大仁之前分享過《保險公司倒閉怎麼辦?沒關係,這篇教你怎麼看》
這篇則是要延伸一個問題:
「為什麼,不能讓保險公司輕易倒閉?」
為什麼有保險公司願意接手?
如果,保險公司營運出現狀況,有可能會出現「接管」的處理方式。
什麼是接管?
簡單來說,就是保險公司出現問題時,主管機關會找人來接手管理,目前是委託「保險安定基金」。
宣佈接管之後,由保險安定基金出手找買家。
在此階段,將會找尋有意願併購的保險公司,進行合併。
而在接管狀態時,如果有其他保險公司願意當買家,「保險安定基金」就會給一筆補助費用。
為什麼要給補助費用?
因為,買下這些問題公司會是一個負擔,所以需要給一些補助費用。
例如「國華產物、國華人壽、國寶人壽、幸福人壽、朝陽人壽」,補助了約「1199 億元」。
接手的保險公司不是笨蛋!
為什麼會有人意願去承接這些「問題公司」呢?
因為,有砍頭的生意,沒有賠錢的生意,這些願意接手的公司,當然也是「有利可圖」的。
例如「國泰人壽」,同時併購「國寶人壽跟幸福人壽」:
一方便可以全面接收這些公司的「保戶」,藉由後續的服務,拓展新的商機。
一方便可以壯大自己的事業規模,增加市佔率。
以兩間保險舉例:
國寶人壽跟幸福人壽,總共有「五十萬」個客戶。
這五十萬個保戶,如果需要理賠或其他服務,自然就得找「國泰人壽」去處理。
這個時候,國泰人壽就可以提供檢視保單或相關服務,來創造更多的價值。
看到這邊,你知道為什麼保險公司即使吃點虧,可能也會將其他公司給併購的原因了。
因為商業最重要的就是「眼光長遠」,大公司不在意「眼前虧損」,不會短視近利,放長線才能釣大魚。
你看到的是承接問題公司,人家看到的是「更多的商機」。
放給它倒就好了啊!?
跟保險公司不同的是,主管機關去救保險公司,沒有得到什麼利益。
那為什麼還要救呢?
大仁聽過許多言論:
「保險公司經營不善,放給它倒就好了啊。」
「這些有問題的保險公司,應該讓它自食其果,怎麼可以老是讓主管機關來救援呢?」
「買問題保險公司的保戶,自己也要負責才對。」
嗯,說得很好,聽起來非常美好。
但是,先讓我們談談「倒閉」,你認為這兩個字看起來怎樣?
不舒服對吧,「倒閉」就是一個負面的字眼,代表著毀滅與消失。
「保險公司倒閉」代表的是什麼?
代表,你買的保單可能失去任何價值,你繳的保費可能全部白費,發生事故也無法理賠。
你覺得這看起來美好嗎?不,一點都不美好。
那為什麼,主管機關要把問題保險公司救起來?
因為,保險業跟其他的行業不同,它銷售的東西不是實體物,而是「信任感」跟「安全感」。
如果,保險公司真的輕易就倒閉了,那樣台灣民眾對於保險「信任感」與「安全感」將會蕩然無存。
(備註:這邊說明的是過去的案例,並不代表未來也會如此處理)
保險最重要的「信任感與安全感」
「保險」是一種無形的東西,你看不到,也摸不到。
但是,這份「保單」會在發生事故時,從不可見的隱形權益,轉化為「實體的金錢」來幫助我們。
一份保單可能是二十年,三十年。
在這麼長的時間裡面,我們為什麼能夠相信「一個看不到的東西」?
