某天小明心血來潮檢視保單，卻發現為什麼有些保單明明就繳很多錢，為什麼會沒有「解約金」？
大仁這篇就是要來分析，你不知道的「脫退率」！
（點擊可聽大仁語音簡介）
前言
這篇文章，大仁想跟你分享的是：
（1）為什麼你的保單會沒有解約金？
（2）什麼是「保單價值準備金」。
（3）什麼是「脫退率」。
（4）脫退率的優點與缺點。
如果你對上面幾點有興趣，就讓我們看下去吧。
什麼是「保單價值準備金」
「保單價值準備金」
通常出現在長年期的保單。（例如 10 年、20 年、30 年等）
假設你投保一份終身保險，20 年期繳費，繳完就保障終身。
BUT！你用20年期，就等於提前用20年，把這輩子剩下要繳的保費繳完了。
這些提前繳的保費（先繳起來放的概念），保險公司收到後會將錢存起來，作為日後保單相關權利使用。
（例如解約金給付、保單貸款、減額繳清、展期保險、墊繳保費）
這些提前準備的錢就叫做「保單價值準備金」（簡稱保價金）。
「保價金」通常運用在：
「解約金、保單貸款、減額繳清、展期保險」等，都是需要靠保價金去計算的。
所以要先有保價金，才會有解約金，這個概念得先清楚喔！
什麼是「脫退率」
這邊大仁就要提到，為什麼有些「終身保險」會沒有解約金的原因了。
奇怪，明明就一樣是20年期，一樣繳完保障終身，為什麼有些保險就沒有解約金呢？
這個就得談到「脫退率」，以下大仁簡單介紹：
保險是一種長期的契約，特別是那種繳費十年二十年，保障終身的商品更是如此。
在這麼長的繳費期間，有些人可能會因為諸多原因，而放棄繳交保費或是解約等等。
這些「中途失效或解約」的保單比率，就是「脫退率」。
簡單來說那些無法繳到滿期的保單，都是「脫隊的保單」。
不知道這邊你有沒有想到，這些「中途失效或解約」的保單，也有存在「保單價值準備金」啊 。
照理來說，保險公司應該要給那些人解約金的。
BUT！最重要的BUT來了！
依據《人身商品審查應注意事項》：保險公司可以用「脫退率去計算保費」。
看到這邊你一定矇了，什麼叫做「用脫退率去計算保費」？
簡單來說就是，既然有人中途脫隊解約，那保險公司就索性將原本應該付出去的解約金，拿來補在「能夠繳到滿期的人」身上，讓一開始大家投保的保費變低。（所以有脫退率計算的保單，保費會比較便宜）
這就是為什麼有些保單明明是終身，卻沒有解約金的原因。
因為原本要付出去的解約金，拿去填補在「能夠持續繳到滿期的人」身上，然後將整體保單的保費降下來。
假設「有解約金」的保單，可能一年要繳 1 萬元。
現在因為算入脫退率，保險公司不用付解約金，這樣要收的保費就可以變低。
投保「有脫退率」的保單，可能只剩下 9500 元而已。
這中間 500 元的落差，就是算進去脫退率的原因（此僅為舉例示範，並不代表實際計算數字）。
所以，通常有用「脫退率」計算的保單，都會比較便宜一些。
「脫退率」對於健康保險適用
「健康保險」指的就是：「醫療險、實支實付、癌症險、重大疾病險、長期照顧保險、失能扶助險」
這些因為疾病的風險，所需要理賠的保險。
按照《人身商品審查應注意事項》第70點、80點：
繳費期間超過十年以上的健康保險，就可以在保費計算中加入「脫退率」來降低一開始的保費。
但一定得在條款中註明，所以如果要知道你的保單有沒有算進去脫退率，看條款的第一頁就會知道。
有「脫退率」的缺點
大仁這邊要提醒大家，雖然有計算「脫退率」的保單，保費會比較便宜。
but！有脫退率的意思，就代表這份保單沒有解約金。
沒有解約金 ＝ 沒有保單價值準備金。
沒有保單價值準備金，你就很多事情都沒辦法處理。
例如「減額繳清、展期、保單貸款、自動墊繳」等等。
這些因為沒有保價金，所以通通沒有辦法辦理，很不方便！
（延伸閱讀：【想減額繳清？這些事情你得知道】）
結論
「脫退率」的設計初衷是好的。
可以鼓勵要保人盡量將保單持續繳完，也可以減輕大多數人繳交保費的負擔。
但有優點就有缺點，對於那些中途繳不出保費、解約的人來說，可就不是好消息了。
因為原本可能還可以有解約金可拿，現在因為投保的是「脫退率」計算的保單，就拿不到解約金了。
所以大仁在這邊建議大家，在投保有「脫退率」計算的長年期健康保險，一定要審慎評估自己是否可以繳到期滿。
能繳到期滿，你就成了「脫退率」計算下的贏家。
中途脫隊的，你就成了減少其他人保費的慈善家了。
ps：本篇文章為簡單說明「脫退率」，實際請依照條款及契約本身為主，本篇文章內容僅供參考。
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