那些抽菸的人
有一個談論「理財」的故事是這樣的：
小明因為身體不舒服去看醫生，
醫生問他：「抽菸多久了？」
小明回答：「二十年。」
醫生說：「如果，你把二十年的菸錢省下來，拿去投資都可以買一台賓士了。」
小明聽完若有所思。
買保險只是第一步
大仁認為，在所有的財務決策當中，最重要的第一步，絕對是讓自己「擁有基本的保險」。
▶ 保險是最重要的事
因為，沒有保險的人，就像是沒有穿上盔甲就衝上戰場的士兵，是完全無法抵抗任何攻擊的。
只要有一點風險降臨，你的財務計畫就會被破壞殆盡。
▲ 保險是你理財計畫的基底。
看到這邊，也許有些人會說：「可是理財書都叫我們「理財先理債」，管好債務之後再去做其他事情。」
▶「先理債」這件事情非常正確
如果，你欠下的債務是利率非常高的，這種就是「壞的債務」。
例如，利率 10% 以上的信用貸款或車貸，你就得盡快將債務移除，以免造成太大的利息負擔。
（延伸閱讀：【閱讀筆記】《舉債致富》01── 翻轉你對「債務」的錯誤迷思）
但是，在償還貸款的過程中，你還是沒有任何的裝甲，你還是赤裸著身體去面對風險
萬一，在這個時候遇到不幸事故，將會延長你償還貸款的時間，甚至還會加重你償還貸款的負擔。
▶ 真實案例
有一位先生好不容易存下頭期款，貸款買了房子，本來心想可以給家人遮風避雨的地方了。
沒想到，自己因為開車不小心撞死人，需要負擔幾百萬的賠償責任。
更不幸的是，他沒有保「第三人責任險」。
當強制險賠完兩百萬以後，自己還得負擔三百多萬的賠償金。
這時他才剛貸款買房，手上沒有任何現金，還得同時負擔賠償責任。
真是「屋漏偏逢連夜雨」，意外總是在你很倒楣的時候，火上加油。
所以，不要一心想著償還負債，就忘記「保險」。
保險，永遠是所有理財決策中，你該做的第一件事情。
因為，會用到保險的時候，往往都是最糟糕的那個情況。
而你絕對不會希望遇到那種情況時，還沒有任何保障。
（延伸閱讀：【網友詢問】手頭上有一點閒錢，可以買儲蓄險嗎？）
第二步，存下「緊急預備金」
規劃好基本的保險之後，你該做的第二件事情，就是存下「緊急預備金」。
▲ 緊急預備金的概念，大仁在這篇《沒有「緊急預備金」的人，沒有尊嚴》有提到。
「緊急預備金」的額度，通常會設定「六個月的生活費用支出」。
假設你一個月的開銷是 2 萬元，計算方法就是（2 萬元 x 6 個月 = 12 萬元）。
以此類推，就能夠算出你的緊急預備金額度了。
有了這筆錢以後，遇到生活上的緊急狀況多少就能夠應付了。
在擁有基本的保障以後，第二件要做的事情，就是趕快累積起這筆急用金。
第三步，學習「投資理財」
當你基本的保險有規劃，緊急預備金也儲存好了。
接下來，就得開始最重要的第三件事情：「學習投資理財」。
▲ 沒有學習投資理財，你永遠都只能待在底層。
▶ 為什麼「投資理財」是第三件事情？
因為，要先有保險去轉移風險，才能夠安心的存下第一筆錢。
在存好「緊急預備金」以後，就等於手上有一筆足以應付大多數緊急情況的資金了。
而在有保險的保護，以及緊急備用金支撐的前提下，才可以做更積極的理財計畫，那就是投資。
大仁之前在這篇《投保「定期險」，你得比其他人更自律！》分享過類似的概念。
許多人在規劃便宜的「定期險」時，可以節省保費，然後拿去投資理財，增加資產。
等資產越高的時候，對保險的依賴性就越低，就更有財務上的自由空間。
（延伸閱讀：【觀念】保險是你的盾牌，但你的劍呢？──患有「保險依賴症」的那些人）
BUT！最重要的 BUT 來了！
如果，你沒有好好的學習投資理財，只是依賴保險的保護，沒有做任何的財務計畫。
最終，你就會像這篇《【想買定期險？你得知道這些事】》提到的韓國，最終被秦國給滅亡。
你的賓士呢？
讓我們再回顧開頭的故事，其實有另外一個版本：
小明因為身體不舒服去看醫生，
醫生問他：「抽菸多久了？」
小明回答：「二十年。」
醫生說：「如果，你把二十年的菸錢省下來，拿去投資都可以買一台賓士了。」
小明聽完反問：「你抽菸嗎？」
醫生答：「我不抽。」
小明反嗆：「那你的賓士呢？」
醫師聽到愣了一下，說：「停在外面，怎麼了嗎？」
小明說：「沒事，我只是問問而已。」
結論
我們應該學習上面那位醫生，不要抽菸，然後把這些錢拿去好好投資理財。
等到年老的時候，我們對保險的依賴性減低了，還可以有一台賓士車停在樓下，多開心啊。
但如果你以為買了保險，所有問題就解決了。
那你就會像上面的小明，抽了二十年的菸以後，不只沒存到一台賓士車，還搞壞身體。
保險，只是在你「累積資產」的這段時間保護你，但保險不能保護你一輩子。
最終，你還是得靠自己去累積到一筆錢，才能夠在老年的時候擁有良好的財務健康。
千萬不要做一個「只有保險的窮人」。
願你學習到的，是醫師的理財思維。
願我們都能大聲的說：「自己有一台賓士車。」
好了，這篇文章就到這邊，希望對您有所幫助。
大仁的出版作品：《淺談保險觀念》
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