現代人經常出國旅遊，在開心遊玩的同時，國外的醫療花費可不是開玩笑的。
因此你一定要瞭解「旅平險」的保障內容，才不會讓美好的出國旅行，變成樂極生悲。
這篇文章，大仁希望跟你分享的是：
（1）為什麼要保旅行平安保險。
（2）旅平險的保障內容有什麼。
（3）壽險公司跟產險公司的優勢。
（4）我有醫療險跟意外險，還需要買旅平險嗎？
（5）信用卡、旅行社都有保障，我還需要加保旅平險嗎？
（6）我該如何投保旅平險。
（7）旅平險的投保重點。
在觀看之前大仁要提醒，旅平險並沒有統一的制式化標準。
也就是每間保險公司的商品條款都有可能不一樣，所以本文說明的僅為「通常情況」。
並不代表絕對的標準答案，一切還是要以契約條款為主，特此申明。
為什麼要保「旅平險」
在台灣因為有健保，所以國人的醫療花費比起國外便宜許多。
但如果今天要出國旅行，那你就得小心了，因為國外的醫療花費隨便住院個一天可能都要幾十萬台幣。
所以這個時候就得需要透過「旅平險」的保障來轉嫁風險。
備註：雖然健保有提供海外就醫可以「自墊醫療費用核退」。
你支出的醫療花費可以拿收據回來跟健保申請，但核退金額是有上限的。
像目前最新的住院每日「5618 元」。
如果你是在高醫療花費的地區，住院一天可能就數十萬台幣了，健保一天「5618元」根本無法轉嫁風險。
所以即使有健保，我們出國還是需要「旅平險」提供的醫療保障才行。
（延伸閱讀：健保什麼不給付？自費項目是什麼？）
「旅平險」的保障內容
旅平險主要的保障內容有三項：
（1）意外死亡、失能
在旅遊期間，因為「意外」所致的死亡或是失能，保險公司就會以保險金額去理賠。
例如投保「1000 萬」的死亡保額，意外死亡就是理賠「1000 萬」。
（延伸閱讀：【認識意外險】你得知道的意外險基本觀念）
（2）意外實支實付
在旅遊期間，因為「意外」所致的醫療花費，可以用「醫療收據」去向保險公司申請。
例如投保「100 萬」的意外實支保額，在額度內可以申請理賠。但最高不能超過「100 萬」的上限。
（延伸閱讀：【「醫療實支」跟「意外實支」，有什麼不同？】）
（3）海外突發疾病
在旅遊期間，因為「疾病」所致的醫療花費，可以用「醫療收據」去向保險公司申請。
例如投保「100 萬」的突發疾病保額，在額度內可以理賠。但最高不能超過「100 萬」的上限。
BUT！「海外突發疾病」有兩點需要特別注意：
（1）「海外突發疾病」也有等待期：
就像醫療險會有等待期，避免被保險人帶病投保，短期間內去申請保險金。
旅平險也有類似的規範，大多數為（90 天 ～180 天）。
如果在出國前已經有「該項疾病」的診斷治療或用藥，那保險公司將不會理賠海外突發疾病。
用意是避免被保險人想利用保險，跑到國外就醫申請理賠。
（2）「海外突發疾病」對急診、門診不是「100％」理賠：
雖然海外突發傷病看起來很像是「實支實付」，但對於「門診跟急診」通常有另外的額度限制。
例如有些條款就限制門診僅給付「海外突發疾病」的「1％」額度，有些則給付「20％」額度。
假設以海外突發疾病「100 萬」來計算，門診花費的上限分別是「1 萬」跟「20 萬」的差異。
這點請一定要搞清楚，不然發生事故才發現額度不夠就太晚了。
壽險公司跟產險公司
就像選擇意外險一樣，旅平險也有壽險公司跟產險公司可以選擇。
（延伸閱讀：【產險公司跟壽險公司，兩者有什麼不同？】）
但要注意，壽險公司並沒有「不便險」的選擇。
如果在意「不便險」的朋友，就要從產險公司去規劃了。（以下為常見的不便險項目）
關於壽險公司跟產險公司的共同項目：
以海外突發疾病的「門診限額」為例，每間公司的比例就有所不同。
例如有「0.5％」、「1％」、「20％」。
其中舉例的「0.5％」跟「20％」的是壽險公司，而「1％」的是產險公司。
從上面可以得知，壽險公司的醫療保障不一定就比產險公司來得好。（像是範例的 0.5％ 跟 1％）
而產險公司的給付也可能比壽險公司來得少。（像是範例的 1％ 跟 20％）
所以壽險公司或產險公司並不是重點，一切的保障，還是要依照條款為主。
但法規並沒有限制只能夠選擇一家，你也可以同時投保「壽險公司 + 產險公司」，來達到完整的搭配！
（備註：產壽險兩間公司同時投保是可以的，但最終還是得看保險公司是否願意接受承保喔！）
我有醫療險跟意外險，還需要保旅平險嗎？
