【網友詢問】
大仁，我手邊有一筆閒錢，請問你有推薦的儲蓄險嗎？
這種問題大仁碰過上千次了，如果是遇到新聞報導商品停售，還是利率變動時，就會特別多這種問題。
這些朋友覺得，自己手上難得有一點錢，一定要好好利用。
遇到這種詢問，大仁通常只問兩個問題：
第一：這筆錢夠多嗎？
第二：能不能確定在五年內，用不到這筆錢？
為什麼要問這兩個問題？看下去你就知道囉！
讓資金保持靈活
第一、這筆錢夠多嗎？
為什麼要問錢夠不夠多？
因為，想買儲蓄險的人，無非是尋求個安心，想把錢放在比較保守安全的地方。
這種想法沒問題，但如果資金額度不高的話，建議考慮放銀行定存就好。
為什麼呢？因為有許多朋友想瞭解儲蓄險，詢問預算多少，結果說：「每個月兩千元」。
遇到這種，我通常都好言相勸，不建議在這個時候投保儲蓄險。
為什麼「兩千元」就不建議買儲蓄險？大仁你是不是看不起小資族？
不是這樣的，如果每個月的預算只有兩千元，就代表你的經濟情況不太樂觀（請接受事實）。
既然經濟情況不佳，就代表無法承受任何突發意外。在這中間，只要發生一點倒楣的事情，你可能就會變成月光族，甚至倒貼了。（你是在買保險不是買風險）
所以，如果你每個月能夠負擔的預算只有幾千塊，可以考慮先放在銀行定存就好。
一來非常安心，二來如果遇到緊急需要時，還可以隨時動用，不用承受可能解約的損失。
等到日後經濟狀況變好了，再來考慮投保儲蓄險也不遲。
（延伸閱讀：【儲蓄險的本質 2】──儲蓄險跟定存哪裡不同？）
在經濟情況不夠寬裕的時候，與其放在前面幾年解約可能損失的儲蓄險，不如就放在彈性可用的銀行帳戶中，還比較保險。
讓自己的資金保持靈活，也是一種「保險」的預防性作法喔！
（延伸閱讀：【儲蓄險的本質 4】──為什麼儲蓄險前面幾年解約可能會虧損？）
先想想你的「用錢計畫」
第二、能不能在確定五年內，用不到這筆錢？
為什麼，要問五年內會不會用到這筆錢？
理財專家都會建議，投資前要先看風險，不要只看到獲利的報酬，卻忽略損失的風險。
那買儲蓄險前，我們要先看什麼呢？
大仁會建議你，在買儲蓄險之前，先考慮一下自己有沒有其他用錢計畫？
什麼是「用錢計畫」？
接下來是不是有結婚的打算？
有沒有出國旅遊的行程？
有沒有想要創業的想法？
有沒有買房子的目標？
有沒有要生小孩？
有沒有要生第二胎第三胎？
孩子們的教育基金準備好了嗎？
工作會不會忽然被辭退？
父母現在是否健康，需要準備老年照護費用嗎？
家裡的車子是否已經該換了？
家裡的電器是否需年久失修了？
如果這些都沒有考慮到，不好意思，你手上的不叫閒錢，那應該叫做「緊急預備金」。
你應該把這筆錢，歸類在預防上述那些「緊急事故」時使用的。
今天你把「這筆閒錢」拿去買儲蓄險。
萬一，就這麼倒楣的萬一，碰到上面那幾種情況之一，而你手上沒有任何多餘的資金，只剩下這份儲蓄險，那你怎麼辦？
儲蓄險要解約嗎？不，你可能會馬上損失很大一筆費用。
不解約嗎？那你的問題不用解決了嗎？
保單貸款？你得付出多餘的利息成本。
碰到這種狀況，想到就很頭痛對吧？
既然如此，你有需要在沒錢的階段，讓自己陷入這種進退兩難的情境嗎？
（延伸閱讀：【觀念】沒有「緊急預備金」的人，沒有尊嚴）
（延伸閱讀：「保單貸款」的危險性──真實親身經歷）
那是閒錢，還是你的身家？
身上有一千萬資金的人，拿一百萬出來叫做閒錢。
身上只有十萬塊的人，拿十萬塊出來叫做身家。
先搞清楚，你手上那筆是閒錢，還是身家，再來思考要不要買儲蓄險。
最後這位朋友，在大仁的建議下，選擇將資金拿在手上。
他考慮到了接下來可能買房子，以及生第二胎，如果這時將錢拿去買儲蓄險，這個「流動性風險」太高了。
當遇到緊急事故時，可以靈活運用的資金，無價。
結論
「要不要買儲蓄險」這件事情，每個人的情況不同，無法一概而論。
更詳細的討論，請參考這篇：《買儲蓄險之前，你得問自己這四個問題！》
但大仁想提醒你的是，不管你有沒有儲蓄險，請一定要準備好六個月收入的「緊急預備金」，以免發生急需用錢，不得不解約的風險。
沒有人希望急需用錢的時候，需要跟人低頭借錢。
如果你不希望遇到這種情況，那同樣的，你得好好審視自己的資金彈性程度，避免陷入動彈不得的流動性風險。
那麼，這篇文章就到這邊。
希望對你有所幫助。
備註：本篇文章為個人心得分享，僅供參考，不代表絕對的判斷標準。是否需要投保儲蓄險，請依照個案認定。
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