那些抽菸的人
有一個談論「理財」的故事是這樣的:
小明因為身體不舒服去看醫生,
醫生問他:「抽菸多久了?」
小明回答:「二十年。」
醫生說:「如果,你把二十年的菸錢省下來,拿去投資都可以買一台賓士了。」
小明聽完若有所思。
買保險只是第一步
大仁認為,在所有的財務決策當中,最重要的第一步,絕對是讓自己「擁有基本的保險」。
▶ 保險是最重要的事
因為,沒有保險的人,就像是沒有穿上盔甲就衝上戰場的士兵,是完全無法抵抗任何攻擊的。
只要有一點風險降臨,你的財務計畫就會被破壞殆盡。
▲ 保險是你理財計畫的基底。
看到這邊,也許有些人會說:「可是理財書都叫我們「理財先理債」,管好債務之後再去做其他事情。」
▶「先理債」這件事情非常正確
如果,你欠下的債務是利率非常高的,這種就是「壞的債務」。
例如,利率 10% 以上的信用貸款或車貸,你就得盡快將債務移除,以免造成太大的利息負擔。
(延伸閱讀:【閱讀筆記】《舉債致富》01── 翻轉你對「債務」的錯誤迷思)
但是,在償還貸款的過程中,你還是沒有任何的裝甲,你還是赤裸著身體去面對風險
萬一,在這個時候遇到不幸事故,將會延長你償還貸款的時間,甚至還會加重你償還貸款的負擔。
▶ 真實案例
有一位先生好不容易存下頭期款,貸款買了房子,本來心想可以給家人遮風避雨的地方了。
沒想到,自己因為開車不小心撞死人,需要負擔幾百萬的賠償責任。
更不幸的是,他沒有保「第三人責任險」。
當強制險賠完兩百萬以後,自己還得負擔三百多萬的賠償金。
這時他才剛貸款買房,手上沒有任何現金,還得同時負擔賠償責任。
真是「屋漏偏逢連夜雨」,意外總是在你很倒楣的時候,火上加油。
所以,不要一心想著償還負債,就忘記「保險」。
保險,永遠是所有理財決策中,你該做的第一件事情。
因為,會用到保險的時候,往往都是最糟糕的那個情況。
而你絕對不會希望遇到那種情況時,還沒有任何保障。
(延伸閱讀:【網友詢問】手頭上有一點閒錢,可以買儲蓄險嗎?)
第二步,存下「緊急預備金」
規劃好基本的保險之後,你該做的第二件事情,就是存下「緊急預備金」。
▲ 緊急預備金的概念,大仁在這篇《沒有「緊急預備金」的人,沒有尊嚴》有提到。
「緊急預備金」的額度,通常會設定「六個月的生活費用支出」。
假設你一個月的開銷是 2 萬元,計算方法就是(2 萬元 x 6 個月 = 12 萬元)。
以此類推,就能夠算出你的緊急預備金額度了。
有了這筆錢以後,遇到生活上的緊急狀況多少就能夠應付了。
在擁有基本的保障以後,第二件要做的事情,就是趕快累積起這筆急用金。
第三步,學習「投資理財」
當你基本的保險有規劃,緊急預備金也儲存好了。
接下來,就得開始最重要的第三件事情:「學習投資理財」。
▲ 沒有學習投資理財,你永遠都只能待在底層。
▶ 為什麼「投資理財」是第三件事情?
因為,要先有保險去轉移風險,才能夠安心的存下第一筆錢。
在存好「緊急預備金」以後,就等於手上有一筆足以應付大多數緊急情況的資金了。
而在有保險的保護,以及緊急備用金支撐的前提下,才可以做更積極的理財計畫,那就是投資。
大仁之前在這篇《投保「定期險」,你得比其他人更自律!》分享過類似的概念。
許多人在規劃便宜的「定期險」時,可以節省保費,然後拿去投資理財,增加資產。
等資產越高的時候,對保險的依賴性就越低,就更有財務上的自由空間。
(延伸閱讀:【觀念】保險是你的盾牌,但你的劍呢?──患有「保險依賴症」的那些人)
BUT!最重要的 BUT 來了!
如果,你沒有好好的學習投資理財,只是依賴保險的保護,沒有做任何的財務計畫。
最終,你就會像這篇《【想買定期險?你得知道這些事】》提到的韓國,最終被秦國給滅亡。
你的賓士呢?
讓我們再回顧開頭的故事,其實有另外一個版本:
小明因為身體不舒服去看醫生,
醫生問他:「抽菸多久了?」
小明回答:「二十年。」
醫生說:「如果,你把二十年的菸錢省下來,拿去投資都可以買一台賓士了。」
小明聽完反問:「你抽菸嗎?」
醫生答:「我不抽。」
小明反嗆:「那你的賓士呢?」
醫師聽到愣了一下,說:「停在外面,怎麼了嗎?」
小明說:「沒事,我只是問問而已。」
結論
我們應該學習上面那位醫生,不要抽菸,然後把這些錢拿去好好投資理財。
等到年老的時候,我們對保險的依賴性減低了,還可以有一台賓士車停在樓下,多開心啊。
但如果你以為買了保險,所有問題就解決了。
那你就會像上面的小明,抽了二十年的菸以後,不只沒存到一台賓士車,還搞壞身體。
保險,只是在你「累積資產」的這段時間保護你,但保險不能保護你一輩子。
最終,你還是得靠自己去累積到一筆錢,才能夠在老年的時候擁有良好的財務健康。
千萬不要做一個「只有保險的窮人」。
願你學習到的,是醫師的理財思維。
願我們都能大聲的說:「自己有一台賓士車。」
好了,這篇文章就到這邊,希望對您有所幫助。
大仁的出版作品:《淺談保險觀念》
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