個人商業保險的保障範圍，僅考量到國內的花費額度，所以額度通常較低。
但旅平險有考量到國外的醫療花費，所以提供較高的額度。
以「意外實支實付」為例，國人的意外實支額度通常為「3～10 萬」左右。
這點額度如果在國外碰到意外事故，根本就不夠用。
所以像旅平險提供的「10～200 萬」意外實支，就可以讓人安心旅遊，不必害怕高額的花費。
「醫療實支實付」也是相同，許多人醫療實支的保額最多在「30 萬」左右。
但旅平險提供的「海外突發疾病」可以達到「100～200 萬」左右。
所以即使你原本就有投保醫療險或意外險，如果要出國的話「旅平險」還是不可或缺的喔！
信用卡、旅行社都有保障沒錯，但你還是需要旅平險
現在許多信用卡公司都提供刷卡附加保障的優惠，旅行社也有提供相關保障。
但要注意，信用卡跟旅行社的保障是不完整的。
大仁簡略舉例幾點：
「保障期間可能只有搭乘飛機時」：
如果沒有保障全程，那下飛機以後發生事故，就不在理賠範圍了。
「保障內容可能沒有海外突發疾病」：
通常都是「意外事故」，要注意你的信用卡保險有沒有給付海外突發疾病。
旅行社的保險，只保障到意外事故，對於「疾病醫療」是沒有辦法理賠的。
而且又得看旅行社的保單額度，有些旅行社的保障額度其實不高。
所以大仁建議你最好把旅行社的保障當成補強就好，重點還是自己的個人旅平險。
以下大仁簡單整理相關圖表：
（備註：因旅平險保障內容並無統一標準，以上圖表文字僅供參考，實際得依照個別保險契約條款內容為主，特此申明）
我該如何投保旅行險？
目前主要的管道有三項：
（1）網路投保。
（2）機場臨櫃投保。
（3）找業務人員投保。
大家可以選擇自己習慣的方式。
如果要自行投保的話，可以考慮「網路投保」是最有自主性的。
如果擔心不懂保險內容，找業務人員投保，有專人可以詢問會比較放心。
但如果你到了機場才想起來還沒保險，那就只能臨櫃投保囉！
旅平險的投保重點
旅平險的條款每間公司都不同，保障也不一樣，真的超級複雜。
以下大仁就提出幾個我認為比較重要的投保重點：
（1）「海外突發疾病」額度要足夠
出國最害怕的就是住院的醫療花費，而這點是國內的保險無法承擔的。
所以投保旅平險第一個重點，就是要保到足夠的「海外突發疾病」。
從風險的大小來看，這也是最最需要注意的大風險。
千萬不要只把注意力放在「不便險」上，「海外突發疾病」才是投保的大關鍵喔！
（2） 壽險公司跟產險公司可以搭配規劃
壽險公司的優勢在於醫療保障，而產險公司的優勢在於綜合不便險。
那就將兩者結合起來不就好了！
像大仁現在出國，都會尋找一家醫療保障比較高的壽險公司，再搭配另外一家不便險項目比較完整的產險公司。
利用兩者搭配的方式，組合出來一個完整保障的旅平險。
（3） 保障期間要前後多抓一點
旅平險都是以「24 小時」做為一天的期間，再加上旅平險保障是「從家裡出發，到回到家」這段期間。
假設你是「1/1 號的凌晨 5 點出發」，然後「1/2 號的晚上 11 點到家」。
那麼大仁會建議你將投保期間設定為「1/1 號凌晨 3 點 ～1/3 號凌晨 3 點」。
假設你提早 4 點就出發，結果在前往機場的路上碰到車禍，那樣就在保障範圍了。
假如你 1/2 號拖到半夜 1 點才回家，結果在回家的路上碰到車禍，同樣在保障範圍。
所以大仁會建議你將「出發、回來」的時間抓寬一點，讓前後多點保障。
（延伸閱讀：旅平險的保障範圍及期間的延長！）
結論
本篇重點整理：
（1）因為國外沒有健保，所以你一定要有旅平險。
（2）旅平險一定要注意「海外突發疾病」額度是否足夠。
（3）壽險公司的旅平險沒有不便險。
（4）壽險公司跟產險公司可以互相搭配。
（5）信用卡跟旅行社的保險是不夠的。
（6）自己有醫療險跟意外險也是不夠的。
旅行險的規劃真的挺複雜的。
而每間保險公司的條款都不一樣，所帶來的爭議也更多。
像是不便險就有各式各樣的規定：
A 公司能理賠的，B 公司不可以。
AB 公司都不能理賠的，C 公司可能又可以了。
在這種情況下，大仁無法一一介紹每個條款的差異。
只能提供給大家一個大方向去做參考。
希望這篇文章能對於想瞭解「旅平險」的人有所幫助。
有機會大仁再來說明旅平險常見的相關理賠爭議。
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