你是否想要透過投資理財,來達到財務自由?
想要改善財務狀況,最重要的基本觀念就是「複利」。
也許「複利」這兩個字你已經聽膩了,但大仁還是希望能幫助你獲得一些新的東西。
這是系列文章,預計將用超過十篇文章,來好好討論複利這件事情。
這是第一篇,讓我們開始吧。
利率
首先,我們從複利的「三大要素」講起,會影響到複利的有三點:
一、本金
二、利率
三、時間
只要撬動這三點其中一點,就能讓整個複利效果往前推進一大步。
雖然每一點都很重要,不過「本金」跟「時間」我們之後再討論,現在你得先搞懂「利率」。
當我們談到利率,主要會有兩種:
1. 單利
2. 複利
如何判斷兩者差別呢?
假設本金 100 元,利率為 10%:
1單利是讓「錢生錢」
你有 100 元,單利 10%,每年就可以生出 10 元的利息。
這些利息不會滾入本金,也就是每年固定 10 元,可以一直持續領下去。
2複利是讓「錢滾錢」
你有 100 元,複利 10%,第一年一樣生出 10 元。
不同的是,這些利息會滾入本金。
第二年開始(含利息 10 元)是 110 元,計算 10% 變成 121 元。
第三年開始(含利息 11 元)是 121 元,計算 10% 變成 133 元,以此類推。
【單利】是讓錢生錢,利息不會滾回本金。
【複利】是讓錢滾錢,利息滾回本金,再滾出新的利息,不斷重複下去。
這兩個差別,一定要搞懂喔。
複利跟單利的差距
讓我們實際來計算看看單利跟複利,公式如下:
【單利】=本金 +(本金 x 利率)x 時間
【複利】=本金 x(1 + 利率)^ 時間
千萬不要以為單利跟複利差不多。
下面以本金 100 元,投資利率 10 %,投資期間 30 年,來看看兩者的差別。
【單利】=100 +(100 x 10%)x 30 = 400
【複利】=100 x(1 + 10%)^ 30 = 1745
從上面的例子我們可以得出一個結論,複利比單利更強。
而且隨著時間經過,會帶來更大的成果。
這也是為什麼很多理財專家都會說越早投資,複利效果就越強大的原因。
優先選擇「複利」
如果利率相同,你一定得優先選擇「複利」。
有許多保險業務員在銷售保單,跟你說利率 5%,你聽了很開心。
但你可能要細問,到底是「單利 5%」還是「複利 5%」。
這兩種不同的利率,將帶來天差地遠的結果。
假設退休準備 3000 萬,年利率 5%,每年把 150 萬利息拿去花用,這種情況叫複利嗎?
不是。
因為當你把利息拿去花用,而不是滾入本金,你就阻斷了複利成長的機會。
當利息不再滾入本金,你的複利也跟著終止(轉為單利,單純錢生錢)。
選擇「複利」,就是讓「錢滾錢」。
讓每年的利息再滾入本金,創造出更大的價值。
複利有一個很明顯的特徵,當累積到某個時間節點,會忽然呈現爆發性增長,擁有這種性質的東西就有複利。
身為年輕人,你應該永遠優先選擇複利。
把生出來的利息,滾回去本金,再讓這些本金利息,一起幫你滾出更大的資產。
只要有足夠的耐心,若干年後,你將會看到自己的財產呈現爆發性的成長。
調整利率
當你知道複利比單利更好,下一步就是要明白「利率越高,複利效果越強」。
讓我們來撬動利率這根槓桿看看。
假設投資條件為:
【本金】:100 元
【投資】:30 年
【利率】:3%、4%、5%
100 元經過三十年的時間。
【3%】變成 243 元
【4%】變成 324 元
【5%】變成 432 元
從上面表格你會發現只要差 1%,最後的數字就會差很多。
因此,要讓複利的效果變強,你可以試著讓自己的投資組合取得較高的預期報酬。
只要每多一點利率,就能夠捲起更大的複利。
結論
最後大仁總結一下重點:
一、影響複利的是「本金、利率、時間」。
二、利率分成單利跟複利。
三、單利是錢生錢,利息不會滾入本金。
四、複利是錢滾錢,利息會滾入本金。
五、優先選擇複利。
六、只要調整一點利率,就能撬開複利這根槓桿。
這篇簡單分析了「複利」三大要素中,非常重要的「利率」。
在單利跟複利之間,你永遠要優先選擇複利。
因為唯有複利,才能讓你累積出來的利息,一起滾動向前。
下一篇,我們來討論複利的第二個要素:「本金。」
延伸閱讀:【懶人包】淺談投資系列
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