保險公司能夠用「投保時」的規定，擅自解約我原本的保單嗎？

保險公司在核保的時候，會有許多的內部規定，用來做為核保的標準。

例如你想加保 X 附約，只能夠附加在某些特定主約，其他主約無法附加。

或是有主約採取專案模式，得滿足保費的額度，才能夠使用該主約（例如第一年保費得滿一萬出單）。

這種規定，都是屬於保險公司核保的內部規定。

而讓許多人疑惑的是，保險公司能不能用核保規定，來規範「承保後」的保單？

大仁這篇就是要來討論這個議題，就讓我們看下去吧。

核保規則（內規）

在買保險的時候，我們只能夠順從保險公司的決定，因為要不要承保的決定權不在我們手上，而是在保險公司。

所以，保險公司可以自行設立許多規定規則，用來做為核保的判斷標準。

這種規定是一種不成文的規定，沒有寫在保單 DM，也不會出現在契約條款裡頭。

想保這份保單，就只能夠按照保險公司的遊戲規則走。

若你覺得這種規定不合理，謝謝再聯絡，請找別間公司。

保險公司的核保內規，就是這麼權威的存在。

隨機舉例：

某保險公司規定，想投保 X 附約，要跟主約有（1:5）的額度比例。

例如，主約保額要 100 萬，附約才可以保到 500 萬的額度。

如果主約保額只有 50 萬，那麼附約最高就只能保到 250 萬（1:5）。

你想買這份保單，就得遵照這個（1:5）的方式來送件。

若不符合保額比例，保險公司就可以自行決定退件，不讓你承保。

想保，就按照規則走。

實例探討

投保時，遵從保險公司的規定沒有問題。

假設小明投保的內容為：「主約 100 萬，附約 500 萬。」

在完全依照規則的前提下，保單也順利核保下來了。

不過，這個時候問題來了。

小明覺得主約 100 萬的負擔太重，於是向保險公司提出「減少保額」的申請。

這邊大仁說明一下，「減少保額」是指要保人可以將保單的額度減少。

參考人壽保險單示範條款：

不過要注意，每份保單都有所謂的「最低額度」，再怎麼減少都不能低於這個額度。

例如最低保額 10 萬，你最多就只能減少到 10 萬，不能減少到 5 萬。

回到問題本身，小明覺得 100 萬保費太高了，想降低保額變成 50 萬。

於是他向保險公司提出申請，要求將主約變更「100 萬 → 50 萬」。

從契約條款來看，小明想將主約調降保額，這一點問題都沒有。

因為調降保額，其實就是終止解約的一種，只是解約「部份額度」而已。

當你不想保險的時候，保險公司不能夠強迫任何人保險，只能夠接受。

（但同樣的，當你健康出問題，保險公司不想保你的時候，也沒有任何人能要求保險公司承保。）

重點來了，保險公司收到申請通之後說：「主約調降沒問題，但附約的額度也要跟著調整。」

讓我們重新回顧一下，前面說主約跟附約比例是（1:5）。

小明投保 100 萬主約，搭配 500 萬附約，符合投保規則後出單。

而現在保單下來以後，小明想調降主約變成 50 萬。

保險公司卻說附約也得跟著調降。

也就是主約 50 萬，附約就只能夠 250 萬（維持 1:5 的比例）。

保險公司這種做法有沒有問題呢？

當然有，而且問題大了！

保險公司錯在哪裡？

關於調整主約，附約也要更著變動的說法，保險公司是站不住腳的。

原因有三點：

一、投保規則，只能在投保時使用。

二、承保後，權利義務依照條款為準。

三、依「契約必須遵守」原則，保險公司不能任意終止契約。

一、投保規則，只能在投保時使用。

首先，投保規則是核保的參考，並無法限制保險契約本身。

如果在核保時，我們當然得依照你說的規則走，保不保你說了算。

但保單下來以後，就已經脫離核保，回歸契約本身。

所以，保險公司拿投保規則來說不符合比例，這是不對的。

二、承保後，權利義務依照條款為準。

再來，當保單下來以後，權利義務就是依照保險契約的條款為準。

除非條款有寫跟主約的保額比例是多少，需要連動調整。

不然條款沒寫的，你不能夠自己強加上去。

更別提是沒有任何法律效力的「內部規定」了。

三、依「契約必須遵守」原則，保險公司不能任意終止契約。

最後，保險契約一旦成立，除非有違反條款或法律，否則保險公司是不能隨意終止解除契約的。

在「契約必須遵守」原則下，只有要保人能夠隨時無理由的終止契約（因為保險公司不能強迫你一定要有保險）。

綜合上面三點，我們可以得知小明把主約保額降低這件事情，沒有問題。

但它的附約要不要跟著調整？

當然不用，因為條款並沒有寫主約調降，附約就得調降。

所以，保險公司要求小明把 500 萬的主約，改成 250 萬，這是毫無道理可言的。

那如果保險公司硬是要我調降附約怎麼辦？

別理它，你不想調降，保險公司就拿你沒皮條。

如果保險公司那麼想維持主約附約比例，可以把這個比例寫進去條款，那就沒有爭議了。

沒有寫在條款？不好意思，就是依照契約條款走。

條款沒有限制比例，你就不能動我的附約保額。

結論

大仁這篇主要想跟大家說明的是，保險公司核保規則很重要，我們在保單下來之前得遵守。

但當保單下來之後，一切就回歸到契約條款。

不要因為保險公司隨便說說，你就被唬弄了。

如果條款沒有寫，就只有你自己能夠決定保額要不要調降，這是屬於你的權利。

就像變更受益人一樣，如果我在投保時就寫受益人是馬英九，肯定被退件。

但保單下來了，如果沒有違反其他法律條款，你想把受益人變成誰都沒有問題。

好了，這邊文章就到這邊，希望對你有所幫助。

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