對,就是「信任」。
我們相信自己所繳的保費,即使經過二十年,保險公司仍會在發生事故時給予我們幫助。
這是一種無可取代的信任,一份投保後,就長達幾十年的信任。
保險的運作,就基於信任。
一旦失去信任,大家不相信自己交的小錢,能夠在發生事故時幫助自己,那樣就不會有人繳交保費。
這個社會就會「對保險失去信任感」。
同時,社會也將失去最重要的「安全感」。
保險有另一項強大的功能就是「安全感」,當我們買下一份保單的時候,我們會知道自己擁有保障。
從而對未來的不確定事故,不再恐慌,有一股安全感。
這份安全感,就是保險非常重要的功能之一。
保險,讓你開車不用擔心撞到別人,賠償不起。
保險,讓你工作不用擔心發生意外,受傷住院花費。
保險,讓你老年不用擔心發生疾病後,一病不起。
這些安全感都是保險帶來的,有保險,我們才能夠好好的生活,去做自己想做的事情。
一旦保險公司倒閉了,許多民眾對保險的安全感,將會大幅下降。
當失去「信任感與安全感」這兩大利基,那保險就無法再稱為保險了。
哥抽的不是菸,是寂寞。
主管機關救的不是保險公司,而是「信任感與安全感」
要看懂這一點,才會明白為什麼主管機關不惜要花「1199 億」,也要把這些保險公司救起來。
▲ 過去並不代表未來也會如此,這點要特別注意。
主管機關救的是「金融的安定性」
保險公司的核心價值,就是「信任感」以及「安全感」。
少了這兩項,保險公司就沒有存在的意義了,或者說,保險就沒有存在的意義了。
這就是為什麼即使補助千億,也要將問題公司救起來的原因。
看到這邊肯定會有人質疑,為什麼不要讓問題公司直接倒掉就好。
讓「壞的公司」自然淘汰,這樣市場上就會剩下「好的公司」,整個環境就會更加健康。
嗯,關於這點,大仁想從保險安定基金的「接管與招標事物問答集」談起。
幫助問題保險公司,找到另外一間保險公司接手,這是基於「安定金融」的考量。
如果金融市場不安定,其後果會遠比「接管虧損」來得可怕。
簡單來說,假設拯救問題保險公司,要花「1199 億元」。
那麼,讓我們用非常簡單的邏輯想一下,如果你是主管機關,在什麼情況下,你會願意花這麼多錢去救保險公司?
給你一張圖片的時間思考答案。
答案是:如果不花這「1199 億」,可能會造成更大的損失。
例如,出現一個對保險失去信心的金融環境,這個損失肯定會遠比「1199 億」高得多。
如果有保險公司倒閉,肯定會影響到很多人的權益,進而讓許多人對保險失去信任。
在正常營運時,大仁就常聽到「保險都騙人的啦,需要的時候都不賠。」
你認為一下子有「五間保險公司」連續倒閉,會造成什麼結果?
嗯,如果你不知道這有多可怕的話,大仁會在下一篇跟你說明:
「為什麼保險公司倒閉,是一件很可怕的事情。」
結論
這篇文章,大仁談到保險的「信任與安心」,進而去思考為什麼要拯救保險公司的原理。
相信看到這邊,你就能夠明白,為什麼主管機關要出手了。
但這邊要特別提醒,任何一間商業公司都有可能會有經營不善,倒閉的風險。
不過,主管機關也不是笨蛋,不是保險公司的提款機,出現問題就拿錢出來解決。
主管機關在救援時,同時有立即修正法規措施,避免發生相似的事情。
但這點,又是另外一篇文章啦。
▲ 台灣現在的保險監管非常嚴格,民眾不必過度恐慌。
保險公司的存在,是出自於信任與安心,這也是保險跟其他行業不一樣的地方。
要理解這點,才能夠明白為什麼當初會儘快處理這些公司。
有其他想分享的,但文章已經太長了,就留待下一篇說明。
好了,這篇文章就先到這邊,希望對你有所幫助。
備註:本文為個人心得,說明過去主管機關處理問題保險公司的原因,內容僅供參考。
保險公司是特許行業,目前台灣的法規監理已經相當嚴格審慎,民眾不必過度擔心保障問題。
當然任何公司都有經營不善之可能,還是要注意,沒有什麼公司是絕對不會倒閉的。
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