「保單貸款」如果沒有用好，可能會整份保單變沒用喔！
大仁用自身的例子告訴你，為什麼保單貸款是具有危險性的。
在看下去之前，請務必將這篇《「保單貸款」──原來還可以用保單借錢？》看過。
因為兩篇是同時寫完的，但因為篇幅過長所以拆成兩篇。
先看完上一篇，接著看這篇才能體會更多。
保單貸款只能短期，不適合長期
只適合短期的原因在於，保單貸款需要支付利息。
如果利息沒返還，將會滾回去本金，再產生更多的利息。
在本息持續翻滾的情況下，一旦本息超過保單價值準備金，這份保單就會進入停效。
所以保單貸款短期可行，長期不行。
讓大仁說一下自己的親身經歷：
我在網路上分享保險資訊約有八年多了，最早是從 2012 年開始的。
如果有從那個時候就認識我的讀者，都應該聽過這個故事。
大仁會踏入保險業的源頭，是因為家裡頭的保險阿姨增員我進去的。
所以剛開始抱持可以在保險業努力賺大錢的念頭，就去考了保險業務員證照。
後來也順利在某人壽保險公司上班。（雖然三個禮拜就離職了）
但因為那時剛入行，對保險幾乎完全不熟，所以就先從家裡的保單開始檢視。
沒看還好，一看不得了，真的不得了。
我們家當時只有父親跟我在工作，家庭年收入了不起 80 萬就到極限了。
沒想到我們家的保費居然……你猜猜看一年要多少錢？
（放張圖片讓你猜一下）
我們家年收入最多 80 萬不到，一年要繳的保費有 60 萬。
是的，你沒看錯，一年要繳 60 萬的保費！
看到這邊除了覺得很誇張以外，你可能會懷疑哪裡來的錢繳保費，難道都不用生活了嗎？
會有這麼高保費的原因，是以前父親工作收入高可以支付。
後來因故無法再有那麼高的收入，但這時還有保費要繳啊，那該怎麼辦呢？
我母親在找不到退路的情況下，去借了保單貸款。
因為先前已經繳了約十二年的保單，裡面有一筆錢可以借出來。
於是我母親就「以債養債，以保單貸款養保單」的作法。
結果可想而知，當然還不起本金，甚至連利息都還不了。
所以保單貸款的金額從一開始的幾萬，變成幾十萬，然後上百萬。
等到我檢視保單的那一刻，才知道家裡的保單貸款金額高達 220 萬。
因為是過去高預定利率的保單，保單貸款的利息高達 6.9％。
每年不算本金，只還利息，都得支付 14 萬以上的利息費用。
而我們家一年收入 80 萬，扣除掉保險費要 60 萬，還得支付保單貸款利息 14 萬。
在支付不起利息的情況下，這 14 萬又會在隔年滾回本金，再持續滾第二年的利息。
就這樣一年接著一年，年年持續擴大本息。
這些事情母親全都一人承擔，不願將如此承重的壓力讓家人知道。
回憶至今我仍覺得心驚膽顫，那是多麼可怕的財務壓力啊。
於是我立刻著手處理家中的保單情況，把不需要的保險全都退掉。
能處理的都盡量處理，不能處理的快滿期的，就咬著牙繼續繳下去。
順利將保費從原本的 60 萬，降到約 40 萬左右。
（有一些是高預定利率的儲蓄險跟終身險，因為快滿期了，解掉也不划算，只能硬撐完）
甚至還去借了利息 4％ 多的信用貸款 50 萬，以及跟奶奶借了 100 萬。
（答應給她每年 3％ 利息）
這才將 220 萬的保單貸款降至 70 萬左右，減輕了不少還款的壓力。
（備註，以上僅為大仁認真評估後所做出的個人決定，並不建議其他人用相同的方式）
最終在我的工作慢慢起色，還有弟弟終於開始工作。（遠洋船員薪資不錯）
這時才慢慢的還清貸款，擺脫了可怕的保單貸款利息壓力。
很久沒談這件事情了，現在回頭想起來還是心有餘悸，把那稱之為「地獄」也不為過。
年收入 80 萬，要繳 60 萬的保費。
然後還背負 220 萬的貸款，年利息要 6.9％，一年光利息就要十幾萬。
繳不起利息，還會翻滾回去本金，再跟你要更多的利息。
那是多麼可怕沈重的負擔啊。
而大仁也是因為那次的事件，下定決心想搞清楚「保險」這兩個字。
希望能有更多人瞭解到正確的資訊，買到合適的保單。
也希望能幫助到更多像我們家這樣的家庭，於是這起事件成為我不斷分享的動力。
最終成立了「淺談保險觀念」部落格及臉書粉絲團，一路寫作至今。
如果當時我沒有緊急做那些處理，家裡的保單可能最終全部都會被保單貸款的利息給吃掉。
你今天能看見這篇文章，也許得感謝當初那位把我們家的保險公司阿姨。
因為有她，我才會踏進保險業。
因為有她，父親在中風、洗腎時才有保險的保障。
因為有她，我們家才有辦法享有每年的儲蓄險生存金。
因為有她，才有現在這個大仁。
換個角度來看，我不怪她。
只是有點遺憾，如果她能再專業一點，再為我們家著想一點。
也許我們家就不用付出那麼多不必要的保費，以及不必要的保單貸款利息了。
結論
相信看到這邊，你就能夠明白「保單貸款」是具有相當危險性的。
不過就像大仁上一篇提過的，保單貸款只是一項工具，而工具是看人使用的。
用得好，保單貸款可以解救短期資金應急。
用得不好，可能會像我們家一樣，如果最後本息如果超過保價金，保單將進入停效，什麼都沒有。
所以如何抓到這其中的平衡，握好這把兩面刃，就看大家如何運用這項工具了。
好了，這篇文章就到這邊，希望對您有所幫助。
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