懷孕媽媽必看！在等待期發現懷孕，日後可以理賠剖腹嗎？

【網友詢問】

這個問題蠻有趣的，涉及到「等待期」以及「懷孕」，還有很多媽媽都會遇到的「必要性剖腹」。

如果你有這方面的疑問，這篇要好好看仔細喔。

（本篇難度有點深，建議放慢速度觀看）

大仁回答

我們先從什麼是「等待期」談起。

有些保險並不是「當天投保，馬上就有保障」，而是要經過「一段時間」之後，才可以理賠。

以常見的保險為例：

如果你投保上述的保險，要經過等待期以後，才能夠正式擁有保障。

如果在「等待期間內」發生疾病的話，該疾病將被視為「已在疾病」，保險公司可以不用理賠。

為什麼要有「等待期」？

因為預防有些人「帶病投保」的情形，例如自己摸乳房發現硬塊，於是趕緊買癌症險。

然後撐到等待期結束之後，再去申請理賠。

如果每個被保險人都這樣搞，保險理賠率就會異常上升，然後保費會隨之提高。

保費越高的時候，健康的人就更不想保，心想我為什麼要付那麼高的保費呢？

這就是所謂的「逆選擇」，生病的人拼命想要保險，健康的人不買保險。

最後，剩下來會買保險的都是「有病在身」，發現疾病以後才來買保險的人。

而「等待期」的存在，正是為了避免「逆選擇」的其中一道防守關卡。

有這段「不理賠」的等待期間，就能夠多少篩選掉一些想「帶病投保」的人。

在等待期，發現懷孕怎麼辦？

首先，醫療險將「懷孕除外」，所以懷孕本身是無法理賠的。

而關於「等待期」，大仁上面有說明，在等待期內發生的疾病，是不理賠的。

這位媽媽懷孕發生在等待期，那答案很清楚了，無法理賠。

如果你是這樣想的話，那就錯了，因為事情沒這麼簡單。

首先，目前有等待期的醫療險條款，大多是這樣寫的：

從文字上我們可以看到，這個等待期是「三十日」，要經過這段時間以後發生的疾病，才是這份醫療險的保障範圍。

如果是在「三十日以內」發生的疾病，就屬於等待期內的疾病，視為「投保時的已在疾病」，不能理賠。

懷孕，不是疾病

好，那你一定很好奇，為什麼大仁會說「懷孕發生在等待期，不能理賠」這件事情有錯。

讓我們看到保險法：

這邊要注意，保險法是將「疾病」跟「妊娠」分開來的。

當我們看到一個媽媽懷孕了，我們不會說：「這人生病了」對吧？

也就是說，「懷孕」並不是疾病（如果是的話，保險法不用將它分開說明）。

「疾病」跟「懷孕」不同

這個前提建立好之後，讓我們再次看到醫療險的條款：

這邊談的是「疾病」，你有看到「懷孕、分娩、妊娠」嗎？沒有對吧。

所以，我們可以從這邊得知，等待期所規範的是疾病，而非懷孕。也就是說，懷孕本身是跟等待期無關的。

只要在「投保時」沒有懷孕，就不會被保險法給管到。

「投保以後」發生的懷孕，是不會受到等待期限制的，因為等待期限制的只有疾病，沒有懷孕。

理賠判斷

讓我們回到問題：

大仁將問題簡化為下面兩點：

一、投保後，在等待期發現懷孕怎麼辦？

疾病跟懷孕是不同的，等待期只規範疾病，不限制懷孕。

所以在等待期內發現懷孕，並不會有任何的影響。

二、「必要性剖腹生產」可以理賠嗎？

懷孕生產為「除外不賠」的範圍，除非發生了某些「特殊原因」才可以理賠。

如果日後有符合例外情況需要剖腹，那當然就可以理賠。

（懷孕不適用等待期，又符合剖腹原因）

結論

最後，大仁幫你把重點整理為下列四項：

一、懷孕，是醫療險除外不理賠的項目。

二、懷孕跟疾病不同。

三、疾病要看等待期，懷孕不用看等待期。

四、剖腹要符合「特殊原因」，才可以理賠。

這個媽媽的懷孕住院，無法理賠（原本就除外了）。

但如果符合特殊原因的剖腹，就可以理賠了。

這篇有一點點難度，要對「等待期、疾病、懷孕除外」有認知，才會比較好看懂。

如果看到這邊還不清楚，建議好好看看重點，然後把文章再重看一次吧。

好了，這篇文章就到這邊，希望對您有所幫助。

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