新書分享：《富有的秘訣》
作者是美國理財專欄作家，她對於想學習理財的新手提出 10 大建議。
每一點都可以談論很久，這邊就讓我們從最熟悉的保險領域談起吧。
下面主要分享三點：
一、保險是必要支出。
二、沒有保險的人，沒有選擇權。
三、不要浪費人生，為你的愚蠢買單。
一、保險是必要支出
什麼是必要支出？
這邊作者的定義是：
「如果你可以延後幾個月才購買某樣東西，而不會有嚴重的後果，那就不是必須的支出。」
可以參考下面圖片，這些都算是必要支出。
在許多人心中，保險不屬於「必要支出」。
為什麼？
因為 保險是防範未然，先支付保費，才能在遇到風險時享受保障。
但對大多數人而言，意外會不會到不知道，但眼前的辛苦得先撐過去。
小朋友的註冊費在面前，未知的風險在後。
與其買一個不曉得是否會用到的保險，不如先解決眼前的難關。
這是大多數人遇到經濟難題時，第一個捨棄掉保險的原因。
但這種想法非常危險，很容易讓自己掉進貧困的陷阱之中。
你一定聽過這句話：「 你永遠不知道，明天和意外哪一個先來。 」
按照前面對「必要支出」的定義：「如果你可以延後幾個月才購買某樣東西，而不會有嚴重的後果，那就不是必須的支出。」
若意外剛好發生在你延遲保險的那段期間（往往就是這麼巧），你將需要支付更多的金錢去解決問題。
原本就有的經濟難題，現在更是陷入惡性循環，難以爬出貧困的坑。
根據美國勞工局的統計報告：
老年人的花費大多數都會下降， 就只有醫療費不降反升。
這代表什麼意思？
代表你再怎麼省，醫療費都是省不了的錢。
將保費視為必要支出，才是正確的觀念。
二、沒有保險的人，沒有選擇權
美國的保險公司調查發現：
一、沒有保險的人得到的預防性照顧比較少，提早發現重症的機率也比較低。
二、沒有保險的人更可能提早死亡，多個研究顯示，沒有保險的人死亡率高出 1.2 到 1.6 倍。
（台灣也有類似的研究，有投保重大疾病的人，存活率明顯增加）
三、沒有保險的人健康情況比較差，會大幅壓縮勞工一生的所得，更好的健康狀況能提昇收入10％～30％。
台灣因為有健保，許多疾病不需要付出高額治療費。
但還是有自費項目需要支出，萬一家人遇到自費跟健保，我想大多數人有能力的話還是會優先選擇自費。
近年來大家都喜歡談財務自由，但財務自由真正的重點不是財務，而是自由。
自由可以為你帶來選擇。
你可以選擇在家人生病的時候給予他更好的治療，讓他住比較好的病房，擁有更好的治療環境。
你可以選擇傷口更小的手術，使用更進步的藥物與敷料，讓家人更快恢復。
這些都是選擇。
富人因為有錢可以自由選擇，但你我這種普通人，沒有那麼多錢怎麼辦？
有的，我們有保險。
保險提供給我們一個支付少許費用，就可以讓家人擁有更好治療方式的選擇。
統計指出，在美國的破產案件中，有三分之二是醫療債務造成的。
等於每三個人，就有兩個是因為無法負擔醫療費用而破產。
你可以選擇支付保費，將醫療費用風險轉移到保險公司身上。
你也可以選擇拒絕保險，用自己辛苦賺來的錢去支付醫療費用。
面對醫療風險，你可以選擇保險，也可以選擇用自己的口袋付錢，選擇在你手上。
三、不要浪費人生，為你的愚蠢買單
書中一個章節談到：「車禍要付出哪些代價？」
在汽車保險裡頭，除了基本的強制險之外，另一個非常重要的保險叫做「第三人責任險」。
當你不幸發生車禍撞傷別人的時候，第三人責任險就能派上用場，它能幫你負擔賠償的責任。
技術好不代表不會車禍，大多數的人都太高估自己的駕駛技術了，只要一個不小心就可能發生重大災難。
如果不幸造成別人癱瘓或死亡，你將會失去一切。
若沒有保險，你可能要用你辛苦賺的每一塊錢，去賠償你本來不用負擔的責任。
所以，第三人責任險（或是超額責任險）一定要買好買滿，才不會一失足成千古恨。
千萬別浪費寶貴的人生，只為了幫你的愚蠢買單。
結論
以上三點為大仁的簡單分享，這邊為你複習一下：
一、保險是必要支出。
二、沒有保險的人，沒有選擇權。
三、不要浪費人生，為你的愚蠢買單。
除了保險以外，書中有談到其他理財投資相關的資訊，以下為目錄：
富有祕訣 1：富有生活的第一步：用50/30/20規劃財務
富有祕訣 2：創造出財務彈性：可善用「現金+信貸」
富有祕訣 3：最好的還債順序：優先償還不良債務
富有祕訣 4：合理的風險觀念：分散、分散，再分散
富有祕訣 5：買房獲利不賠錢：用「房貸+保值」取得最大利益
富有祕訣 6：安然退休這樣做：「時間+退休金帳戶+投資」三管齊下
富有祕訣 7：別讓學貸壓垮你：借錢前，先思考「畢業後還款的月付額」
富有祕訣 8：保險要買也要省：錢要花在刀口上！10個關鍵幫你保全人生
富有祕訣 9：伴侶要「談錢」：一起累積財富才容易
富有祕訣 10：遠離各種商業詐騙：當個謹慎的消費者
有興趣的朋友可以做為參考。
博客來介紹：《富有的秘訣》
備註：
本書談到部份的退休項目、保險制度，皆為美國人說明。
因此有些地方看起來會水土不服，但背後的理財理念是相通的，讀者可自行搭配需要的部份參考。
正如作者本身在前言說的：「接受你喜歡的建議，其他的就算了。」
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