在第一篇：《財務自由：提早過你真正想過的生活》心得 1 ──學習創造自己的最大價值
大仁談到要透過「持續學習」來創造自己的最大價值。
在第二篇：《財務自由：提早過你真正想過的生活》心得 2 ──「時間」比金錢更重要
則是進一步的導正一些常見的錯誤退休觀念。
接下來這篇，就要談到本書的重點，也就是財務自由的「魔術數字」。
只要你的資產能夠達到這個數字，那就等於拿到了財務自由的鑰匙。
這篇文章，大仁希望跟你分享的是：
（1）用年支出乘以「25 倍」，算出你的財務自由數字。
（2）現在美國最流行的「FIRE」退休運動是什麼。
（3）每個人的財務自由數字都不一樣，沒有統一標準。
（4）你越年輕，越容易達到財務自由。
（5）支出的越少，投資的越多，越快財務自由。
如果你對上面幾點有興趣，就讓我們接著看下去吧！
「年支出」乘以「25倍」
許多人之所以不相信自己能夠財務自由，就是因為不知道到底要存到多少錢才足夠。
而作者葛蘭就提出一個有名的公式，可以幫助你找出這個「退休數字」。
先計算出你每個月的開銷支出是多少，再乘以十二個月就是「年支出」。
最後將「年支出」乘以「25 倍」就是你財務自由的數字。
假設大仁每個月支出 2 萬元，年支出 24 萬，再乘以 25 倍，得到 600 萬這個數字。
如果我能夠累積到 600 萬的資產，那我就可以準備退休了。
看到這邊你一定會覺得很奇怪，600 萬怎麼可能足夠退休？
其實這是有一套公式的：
財務自由公式：累積 25 倍年支出，每年提領 4%
假設把這 600 萬元拿去投資，每年平均獲取 5% 的報酬，也就是得到 30 萬元。
然後每年「提領率 4%」也就是 24 萬（600萬 * 4%）。
扣掉 30 萬的投資報酬（600萬 * 5%），還有 6 萬元可以再滾入本金。
接下來就是持續利用這 600 萬的本金所獲得的報酬，去支付每年的支出。
如此一來投資的本金不但不會減少，投資部位還會隨著時間累積更多。
即使不再工作，也可以透過投資的獲益來達到退休的計畫。
備註:
有些人可能會認為這樣還是不太能夠放心退休，每年提領 4% 錢很快就用完。
那樣只要你將每年的「提領率」降低為 3% 就可以了。
不過如果支出相同不便，而提領率降低，就代表你得準備更多資金才有辦法退休。
假設每年支出 40 萬，提領率 4%，退休只需要 1000 萬（1000/40=25倍）。
如果支出同樣是 40 萬，提領率降低為 3%，那你就得存下 1320 萬（1320/40=33倍）。
代表你要存下的金額從年支出 25 倍（1/4%），變成 33 倍（1/3%）。
選擇提領率更低，代表你得存下更多錢。
一般都以 25 倍為財務自由的正常基準。
FIRE 運動
拿回自己生命的掌控權，拿回自己時間的掌控權。
不必再被工作綁住，去實踐自己想做的任何事情，包括許多人都做不到的享受人生。
這就是現在美國非常風行的「FIRE 運動」。（Financial Independence, Retire Early）
意思就是「財務獨立，提早退休」。
這跟一般人認知中要存下幾千萬才能退休不同。
FIRE 所追求的是：「盡快財務自由，盡快退休，盡快拿回自己的人生」。
所以我們不必賺到「很多錢」，只需要賺到「足夠多」的錢就好。
那多少才算足夠呢？就是上面所提到的「年支出 25 倍」原則。
只要能夠累積到年支出的 25 倍，再透過一定報酬的獲利，就可以不必工作，享受人生。
看到這邊你一定覺得不信服，怎麼可能這樣就可以退休？
你會有這種想法很正常，大仁最一開始接觸到這個觀念時也是如此。
「退休」這兩個字是如此神聖而遙不可及的，怎麼可以輕易就達成呢？
可以的，只要你做到兩件事情：
第一、花得更少一些。
第二、賺得更多一些。
想要賺多一點是比較困難的，但少花一點是大家都可以做到的。
每個人的「財務自由數字」不同
不管報酬是否可以每年穩定 5% 成長（這個後面才會談到），我們先來探討「25 倍」這個數字。
「25 倍」這個數字對每個人來說都是相同的，唯一差異在於「年支出」的多寡。
每個人的年支出不同，可能會因為居住地、生活方式、有小孩、需要照顧父母等等。
每個月需要支出越多的人，所需要的年支出就會更高，而這 25 倍的數字就會更難達成。
舉個例子：
假設甲每個月支出 3 萬元，一年支出 36 萬，他的退休數字就是 900 萬。（36萬 * 25倍）
假設乙每個月支出 5 萬元，一年支出 60 萬，他的退休數字就是 1500 萬。（60萬 * 25倍）
兩個人同樣可以在存下「財務自由數字」時不必工作。
