個差異一定要好好分清楚喔！
結論
大仁總結一下重點：
一、告知事項，要符合「時間跟疾病」，才會需要告知。
二、健康檢查，需要符合三項條件。
三、健康檢查，跟一般檢查不同。
搞清楚這三點，才能夠做到確實告知，而不傷害到自己的保單權益。
告知事項除了會影響核保的結果，還可能關係到契約是否會被解除。所以，一定要好好判斷告知項目的細節。
希望本篇文章，能夠對於遇到類似狀況的朋友有些許幫助。
相關文章：
備註：關於「健康檢查」之討論為個人見解，僅供參考。
實務上請依照個案的不同去做判斷，如有疑問請洽尋保險公司窗口或業務人員詢問。
回到首頁：請點這裡
部落格的使用說明：請點這裡
如果您喜歡這篇文章，歡迎訂閱接收最新通知
大仁的出版作品：《淺談保險觀念》
您可以由下列管道聯繫大仁：
延伸閱讀：【關於保險經紀人公司？關於我是誰】
訂閱《淺談保險觀念》，接收最新文章：
你好，想請問一下，假設如果是之前已有過子宮頸原位癌，已切除，
切除時間已10年無復發，後續就是每年做抹片檢查，皆無問題，
這樣是否就是沒有需要告知?
除非是檢查有問題，那可能就需要告之2年內健康檢查的那個部分
版主回覆：(08/31/2022 10:06:02 AM)
每年的抹片檢查如果沒有問題（沒有異常，也沒有要求再次檢查或治療），那就不在兩年內健康檢查告知事項中。
你好，想請問一下，假設如果是之前已有過子宮頸原位癌，已切除，
切除時間已10年無復發，後續就是每年做抹片檢查，皆無問題，
這樣是否就是沒有需要告知?
除非是檢查有問題，那可能就需要告之2年內健康檢查的那個部分
版主回覆：(08/31/2022 10:06:02 AM)
每年的抹片檢查如果沒有問題（沒有異常，也沒有要求再次檢查或治療），那就不在兩年內健康檢查告知事項中。
你好，想請問一下，假設如果是之前已有過子宮頸原位癌，已切除，
切除時間已10年無復發，後續就是每年做抹片檢查，皆無問題，
這樣是否就是沒有需要告知?
除非是檢查有問題，那可能就需要告之2年內健康檢查的那個部分
版主回覆：(08/31/2022 10:06:02 AM)
每年的抹片檢查如果沒有問題（沒有異常，也沒有要求再次檢查或治療），那就不在兩年內健康檢查告知事項中。
你好，想請問一下，假設如果是之前已有過子宮頸原位癌，已切除，
切除時間已10年無復發，後續就是每年做抹片檢查，皆無問題，
這樣是否就是沒有需要告知?
除非是檢查有問題，那可能就需要告之2年內健康檢查的那個部分
版主回覆：(08/31/2022 10:06:02 AM)
每年的抹片檢查如果沒有問題（沒有異常，也沒有要求再次檢查或治療），那就不在兩年內健康檢查告知事項中。