但甲只需要準備 900 萬，而乙卻得準備 1500 萬。
換句話說，每個月支出越多的乙，可能就得花更多的時間才能延後退休。
延後退休所代表的，就是自己可以掌控的人生變得更少了。
你每年需要多少金錢去生活，跟你的生活方式息息相關。
所有的一切都是「取捨」
假設每週跟朋友聚餐花費 500 元，一個月花 2000元，一年花2萬4。
2萬4乘以25＝60 萬。
你只要省下每週的500元聚餐花費，就可以減少財務自由所需要的金額60萬。
如果還有其他多餘開銷可以減少呢？
當你減少越多消費，就可以累積更多存款，更快退休。
財務自由真的沒有你想像中的遙遠，只是你得克制住那些不必要的花費而已。
當然大仁並不是指大家要很刻苦的過原始人生活，而是我們應該去思考：
相較於每個月不必要的支出來說，往後擁有更多自由的時間，是否是更重要的事情？
如果你認為未來自由的時間比較重要，自然就會減少不必要的花費與支出。
你當然可以選擇繼續每週聚餐花費500元，但你就得多存下 60 萬才有機會財務自由。
如果依照每個月收入 3 萬來看，60 萬將近是二十個月的薪資，佔了你人生中的兩年青春歲月。
為了每週一次的聚餐，值得花你兩年的生命去交換嗎？
這個問題沒有對錯，一切都是「取捨」。
所以，先找出屬於你自己的「財務自由數字」。（年支出乘以 25 倍）
再好好去思考這個數字對你的意義為何，多久以後才能達到。
如果這個數字對你來說太過困難，那可能就代表你現在的收入，承受不起這樣的支出。
這樣的話，你勢必得做點改變，想辦法減少支出，才有辦法讓自己早日財務自由，迎接退休人生。
要記住，你需要的錢越少，就越快能達到財務自由。
你的生活支出，將決定財務自由的時間。
你越年輕，所需要準備的數字越少
傳統的理財思維並沒有考量到「年輕人退休」這件事情，所以自然並不會討論到「年輕時退休需要多少錢」。
這邊要告訴你的是：「你越年輕，所需要準備的退休金就越少。」
為什麼會這樣呢？原因在於「複利」這兩個字。
複利的關鍵在於，越早開始，投資的越多，錢就成長越快。
也因為有複利的效果存在，所以年輕人可以準備更少的錢就迎接退休。
（延伸閱讀：為什麼投資會失敗？造成虧損的四種思維）
五十歲的中年人跟二十歲的年輕人，兩個人都希望在六十歲時能擁有 1000 萬。
假設年均報酬都是 5%：
五十歲的中年人必須要有 670 萬的本金，才有機會在六十歲擁有 1000 萬。
但二十歲的年輕人在準備 135 萬就可以了。
因為只要經過長時間的複利，這 135 萬最終會在四十年後變成 1000 萬元。
當你越早賺到錢，越早投資，就能夠享受到更長的複利效果。
（延伸閱讀：遇到股市大跌的時候，你該有的思考模式）
巴菲特說過：「人生就像滾雪球，你只要找到濕的雪，和很長的坡道，雪球就會越滾越大。」
而年輕人的坡道是比老年人長很多的，所以越早投資，我們就越有機會將雪球滾大！
（備註：這其中也要考慮到通貨膨脹的問題，但無論如何「盡量賺錢、盡量存錢、減少支出、盡量投資」絕對是邁入財富自由的黃金公式。）
支出的越少，投資的越多，越快財富自由
當我們計算出自己的財務自由數字以後，就能夠開始檢視自己的花費是否合理。
以及我們想要的生活是什麼，需要過這樣的生活必須得存下多少錢。
當我們支出的越少，投資的越多，越快能夠邁向財富自由。
你的花費，決定了你過什麼樣的生活。
當然也就決定你多久以後才能財富自由，贏回屬於自己的人生與時間。
比起庸庸碌碌的忙了大半輩子，最終不曉得自己在做什麼。
不如年輕的時候多辛苦一年的歲月，好賺取之後五年的時間。這筆交易怎麼算都值得啊。
（關於如何投資，這點大仁會在後續的文章提到）
小結
本篇重點整理：
（1）財務自由數字＝「年支出乘以25倍」
（2）只要減少支出，就能降低你財務自由所需要的數字。
（3）去思考對你而言什麼才是最重要的，你的花費是否違背這件事情。
（4）因為有複利效果，越年輕所需要存下的退休金額就越少。
（5）支出的越少，投資的越多，越快財富自由。
如果你看到這邊，對於「財富自由」燃起一絲希望，那就對了。
保持這個興奮的感覺，去開啟更多的可能性。
記得要對理財感到好奇，並且熱衷學習，因為這是財務自由最重要的一個關鍵。
─── 待續 ───
系列文章：
《財務自由：提早過你真正想過的生活》心得 1 ──學習創造自己的最大價值
《財務自由：提早過你真正想過的生活》心得 2 ──「時間」比金錢更重要
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